Ways Agents starają się sprzedać ci ubezpieczenia na życie

Upselling to wypróbowana i prawdziwa taktyka sprzedaży od sprzątacza do dywanów, który oferuje wykonanie tapicerki do kasjera fast-food, który pyta, czy chcesz z tym frytkami.

Kupowanie więcej, niż planowałeś, nie jest wielkim problemem dla małych rzeczy. Ale kosztuje ubezpieczenie na życie.

Agenci ubezpieczeniowi zarabiają na prowizjach od sprzedaży. Wiele osób ma na sercu wasze zainteresowania, a kupowanie większej ilości informacji może mieć sens. Ale niektóre mogą być bardziej skoncentrowane na własnym dolnym biegu. Twoim celem jest wykupienie pokrycia, którego potrzebujesz, bez konieczności mówienia o niepotrzebnych dodatkach lub błędnej polityce.

Oto pięć typowych przykładów upsellingu i tego, co należy wziąć pod uwagę, zanim wydasz więcej.

1. Próbują sprzedać ci dłuższą polisę

Terminowe ubezpieczenie na życie jest tymczasowe - wypłaca się tylko wtedy, gdy umrzesz w terminie. Roczny koszt 30-letniej polisy ubezpieczeniowej na życie będzie wyższy niż 20-letnia lub dziesięcioletnia polisa na życie dla tej samej wypłaty dla beneficjenta.

Co wziąć pod uwagę: Naszkicuj ogólny plan finansowy, aby zdecydować o najbardziej odpowiedniej długości polisy na życie, mówi Chris Huntley, prezes Huntley Wealth Insurance Services w San Diego. Ile lat zajmie twoje dzieci, aby być finansowo niezależne? Kiedy będziesz miał wystarczająco dużo oszczędności, aby twoja śmierć nie zaszkodziła twoim podopiecznym finansowo?

2. Próbują sprzedać ci większą polisę

Im większa wypłata z polisy, tym więcej kosztuje. Ale kupowanie polisy, która jest większa niż potrzebna, oznacza, że ​​dodatkowe pieniądze nie działają dla ciebie w inny sposób, na przykład w funduszu emerytalnym lub oszczędnościach w nagłych wypadkach.

Co wziąć pod uwagę: Zastanów się, za co chcesz zapłacić za polisę. Większość ludzi kupuje ubezpieczenie na życie, aby zastąpić dochód na wypadek, gdyby ich dzieci skończyły college, a ich małżonkowie mieli wystarczająco dużo oszczędności na emeryturę. Ile twoja rodzina musiałaby utrzymać swój styl życia, jeśli umrzesz jutro?

Należy również pamiętać, że koszt ubezpieczenia na życie w wysokości 1000 USD spada wraz ze wzrostem całkowitej kwoty ubezpieczenia, mówi Garrett Prom, założyciel Prominent Financial Planning w Austin w Teksasie. Tak więc polityka w wysokości 500 000 USD będzie kosztować mniej za każde 1000 USD pokrycia niż polityka 250 000 USD. Jeśli uważasz, że możesz potrzebować większego pokrycia, zdobądź polisy na ubezpieczenie na życie na wyższą kwotę do porównania. To może nie kosztować tak dużo, jak myślisz, aby wzmocnić sieć bezpieczeństwa.

3. Próbują sprzedać ci stałą zamiast polityki na czas określony

Stałe polisy, takie jak pełne, powszechne lub zmienne ubezpieczenie na życie, obejmują Cię przez całe życie. Zawierają one również składnik inwestycyjny o nazwie wartość gotówkowa, który zwiększa podatek odroczony. Możesz pożyczyć od gotówki, wypłacić pieniądze z polisy lub zrezygnować z polityki wartości gotówkowej. Stała polityka jest droższa i bardziej skomplikowana niż polityka terminowa.

Co wziąć pod uwagę: Łączenie ubezpieczenia na życie i oszczędności nie jest dla wszystkich. Jeśli nie masz dyscypliny, aby zaoszczędzić pieniądze, możesz pokusić się o zakup stałej polisy jako sposobu na egzekwowanie oszczędności. Ale jeśli nie potrzebujesz ubezpieczenia na całe życie, Prom mówi, że mądrą strategią jest wykupienie ubezpieczenia na życie, zajęcie się swoimi nawykami związanymi z wydatkami i maksymalny wkład w plany korzystające z podatków, na przykład 401 (k) konta emerytalnego.

Stała polityka powinna ci służyć przez resztę twojego życia, mówi Scott Witt, właściciel Witt Actuarial Services, jedynego płatnego doradcy ubezpieczeniowego w Nowym Berlinie, Wisconsin. "Jeśli myślisz:" Nie wiem, czy będę chciał tej polityki za 10 lat, "biegnij, nie idź, nie kupuj."

Nie kupuj niczego, czego nie rozumiesz, mówi Prom. Jeśli nie masz pewności, czy potrzebujesz określonej polisy, uzyskaj drugą opinię od doradcy finansowego, który nie pobiera prowizji od sprzedaży.

4. Próbują sprzedać ci polisę obejmującą kogoś innego

Możesz odwiedzić agenta ubezpieczeniowego, aby kupić polisę na własne życie, tylko po to, aby uzyskać zalecenie, aby kupić także ubezpieczenie na współmałżonka lub dziecka.

Co wziąć pod uwagę: Ubezpieczenie na życie jest zazwyczaj sprytnym pomysłem dla obojga rodziców, podczas gdy dzieci dorastają, nawet jeśli jeden z rodziców nie zarabia. Rodzic pozostający w domu zapewnia cenne usługi, które rodzina musiałaby zapłacić, aby wymienić, takie jak opieka nad dzieckiem.

Carrie Houchins-Witt, niezależna finansistka w Coralville, Iowa, twierdzi, że sensowne może być zablokowanie stałego ubezpieczenia dla dziecka, jeśli w rodzinie występuje ciężki stan zdrowia. Wówczas dziecko będzie miało ubezpieczenie na życie, jeśli rozwinie tę chorobę i nie może kwalifikować się do nowej polisy jako osoba dorosła. Ale Houchins-Witt nie zaleca ubezpieczenia na życie dzieci, takich jak pełne ubezpieczenie na życie, jako sposobu na zaoszczędzenie pieniędzy, które dziecko może uzyskać później. Porównaj, w jaki sposób pieniądze, które wydasz na polisę na dziecko, wzrosną, jeśli zainwestujesz w inne alternatywy, takie jak 529 plan oszczędnościowy dla szkół wyższych.

5. Próbują sprzedać ci dodatkowe funkcje

Płacisz dodatkowo za opcjonalne funkcje zwane "zawodnikami", które rozszerzają zasięg polisy.

Co wziąć pod uwagę: Oceń każdego kierowcę ostrożnie, jeśli Twój agent próbuje Cię sprzedać. "Nie lubię zawodników, którzy mętnie podejmują podstawową decyzję" - mówi Witt. "Firmy nie rozdają tych rzeczy".

Zapytaj o cenę zi bez jeźdźca, mówi Huntley. Oblicz, jak koszt ten mógłby wzrosnąć, gdybyś zamiast tego zainwestował pieniądze.

Zanim rozpoczniesz rozmowę z agentem ubezpieczeniowym, zrób kilka badań na temat dostępnych rodzajów ubezpieczeń na życie i tego, ile będziesz potrzebować, mówi Houchins-Witt.

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i po raz pierwszy opublikowany w USA Today.