Czym jest przydział kart kredytowych?

Dość często zdarza się, że użytkownik karty kredytowej przenosi wiele sald na jednej karcie. W zależności od tego, w jaki sposób korzystasz z karty, możesz mieć oddzielne saldo na przykład na zakupy, przelewy i wypłaty gotówkowe, z których każda ma własną stopę procentową. Po dokonaniu płatności wystawca stosuje środki do tych sald w procesie zwanym alokacją płatności.

Ustawa o karcie kredytowej z 2009 r. Dyktuje, w jaki sposób wydawcy kart muszą zastosować Twoją płatność do swoich sald. Niektóre z tych zasad faworyzują ciebie, konsumenta, podczas gdy inne faworyzują emitenta. Gdy zrozumiesz, jak działa alokacja płatności, możesz lepiej kontrolować swoje koszty odsetek.

Jak możesz mieć wiele sald kart kredytowych

Jeśli używasz karty kredytowej do czegoś więcej niż tylko zakupów, a Twój wystawca nalicza różne oprocentowanie dla tych różnych transakcji, możesz mieć dowolne lub wszystkie z nich na swojej karcie:

• Saldo zakupu przedmiotów zakupionych za pomocą karty
• Przeniesienie salda dla długu przeniesionego na kartę z innej karty kredytowej lub w innym miejscu
• Saldo zaliczki gotówkowej za korzystanie z karty w bankomacie w celu uzyskania gotówki
• Odroczone saldo odsetek w przypadku oferty promocyjnej. Powszechnie spotykane w przypadku kart kredytowych w sklepie te oferty używają języka "brak odsetek przez 12 miesięcy". Jeśli spłacisz swój zakup w tym okresie, nie zostaniesz obciążony odsetkami. Ale jeśli masz saldo na koniec okresu promocyjnego, zostaniesz obciążony odsetkami od całej kwoty z powrotem do czasu zakupu.

Jak działa alokacja płatności

Ustawa o kartach kredytowych mówi firmom, w jaki sposób muszą one dokonywać płatności na salda. Zgodnie z prawem federalnym emitenci muszą przydzielać płatności w następujący sposób:

Emitenci mogą zastosować minimalną kwotę płatności do dowolnego salda. Minimalna kwota płatności widoczna na wyciągu to najmniejsza kwota, jaką możesz zapłacić, a konto jest nadal aktualne. Emitenci często stosują minimalne płatności do najniższego salda odsetkowego na karcie. Pozostajesz dłużnikiem dłużej, gdy płacisz tylko minimum.

Emitenci muszą stosować nadwyżki płatności do sald o wysokim oprocentowaniu. Nadwyżka płatności to dowolna kwota powyżej minimum. Więc jeśli twoje minimum wynosi 25 USD, a Ty zapłacisz 200 USD, masz nadwyżkę w wysokości 175 USD. Nadwyżki płatności są alokowane do sald w porządku malejącym, w oparciu o stopę procentową. Płacenie więcej niż minimum powoduje szybsze wyjście z zadłużenia, ponieważ dodatkowa premia idzie w kierunku najdroższych sald.

Salda odsetek odroczonych mają swój własny zestaw zasad. Ustawa o Kartach wymaga, aby w ostatnich dwóch cyklach rozliczeniowych przed wygaśnięciem promocji z odroczonym oprocentowaniem, nadwyżka płatności musi najpierw zostać zastosowana do salda rozliczeń międzyokresowych, niezależnie od stopy na tym saldzie.

Załóżmy, że masz następujące saldo na karcie: 40 USD za zaliczki, 75 USD za regularne zakupy i 500 USD za odroczony zakup odsetek. Minimalna opłata wynosi 50 USD, ale płacisz 200 USD. Emitent może przydzielić płatność w następującej kolejności, jeśli okres promocyjny jest dłuższy niż dwa miesiące przed upływem ważności:

ZAMÓWIENIE	BILANS OBECNY	APR	PŁATNOŚĆ STOSOWANA DO BILANSU	RÓWNOWAŻENIE BILANSU
1	Zakupy: $75	16%	50 USD (minimum)	$25
2	Zaliczki gotówkowe: $40	23%	40 USD (nadwyżka)	$0
3	Zakupy: $25	16%	25 USD (nadwyżka)	$0
4	Odroczone odsetki: $500	16% (bez odsetek, jeśli zapłacono w całości przed końcem okresu promocyjnego)	85 USD (nadwyżka)	$415

W tym przykładzie minimalna płatność - 50 USD - jest stosowana do salda zakupu. Zgodnie z zasadami określonymi w ustawie o kartach, nadwyżka w wysokości 150 USD jest alokowana do sald w porządku malejącym według APR: najpierw do zaliczek pieniężnych, następnie z powrotem do zakupów i ostatecznie do salda z odroczonym terminem płatności. Płacenie więcej niż minimum pozwala ci na odłożenie salda z odroczonego salda odsetkowego i, miejmy nadzieję, pracuj nad jego spłatą w okresie promocyjnym.

Gdy płacisz tylko minimalną kwotę, alokacja środków zwiększa prawdopodobieństwo spłaty odsetek od zakupu z odroczonym terminem płatności.

" WIĘCEJ: Minimalna karta kredytowa: idealnie skalibrowana, aby zadłużać się

Współczynnik alokacji płatności do twoich finansów

Podczas ustalania budżetu i płatności pamiętaj o alokacji płatności i możesz zaoszczędzić pieniądze:

• Płać więcej niż minimum, aby szybko wyjść z długów. Przedłużenie długów przy minimalnych opłatach kosztuje Cię bardziej. Płacenie więcej niż minimalna krucha w dół salda o wysokim oprocentowaniu.
• Przenieś dług do karty kredytowej z przeniesieniem salda. Kiedy możesz zapłacić tylko minimalną kwotę, alokacja płatności doprowadzi Cię do cyklu długu. Dla osób o dobrym do doskonałego kredytu, karta kredytowa z przeniesieniem salda oferuje wyjście. Karty te zazwyczaj oferują 0% odsetek od przeniesionego długu na rok lub dłużej. Jednak wiele kart - ale nie wszystkie - pobiera opłatę za transfer w wysokości od 3% do 5% przekazanej kwoty.
• Przechowuj salda obrotowe na niskooprocentowanej karcie kredytowej. Pełna płatność karty kredytowej w każdym miesiącu jest idealna, ale nie zawsze jest możliwa. Jeśli Twój kredyt na to pozwala, trzymaj niskoprocentową kartę kredytową, aby uzyskać opłaty, które będą wymagały czasu. Zastosowana zostanie ta sama metoda przydzielania płatności, ale przynajmniej będziesz pracować z niższą stopą procentową.
• Poproś emitenta o alokację nadwyżek płatności do salda odsetek odroczonych. Możesz złożyć wniosek o wydanie swojego emitenta, ale nie jest on zobowiązany do jego wypełnienia. Mimo to nie zaszkodzi zapytać, czy okres promocyjny wygasa za kilka miesięcy.Może to pozwolić na spłatę całego salda z tytułu odsetek odroczonych.

" WIĘCEJ: Najlepsze karty kredytowe Investmentmatome bez opłaty za przeniesienie salda