Nie oszczędza się na emeryturę? Oto, dlaczego i co należy zrobić

Jeśli starasz się oszczędzić na emeryturę, masz firmę: tylko połowa Amerykanów oszczędza co najmniej 5% swoich dochodów, wynika z ankiety "America Saves Week", a nawet to nie jest powszechnie zalecane 15%. Ameryka, jak się okazuje, nie oszczędza wystarczająco.

Przyczyn tego niedoboru jest wiele: Powolny wzrost płac, słaby system edukacji finansowej i ograniczony dostęp do planów emerytalnych w miejscu pracy tworzą listę. Ale także fajniej jest spędzać niż oszczędzać.

I wydajemy, jak podkreślają nowo wprowadzone dane z Personal Capital. Robo-doradca przeanalizował 1 milion kont użytkowników zarówno z bezpłatnej usługi analizy finansowej, jak iz oferty płatnego zarządzania inwestycjami - łącznie blisko 150 milionów transakcji - w celu uzyskania informacji o tym, dokąd zmierza nasze pieniądze.

Po pierwsze, szybkie zastrzeżenie

Użytkownicy Personal Capital nie są everymanem. Chociaż duża część usługi śledzenia i analizy jest bezpłatna, jej harmonogram opłat za zarządzanie inwestycjami został wyraźnie napisany z myślą o 1%: istnieje poziom 10 milionów dolarów i więcej, jeśli coś ci to mówi.

To nie znaczy, że średnie konto ma tak dużo. Zarządzane zasoby wynoszą średnio 300 000 USD na klienta. Jednak liczba ta wciąż jest wysoka wśród robo-doradców, którzy przyciągają młodych, nowych inwestorów. (W Betterment i Wealthfront konta wynoszą średnio odpowiednio 24 000 i 71 000 USD).

Jest też prosty fakt, że nawet posiadacze darmowych kont korzystają z usługi, aby śledzić swoje wydatki, co sprawia, że ​​różnią się od większości ludzi - którzy, cóż, nie robią tego. Być może z tego powodu wyniki badań nieco odbiegają od większości, jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę: Personal Capital twierdzi, że w 42 na 50 stanów jego użytkownicy priorytetowo traktują składki emerytalne powyżej innych wydatków.

Poza tym istnieje kilka interesujących bryłek, z którymi wszyscy możemy się zapoznać.

Wygoda kosztuje pieniądze …

Wiele tendencji dotyczących wydatków, które można zaobserwować w analizie kapitału osobistego, można sklasyfikować w jednej kategorii: Wydajemy pieniądze na rzeczy, które ułatwiają życie. Dotyczy to jazdy samochodem, więc nie musimy jeździć, jedzenia, które nie musimy gotować i kawy, której nie musimy robić.

Spośród kont w analizie, przeciętna osoba jadła obiad mniej więcej 14 razy w miesiącu, z całkowitą wydatkami w restauracjach wynoszącymi ponad 380 USD. (Jak zapewne wiesz, w ciągu miesiąca jest 30, a czasem 31 obiadów - to znaczna ich część.)

Średnie konto wykazało również 322,47 USD na artykuły spożywcze każdego miesiąca, czyli kwotę, która może wydawać się niska, dopóki nie zostaną uwzględnione wydatki na restaurację.

Inne istotne wydatki w raporcie: 17,73 USD miesięcznie w Starbucks, 68,96 USD na usługi wspólnego przejazdu, takie jak Uber i Lyft, i 475,79 USD miesięcznie na podróż. (Nie w kategorii wygody, ale warto wspomnieć o jego wesołości: Dzieci, które nie ułatwiają życia, kosztują przeciętne konto 148,47 USD miesięcznie. Ci z nas, którzy je mają, wiedzą, że jest to około 100 razy za niskie.)

… i może to kosztować nas na emeryturze

Nie ma powodu, dla którego nie powinniśmy czasem jeść ani zatrzymywać się na kawę w drodze do pracy. Ale nie ma też powodu, aby robić to każdego dnia - lub, w przypadku tych kolacji, co drugi dzień - jeśli to ze szkodą dla oszczędności emerytalnych.

Poza tym jest powód, przynajmniej z punktu widzenia finansów behawioralnych: jesteśmy znacznie bardziej skłonni do zaspokajania dzisiejszych potrzeb nad jutrzejszymi potrzebami. Chcemy oszczędzać na emeryturę, ale odwlekamy to.

Łatwo jest przekonać samych siebie, że niewielkie wydatki tu i tam nie mają znaczenia, że ​​3 $ kawy nie spowoduje przerwania emerytury. Ale tak naprawdę może z czasem.

"Doświadczamy niestabilnego rynku, który jest poza naszą kontrolą, ale nasze przyrostowe wydatki z dnia na dzień są czymś, nad czym sprawujemy kontrolę. Co ważniejsze, codzienne nawyki wydatków mają realny wpływ na ilość pieniędzy potrzebnych do przejścia na emeryturę - powiedział Bill Harris, dyrektor generalny Personal Capital, w informacji o danych.

Rozważmy to: tylko 3 USD zaoszczędzone każdego dnia to 1 095 USD rocznie. Inwestuj w to co roku z zyskiem w wysokości 7%, a może on w ciągu 35 lat przekroczyć 165 000 $ (w dużej mierze dzięki odsetkom złożonym).

Czy to wystarczy na emeryturę? Nie. Ale może to wystarczyć na kilka lat emerytury, a jeszcze więcej za inne ulepszenia wydatków. Zredukuj naprawdę drogie rzeczy, takie jak jedzenie na mieście, i naprawdę będziesz gotował - dosłownie, ale jest też prawie wystarczający, by maksymalnie wydobyć Rotha lub tradycyjnego IRA. Te składki mogą wynosić blisko 700 000 USD po 35 latach.

Użyj finansów behawioralnych, aby zaoszczędzić więcej

Czytając to, możesz być przekonany. Ale istnieje wielka przepaść między tym, a faktycznym zmianą tych zakorzenionych wydatków i oszczędzania (lub nie oszczędzania) nawyków. Aby to wypełnić, możemy wykorzystać te same ustalenia dotyczące finansów behawioralnych.

Jeden z najłatwiejszych? Zaoszczędź przyszłe dolary lub Save More Tomorrow - teorię wspieraną przez ekonomistów behawioralnych, Richarda Thalera i Shlomo Benartzi. To wykorzystuje naszą tendencję do naturalnego odwlekania na naszą korzyść. Kontynuuj wydawanie jak zwykle, ale aby to zrekompensować, zaoszczędź dodatkowe pieniądze, które pochodzą z podwyżek i bonusów.Postępuj konsekwentnie, to jest prawdziwy sposób na budowanie bogactwa - może to przynieść nawet milion dolarów na emeryturę, wynika z najnowszych analiz naszej witryny.

Kolejną sugestią jest ułatwienie wydatków, pozwalając swojemu pracodawcy przejąć inicjatywę. Wiele firm decyduje się na automatyczne zapisywanie pracowników w ich 401 (k). Niektórzy nawet automatycznie zwiększają składki na pracowników o procent lub dwa rocznie.

Zrobione w ten sposób, oszczędzanie większej ilości pieniędzy staje się powolnym paleniem, a ty nawet nie musisz decydować, aby to zrobić. Możesz nie zauważyć, że stopniowo oszczędzasz większy procent swoich dochodów w czasie; jeśli czujesz się ściśnięty, możesz zawsze zmniejszyć składki.

Wreszcie, weź pod uwagę gorącą-zimną lukę empatii. Ta terminologia pochodzi od George'a Loewensteina, profesora ekonomii i psychologii na Uniwersytecie Carnegie Mellon. Podstawowe założenie: Nie podejmujemy najlepszych decyzji w upale chwili. (Właśnie dlatego kupiłeś torbę mrożonych taterów po raz ostatni, gdy poszedłeś do sklepu spożywczego głodny.) Te automatyczne 401 (k) wkłady mogą pomóc w tym, podobnie jak ustalenie budżetu na początku miesiąca, który zawiera oszczędności element zamówienia. W ten sposób oszczędziłeś, zanim zaczniesz wydawać.

»Oszacuj swoje oszczędności emerytalne: Użyj kalkulatora 401 (k) Investmentmatome

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Zdjęcie przez iStock.