Zapytaj eksperta: czy powinienem ponownie refinansować? |

Jeśli chcesz, abyśmy odpowiedzieli na jedno z twoich pytań dotyczących inwestowania w naszej cotygodniowej kolumnie Pytaj i pytaj eksperta, napisz do nas na adres [email protected]. (Uwaga: nie będziemy odpowiadać na prośby o wybór akcji).

Pytanie: Trzy lata temu zrefinansowałem swoją hipotekę, a stopy procentowe spadły bardziej. Czy powinienem ponownie refinansować?

-Dave S., New York

The Investing Answer: Refinansowanie może być uzależniające, zwłaszcza gdy widzisz stawki, które są znacznie niższe niż ostatnio refinansowane. To, czy powinieneś wziąć pod uwagę, zależy od odpowiedzi na trzy pytania:

1. Czy w najbliższej przyszłości aktualne stawki są naprawdę najniższe?

Nie powinieneś czuć się wspaniale w refinansowaniu kredytu hipotecznego, jeśli stawki wzrosły od ostatniego sprawdzenia lub spadną w najbliższej przyszłości.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych ostatnio wzrosło do najwyższego poziomu od około dwóch lat, wynikającego z "taperów" w reakcji na oświadczenia Fed, "mówi Ray Benton, certyfikowany doradca finansowy firmy Lincoln Financial Advisors. "Oczywiście, to zepsuło plany refinansowania wielu właścicieli domów i na razie okazja mogła minąć."

W zależności od ostatecznej refinansowania pożyczka w wysokości 4,39% może być dobrym rozwiązaniem. Jeśli jednak refinansowałeś trzy lata temu, chyba że Twój kredyt nie był tak dobry, prawdopodobnie masz już taką stopę.

Dobra wiadomość jest taka, że ​​stopy procentowe mogą znowu spadać. "Niektórzy eksperci (w tym Bill Gross w PIMCO i Jeffrey Gundlach w Doubleline Capital) uważają, że napady złości ustąpią, a stopy spadną do końca roku", mówi Benton.

2. Czy będziesz mieć czas, aby czerpać korzyści z oprocentowania?

Nie refinansuj, jeśli nie masz czasu, zanim planujesz sprzedać swój dom, aby odzyskać pieniądze wydane na refinansowanie. "Kiedy lub kiedy nadejdzie pora, zastanów się, jak długo zamierzasz pozostać w domu i bądź pewien, że będzie czas, aby odzyskać koszty zamknięcia i skorzystać z nowej pożyczki (wynikającej z niższych płatności)" - mówi Barton. "Na przykład, jeśli nowa stawka obniży twoją płatność o 150 USD miesięcznie, a koszty zamknięcia i / lub punkty wypłacone z kieszeni wynoszą 3600 $, odzyskanie kosztów zajmie tylko 24 miesiące."

3. Czy twój kredyt hipoteczny zacznie się od nowa?

Czy jesteś gotowy na nowy 30-letni kredyt hipoteczny? Niezupełnie prezent urodzinowy, na który liczyłeś, prawda? Prawda jest niezależna od stopy procentowej, musisz zdecydować, czy różnica w kursie jest warta rozpoczęcia od nowa.

Tak jest chyba, że ​​wybierzesz modyfikację pożyczki, w której stopa procentowa zostanie obniżona bez restartu czasu.

Co to jest? twój następny krok? Refinansowanie nie dotyczy samej stawki. Dotyczy to również opłat i terminu. Jeśli naprawdę chcesz refinansować swój kredyt hipoteczny, aby uzyskać niższą stawkę, zrób to. Ale poproś każdy bank, który rozważasz o nowy kredyt hipoteczny, aby przelał wszystkie opłaty na formularzu ujawnienia. Przeanalizuj to ostrożnie. A przede wszystkim, skoro stawki są na "bliskich" historycznych dołkach, zadaj sobie pytanie, czy skopiecie się, aby nie czekać jeszcze trochę.