Co to jest plan emerytalny na kwotę 702 (j) i czy powinienem go dostać?
System emerytalny w Polsce
Spisu treści:
- Jaka jest lepsza alternatywa?
- Oto, o co chodzi w tym hype
- Zakup 702 (j) jest jak kupno drogiego samochodu
- Dla kogo to ma sens
- Wszystko sprowadza się do podatków
- Co dalej?
- Dowiedzieć się jak i gdzie otworzyć IRA
- Obliczać ile musisz zaoszczędzić na emeryturę
- Uczyć się który plan emerytalny jest dla ciebie najlepszy
Autor: Dave Anthony, CFP
W ostatnich latach sprzedawcy ubezpieczeń wprowadzili na rynek rachunek 702 (j) (konto 702 lub 7702) jako nowy rodzaj planu emerytalnego. Jest kilka rzeczy, które konsumenci powinni wiedzieć przed podjęciem decyzji, czy plany te są pożądanym narzędziem inwestycyjnym:
A 702 (j) w ogóle nie jest planem oszczędzania na emeryturę. Jest to polisa ubezpieczeniowa - w szczególności stała polisa ubezpieczeniowa na życie - zgodnie z definicją w sekcji 7702 Kodeksu Stanów Zjednoczonych. Nazwanie go swoim kodem podatkowym zamiast tego, czym jest naprawdę (przypomnienie: ubezpieczenie) sprytnie sprawia, że konsumenci myślą, że 702 (j) jest w tej samej kategorii, co produkty inwestowania na emeryturze, takie jak 401 (k) s, 403 (b) i IRA. To nie jest.
Korzystanie z ubezpieczenia na życie w celu uzupełnienia dochodów emerytalnych nie jest nowym wynalazkiem. Od dziesięcioleci ludzie używają stałego ubezpieczenia na życie. Popularna reklama, że jest to wyjątkowa luka, o której tylko bogaci ludzie wiedzieli, błędnie sugeruje, że jest to coś, co powinno również wykorzystać resztę z nas.
Ogólnie rzecz biorąc, 702 (j) nie ma sensu matematycznego dla większości ludzi. Pomimo agresywnie sprzedawanych wysokich punktów - w tym, że miesięczne składki, które płacisz, mogą wzrosnąć odroczone podatki i uzyskać dostęp do kredytów bezzwrotnych za pomocą polisy - 702 (j) nie jest świętym graalem kont emerytalnych. Problem? Wysokie opłaty, średnie zwroty z inwestycji (z powodu wysokich opłat) oraz fakt, że tradycyjne opcje emerytalne, o których słyszałeś, są lepsze dla większości oszczędzających.
Jaka jest lepsza alternatywa?
Zanim zastanowisz się nad zakupem jakiegokolwiek planu 702 (j) lub jakiegokolwiek ubezpieczenia na życie, aby uzupełnić swój dochód emerytalny, najpierw sprawdź pojazdy oszczędnościowe, które są sprawdzonymi zwycięzcami dla większości osób:
W pełni zasil swoje 401 (k)
- Aby uzyskać wskazówki dotyczące maksymalnego wykorzystania konta, zobacz Jak zainwestować w swoje 401 (k).
- Skorzystaj z naszego kalkulatora 401 (k), aby sprawdzić, jakie będzie Twoje saldo na emeryturze
W pełni sfinansuj IRA
- Roth vs. tradycyjny IRA? Porównanie IRA side-by-side, aby zobaczyć, który jest najlepszy dla Ciebie.
- Najlepsi dostawcy kont dla IRA i najlepszych kont RRA IRA
W idealnym świecie możesz maksymalnie obojgu osiągnąć. Jeśli nie ma takiej możliwości, oto jak ustawić pierwszeństwo swoich oszczędności emerytalnych zgodnie z ogólnym rozkazem dziurkowania 401 (k) kontra IRA.
Dopiero po pełnym sfinansowaniu 401 (k) i IRA i nadal masz dochód rozporządzalny, który chcesz zaoszczędzić na przyszłości, aby odpowiednio skonstruowany plan 702 (j) może czynić sens matematyczny. Jeśli to cię opisuje, to przejdźmy do szczegółów, żeby zobaczyć, czy ma to sens.
Oto, o co chodzi w tym hype
Skala sprzedaży dla 702 (j) jest następująca: ponieważ jest to technicznie ubezpieczenie na życie, jest opodatkowane jako ubezpieczenie na życie, a nie inwestycja. Oznacza to, że miesięczne składki, które płacisz, mogą wzrosnąć z podatku i uzyskać dostęp do zwolnienia podatkowego z tytułu polisy. Oznacza to również, że beneficjent może otrzymać świadczenie z tytułu śmierci bez podatku dochodowego.
A 702 (j) brzmi świetnie, dopóki nie dojdziesz do tego, ile kosztuje.
Pomysł polega na tym, że podczas swoich oszczędności oszczędzasz więcej niż minimalną wymaganą składkę. Później możesz wypłacić pieniądze z polisy za pomocą pożyczki wolnej od podatku, aby zapłacić za emeryturę, kupić samochód, postawić dzieci na studiach lub cokolwiek chcesz. Może to być kolejna opcja dochodowa na emeryturze, związana z ubezpieczeniem społecznym, emeryturami i inwestycjami.
Brzmi świetnie, dopóki nie dojdziesz do tego, ile to kosztuje.
Zakup 702 (j) jest jak kupno drogiego samochodu
Po pierwsze, musisz wiedzieć, że ubezpieczenie na życie wiąże się z opłatami. Musisz ponieść koszty ubezpieczenia, umieralności i wydatków, opłaty administracyjne, roczne opłaty za polisę, podatki państwowe i wydatki marketingowe (prowizje), które otrzymują ci, którzy mówią ci o planie.
Po drugie, upewnij się, że możesz odpowiednio sfinansować polisę. Utworzenie jednego z tych planów jest jak zakup drogiego samochodu - masz wiele korzyści, ale koszty utrzymania, ubezpieczenia, gazu itp. Sumują się, a Ty musisz zadbać o swój zakup. Internet jest pełen niezadowolonych 702 (j) nabywców, którzy urażają dzień, w którym rozpoczęli realizację planu, podobnie jak ludzie, którzy kupili drogie samochody i stwierdzili, że nie nadążają za konserwacją.
Dla kogo to ma sens
Ponieważ umowy ubezpieczenia na życie nie liczą się jako dochód na emeryturze, osoby o wysokich dochodach, które spodziewają się uzyskać wysokie dochody na emeryturze, mogą uznać, że 702 (j) są szczególnie dobre. Korzyści są następujące:
- Nie wliczają się do prowizorycznego testu dochodu, aby ustalić, jaka część Twojego Ubezpieczenia Społecznego podlega opodatkowaniu na emeryturze (do 85% może podlegać opodatkowaniu).
- Nie wliczają się do dopłat grzywny w dodatku do Medicare Part B.
- Co najważniejsze, nie mają wymaganych minimalnych dystrybucji (RMD), w przeciwieństwie do planów IRA i 401 (k), które wymagają od Ciebie dystrybucji w wieku 70½ lat, czy potrzebujesz pieniędzy, czy nie. Ponieważ RMDs są opodatkowane jako zwykłe dochody, może to spowodować efekt domina dla emerytów i naruszyć je do niepotrzebnych podatków od składek na ubezpieczenie społeczne i premii Medicare Part B.
Można tego wszystkiego uniknąć poprzez dywersyfikację podatkową na emeryturze, a właściwie finansowana umowa ubezpieczenia na życie może to zapewnić.
Wszystko sprowadza się do podatków
Jeśli rozmawiam z klientami o tym, czy ten rodzaj produktu jest odpowiedni, szukam sposobów, abyśmy najpierw mogli odpowiednio zarządzać swoimi dotychczasowymi odliczeniami i widełkami podatkowymi, a także wkładać jak najwięcej pieniędzy do swoich wykwalifikowanych planów. Kiedy nadejdzie czas, aby przejść na emeryturę, strategicznie przekształcamy te podlegające opodatkowaniu konta emerytalne na wolne od podatku rachunki Roth i zmniejszamy ich zobowiązania podatkowe poprzez inteligentne planowanie podatkowe, strategie ubiegania się o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych i właściwe korzystanie z funduszy powierniczych na cele charytatywne oraz techniki odliczeń podatkowych.
Jeśli zdecydujemy się pójść z planem 702 (j), ogólnie zalecam wolną od prowizji, niskokosztową, zmienną politykę powszechnego życia jako finansujący pojazd, zamiast droższego życia i indeksowanych uniwersalnych alternatyw życiowych. Warto skonsultować się z profesjonalistą, który wie, jak wszystkie z nich działają. Poszukaj kogoś, kto może porównać i odróżnić różne zasady, zanim podejmiesz jakąkolwiek decyzję. To są twoje pieniądze i twoje życie, i chcesz dokonać właściwego wyboru.
Z biegiem czasu możliwość odliczenia podatku od wkładów IRA i 401 (k), konwersja na konto Roth po niższej stawce za pośrednictwem pojazdów odliczających podatek i posiadanie odpowiednio ubezpieczonego planu emerytalnego może dać ci ostateczny podatek oszczędności i dywersyfikacja.
Co dalej?
- Chcesz podjąć działanie?
Dowiedzieć się jak i gdzie otworzyć IRA
- Chcesz nurkować głębiej?
Obliczać ile musisz zaoszczędzić na emeryturę
- Chcesz poznać powiązane?
Uczyć się który plan emerytalny jest dla ciebie najlepszy
Dave Anthony jest prezesem i menedżerem portfela Anthony Capital w Denver.
