Plan emerytalny "Zdrowaś Mario" dla tych, których nic nie zostało uratowane

Za rogiem zbliżasz się do wieku emerytalnego, który nie jest wystarczająco odstawiony.

Mówimy młodym ludziom, aby zaczęli oszczędzać na emeryturze od pierwszej pracy, a nie porzucać, ponieważ nawet niewielkie sumy mogą rosnąć zdumiewająco duże z dziesięcioleciem złożonych zwrotów. Ale może wpadłeś na siebie z wypłaty do wypłaty, nigdy nie oszczędzając dużo. A może próbowałeś oszczędzać, ale zostałeś zaskoczony niespodziewanymi niepowodzeniami, takimi jak utrata pracy w późnej fazie życia.

Powiedzmy jasno: nie możesz nadrobić straconego czasu.

Ale nie poddawaj się - masz opcje. Wszelkie pieniądze, które możesz odłożyć na bok, mogą pomóc ci uczynić emeryturę bardziej komfortową. Oto, co musisz zrobić:

Przedefiniuj emeryturę

Oznacza to dłuższą pracę, pracę w niepełnym wymiarze godzin na emeryturze lub jedno i drugie. Będziesz miał więcej czasu na oszczędzanie, twoje oszczędności będą miały więcej czasu na rozwój, a skrócisz pełny okres emerytury, który będziesz musiał pokonać. To dobry sposób na stwierdzenie, że przed śmiercią będziesz mieć mniej wolnych lat.

Jeśli pracujesz dłużej w swojej obecnej pracy, czujesz się jak wyrok śmierci, zacznij rozglądać się za płatnymi koncertami, które mogą ci się spodobać na emeryturze. Praca dłużej może mieć pozytywną stronę: ludzie, którzy pracują na emeryturze, często mówią, że ich praca sprawia, że ​​są aktywni i zaangażowani.

Jeśli zaczniesz przyjmować świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego - który wynosi obecnie 66 lat i wzrośnie do 67 lat dla osób urodzonych w 1960 roku i później - "test zarobków" obniży Twoje świadczenie o 1 USD za każde 2 dolary, które zarobisz ponad pewien limit (15 720 USD w 2016 r.). Ta redukcja skończy się, kiedy osiągniesz pełny wiek emerytalny.

»Znajdź pomoc na tanie: Jak uzyskać bezpłatną poradę finansową

Opóźnij Zabezpieczenie Społeczne

Korzyści z czekania są tak wielkie, że może warto skorzystać z wszelkich dostępnych funduszy emerytalnych, aby móc utrzymać się do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego. Jeśli zarejestrujesz się w wieku 62 lat, zablokujesz trwale zredukowany czek.

Większość osób lepiej sobie radzi z opóźnieniem, przynajmniej do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego. To zwiększyłoby miesięczne świadczenie o 1,500 $ do co najmniej 2000 $. Jeśli czekałeś aż do 70. roku życia, kiedy maksymalne świadczenia wzrosną, ta sama kontrola wzrośnie do około 2 640 $ miesięcznie.

Jeśli jesteś w związku małżeńskim, szczególnie ważne jest, aby starsze osoby odłożyły starania o jak najdłuższą aplikację. Kiedy jeden z was umrze, osoba, która przeżyła, otrzyma większą z dwóch korzyści, które otrzymałeś jako para. Maksymalizacja tego zasiłku może pomóc przetrwać ostatnie lata ocalałego z finansowego koszmaru.

Zasada kciuka: Każdego roku, gdy minąłeś już wiek 62 lat, dodajesz około 7% do 8%, aby uzyskać ewentualną korzyść.

Dotknij wartości w swoim domu

Jeśli posiadasz znaczny kapitał własny w domu, masz potężny kapitał do wdrożenia na emeryturę. Możesz:

• Zmniejsz teraz, dzięki czemu możesz zainwestować pieniądze uwolnione ze sprzedaży i niższe koszty mieszkaniowe. Wielkie zalety robienia tego teraz: Twoje pieniądze będą miały więcej czasu na rozwój, a Ty możesz lepiej poradzić sobie z zakłóceniem ruchu, niż gdy jesteś starszy.
• Redukcja na emeryturze, kiedy możesz przenieść się gdzieś z niższym kosztem utrzymania. Twoja praca może wymagać mieszkania w drogiej okolicy, ale po przejściu na emeryturę możesz wybrać miejsce gdzieś taniej w Stanach lub, jak miliony amerykańskich emerytów, za granicą.
• Rozważ odwrócony kredyt hipoteczny. Odwrócony kredyt hipoteczny może zapewnić kwotę ryczałtową, strumień comiesięcznych czeków lub linię kredytową, którą można wykorzystać w razie potrzeby. Nie dokonujesz płatności, ale dług rośnie wraz z upływem czasu i jest spłacany, gdy przeprowadzasz się, sprzedajesz lub umrzesz. Najwcześniej można złożyć wniosek 62, ale im dłużej czekać, tym więcej pieniędzy można uzyskać.

Mieszkający w Nowym Jersey Walt Lukasik, lat 60, bada tę opcję, aby uratować plany emerytalne, które 15 lat temu podniosły diagnozę jego żony. Nie była w stanie pracować przez ostatnie osiem lat, a rachunki medyczne odsysały wszelkie pieniądze, które mieli nadzieję zaoszczędzić, mówi Lukasik.

Połączenie troski i martwienia się o emeryturę zbiera żniwo. "To mnie zabija", mówi.

Jeśli złoży wniosek o odwróconą hipotekę w ciągu dwóch lat, może spłacić saldo w wysokości 75 000 USD z aktualnego kredytu hipotecznego i dać im miesięczną zapłatę w wysokości około 390 USD, zgodnie z National Reverse Lenders Mortgage Association. Jeśli poczeka, aż spłata kredytu hipotecznego nastąpi za pięć lat, miesięczna wypłata będzie bliższa 800 USD. Inne opcje wypłaty obejmują ryczałt w wysokości 93 000 USD lub linię kredytową w wysokości ponad 160 000 USD.

Odwrotne kredyty hipoteczne są złożone i mogą być kosztowne, więc nie pasują do każdej sytuacji. Poradnictwo jest obowiązkowe i zwykle świadczone przez organizacje non-profit doradztwa kredytowego.

Zwróć się do swoich dzieci

Większość amerykańskich rodziców jest przerażona tym, że prosi ich dzieci o pieniądze. Ich dzieci często nie czują się tak samo. Niedawna ankieta przeprowadzona przez Fidelity Investments wykazała, że ​​dziewięciu na dziesięciu rodziców uważa, że ​​byłoby nie do przyjęcia, aby stać się finansowo zależnymi od swoich dzieci, ale tylko trzy na 10 dorosłych dzieci zgodziło się z nimi.

Jeśli jest jakaś szansa, że ​​będziesz potrzebować swoich dzieci, aby pomóc ci związać koniec z końcem, rozważ raczej rozmowę wcześniej niż później. Poruszenie tego problemu może być bolesne i kłopotliwe.Ale przynajmniej dowiesz się, czy możesz liczyć na ich pomoc, a oni będą mieli czas na zmianę swoich finansów, aby lepiej je oferować - podczas gdy oczywiście oszczędzasz na własną emeryturę.

Przeglądaj korzyści publiczne

Jeśli gorsze okaże się najgorsze, samo Ubezpieczenie Społeczne może utrzymać cię powyżej granicy ubóstwa - dlatego zostało wymyślone. Możesz również kwalifikować się do świadczeń publicznych, takich jak dotowane mieszkania, świadczenia żywnościowe i tanie narzędzia. Rozpocznij wyszukiwanie na stronie Benefits.gov.

Ponownie sprawdź swój dług

Jeżeli zadłużenie konsumenta, takie jak karty kredytowe, rachunki medyczne i niezabezpieczone pożyczki osobiste, stanowi połowę lub więcej dochodu brutto, skorzystaj z opcji redukcji zadłużenia, w tym rozmowy z doświadczonym prawnikiem upadłościowym. Być może lepiej oszczędzasz pieniądze, niż wykorzystujesz je, by odciąć dług, którego ostatecznie nie możesz spłacić.

Zapisz, zapisz, zapisz

Nie potrzebujesz fortuny. Potrzebujesz sposobu na poradzenie sobie z sytuacją awaryjną lub elastycznością w celu wydłużenia czasu świadczeń. Wszystko, co możesz zapisać, da ci więcej możliwości na emeryturze. Posiadanie 10 000 $ na rachunku oszczędnościowym może zapłacić za nowy piec lub niespodziewany rachunek za usługi medyczne. Zwiększenie oszczędności może pozwolić na opóźnienie zabezpieczenia społecznego lub rozpoczęcie emerytury, aby uzyskać większe kontrole.

Oszczędzanie energii

Ta opcja jest długa, ale może zadziałać dla tych, którzy mają wystarczający dochód, aby zrobić ostatni, agresywny krok, aby oszczędzić na emeryturę.

Być może uda ci się uratować dużą część swoich dochodów, jeśli wkroczycie w puste lata gniazdowe i możecie przelać pieniądze na konta emerytalne, które zwykliście wydawać na wychowanie i edukację dzieci. A może po prostu jesteście zdeterminowani, by obniżyć wydatki i sprząc się z poważnymi oszczędnościami.

Powiedzmy, że zarabiasz około 45 000 $. Zgodnie z ubezpieczeniem społecznym zasiłek w pełnym wieku emerytalnym zastąpi mniej więcej 40% tego, co zarobisz, lub około 18 000 $ rocznie. Oszczędność od 20% do 30% twoich dochodów w ciągu ostatnich 15 lat pracy może dać ci wystarczająco duże gniazdo, aby zapobiec spadkowi twojego stylu życia z urwiska na emeryturze. (To zakłada, że ​​możesz zarządzać średnim rocznym zwrotem w wysokości 6%, średnia inflacja wynosi 3% i że przez 20 lat będziesz mieszkać na poziomie od 60% do 70% dochodu przedemerytalnego).

Jeśli jesteś w stanie to zrobić - i to jest duże, jeśli - możesz przejść długą drogę w kierunku zamknięcia luki emerytalnej.

Liz Weston jest felietonistką w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorką "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.