4 Pytania, które musisz zadać przed refinansowaniem kredytu hipotecznego |

W pewnym momencie uzależniłem się od idei refinansowania domu.

Internetowe wyskakujące okienka wyśmiewają mnie historycznie niskimi stawkami. I były w 3% zasięgu.

Ciągle obserwowałem stawki w naszym lokalnym banku, czekając, aby uruchomić spust refinansujący. Nie byłem zadowolony z stawki powyżej 5%, ale nie byłem pewien, czy chciałem uiścić opłaty.

Kiedy dostaliśmy nasz dom, zapłaciliśmy trzy punkty, aby obniżyć stawkę o 0,75%. Wyliczyliśmy, że odzyskanie pieniędzy zajęłoby nam cztery lata, a zaoszczędzilibyśmy tysiące w ciągu pozostałych lat płatności.

Punkty to opłaty, które płacisz albo za zakup, albo zdyskontowanie kredytu hipotecznego. Każdy punkt stanowi 1% całkowitej finansowanej kwoty. Na przykład, jeśli masz pożyczkę mieszkaniową w wysokości 160 000 $, jeden punkt kosztuje 1600 $.

Nasz bank zaproponował, że obniży naszą stopę o ponad 0,5% za tylko jeden punkt, ale zdecydowaliśmy, że potrzebujemy pieniędzy na naprawy domu.

Sure, ceny zdecydowanie wzrosły w ciągu ostatnich kilku tygodni, od kiedy były na najniższym poziomie, ale wciąż są niskie, z historycznego punktu widzenia. A ponieważ stopy procentowe były tak niskie, niezliczeni Amerykanie rozważali również refinansowanie. Podczas gdy moje refinansowanie obejmowało moje główne miejsce zamieszkania, inni mogą chcieć refinansować swoją nieruchomość na wynajem lub inne rodzaje nieruchomości inwestycyjnych.

Niezależnie od sytuacji, obowiązują zasady dotyczące drogi, którą należy przestrzegać. W przeciwnym razie twoje marzenia o uzyskaniu dużych oszczędności z refinansowania mogą przerodzić się w koszmar.

Oto, co powinieneś rozważyć przed refinansowaniem:

1. Jak długo potrwa refinansowanie, aby zapłacić za siebie?

Refinansowanie może kosztować setki do tysięcy, ale potrzebujesz tylko podstawowej formuły.

Podziel koszt, który bank zacytował dla ciebie, aby pokryć różnicę w spłacie kredytu hipotecznego.

Dzięki temu dowiesz się, ile miesięcy potrwa, aby spłacić jakiekolwiek opłaty. Na przykład, jeśli zapłaciłeś 1200 $ za refinansowanie pożyczki, a różnica w spłacie kredytu hipotecznego wynosi 50 $, spłacenie opłaty za refinansowanie zajmie 24 miesiące.

2. Czy masz oszczędności na naprawy domu?

Zwłaszcza jeśli nie masz planu gwarancji na dom, potrzebujesz pieniędzy, jeśli klimatyzator się zepsuje lub ogrodzenie się rozpadnie.

Dobrze jest mieć 10% cena domu w postaci oszczędności na wypadek utraty pracy, pieniędzy hipotecznych lub utknięcia w przypadku poważnych napraw. Możesz pomyśleć, że potrzebujesz tylko jednej naprawy, ale co, jeśli drzewo pęknie w twoich rurach zaraz po pęknięciu klimatyzatora? Każda naprawa lub wymiana może kosztować tysiące.

3. Czy masz inne sposoby wykorzystania pieniędzy?

Jeśli wyciągniesz pieniądze z 401 (k), możesz ponieść podatki za wycofanie konta wycofania. Jeśli masz zadłużenie z tytułu kart kredytowych, możesz wykorzystać te pieniądze, aby spłacić kartę kredytową z 20% stawką.

Jeśli natomiast zarabiasz stałą stawkę 5% na inwestycjach, to może nie zapłacić wyciągnij pieniądze, jeśli twój kredyt hipoteczny jest mniejszy niż 5%. Zarabiasz więcej, niż płacisz za długi.

4. Czy twój kredyt hipoteczny rozpocznie się od nowa?

To często zależy od tego, czy zaoferowano Ci umowę o refinansowanie czy modyfikację pożyczki. Modyfikacja pożyczki zmienia stawkę za pozostałą część pożyczki, ale refinansowanie rozpoczyna hipoteka.

Na przykład, powiedzmy, że masz 22 lata płatności na 30-letniej hipotece. Jeśli refinansujesz nową 30-letnią hipotekę, zobaczysz osiem dodatkowych lat płatności. Chociaż płatność jest prawdopodobnie mniejsza, nadal masz dług dłużej. Jeśli dokonasz refinansowania jeszcze kilka razy, możesz otrzymać kredyt hipoteczny, gdy będziesz mieć 90 lat!

Istnieje jednak inna opcja. Jeśli jesteś w stanie wziąć swój obecny 30-letni kredyt hipoteczny (z 22-letnim terminem płatności, jak już mówiłem wcześniej) i refinansować 15-letni kredyt hipoteczny, zaoszczędzisz siedem lat płatności. Następnie musisz zastanowić się, czy możesz pozwolić sobie na płatności.

Odpowiedź inwestycyjna: Po dokładnym rozważeniu, czy refinansowanie jest dobrą decyzją dla Ciebie, zdobądź kilka szacunków. Banki mogą ci powiedzieć, że stawki mogą się zmienić jutro. Chociaż nie należy czekać zbyt długo, aby podjąć ostateczną decyzję, nie spiesz się. Będziesz trzymać się tych płatności przez 30 lat.