Zrozumienie ubezpieczenia dla zwierząt: 10 rzeczy, które należy wiedzieć przed zakupem

Kiedy działa tak, jak powinno, ubezpieczenie dla zwierząt domowych usuwa ból z nieoczekiwanych rachunków weterynaryjnych, dzięki czemu możesz skoncentrować się na zapewnieniu swojemu psu lub kotowi niezbędnej opieki medycznej. Ale zakup planu bez zrozumienia warunków może kosztować cię czas i pieniądze.

Plany ubezpieczeniowe dla zwierząt różnią się tym, co obejmują i wykluczają, a nawet sposobem zastosowania zasad, takich jak odliczenia. Spójrz poza urocze zdjęcia szczeniąt i kociąt na stronach z planami i sprawdź szczegóły zasad, aby znaleźć najlepszą opcję.

Oto 10 punktów do zrozumienia.

1. Zasady rejestracji

Młody, zdrowy zwierzak kwalifikuje się do każdego planu, ale niektóre plany nie pozwolą ci zapisać starszych zwierząt. Generalnie, szczenięta i kocięta muszą mieć minimum 6 do 10 tygodni w zależności od ubezpieczyciela. Chociaż niektóre plany nie mają maksymalnych limitów wiekowych, wielu z nich zrezygnowało po raz pierwszy od 10 do 14 lat. Jednak po zapisaniu większość planów będzie oferować ubezpieczenia na całe życie, o ile nadal będziesz płacić składki.

Niektóre plany wymagają od twojego zwierzaka wizyty u weterynarza w zeszłym roku lub będą wymagać od twojego pupila przejścia egzaminu, zanim sprzedadzą ci polisę.

2. Rodzaje objętych incydentów

Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują plany dotyczące wyłącznie wypadków, a także bardziej kompleksowe plany dotyczące zarówno wypadków, jak i chorób.

Plan dotyczący wyłącznie wypadków obejmuje leczenie urazów po wypadku, takich jak wypadek samochodowy lub zatrucie (patrz pies plus czekolada). Jeśli masz plan dotyczący wyłącznie wypadków, firma ubezpieczeniowa nie zapłaci ani grosza, jeśli twój najlepszy kumpel zachoruje.

»PORÓWNAJ: Firmy ubezpieczeniowe dla zwierząt

3. Rodzaje leczenia objęte

Oto niektóre z obszarów, w których zasięg może się różnić w zależności od planów.

• Leczenie alternatywne i behawioralne: Niektóre plany obejmują opiekę behawioralną i szeroką gamę alternatywnych metod leczenia, takich jak akupunktura i chiropraktyka. Inne w ogóle ich nie obejmują lub firmy ograniczają takie pokrycie do najdroższych planów. Jeśli chcesz uzyskać ubezpieczenie na alternatywną opiekę medyczną, zapoznaj się z informacjami na temat tego, które terapie są objęte opieką, ponieważ nie ma standardowej definicji alternatywnej opieki.
• Ciągłe leczenie: Jeśli twoje zwierzę rozwinie jakiś warunek, niektóre plany nie zwiększą jego zasięgu w przyszłym roku po odnowieniu polisy, chyba że zapłacisz dodatkowo za stałą opiekę.
• Opłaty egzaminacyjne: Niektóre plany zwracają ci koszty procedur i narkotyków, ale nie obejmują opłat egzaminacyjnych, ani za rutynowe kontrole, ani za chorego.
• Rutynowa i wellness opieka: Większość planów nie obejmuje podstaw, takich jak coroczne szczepienia, spryskiwanie, sterylizacja i czyszczenie zębów; wiele firm oferujących ubezpieczenia dla zwierząt domowych oferuje opcję dodania takiego ubezpieczenia, ale będzie ono wiązało się z dodatkowymi kosztami.

4. Limity wypłat

Kilka planów nie określa, ile zapłacą za objęte ubezpieczeniem zabiegi, ale większość planów ma maksymalne wypłaty. Tutaj musisz uważnie przeczytać język polityki. Może istnieć limit wypłat w danym roku, dla życia Twojego zwierzaka lub rodzaju incydentu lub stanu. Albo może być kombinacja czapek.

5. Deductibles

Odliczenie to kwota, którą płacisz z kieszeni, zanim firma ubezpieczeniowa zacznie płacić. Zgodnie z niektórymi planami ubezpieczenia zwierząt domowych odliczenie jest stosowane corocznie. Gdy zapłacisz odliczenie na pokrycie leczenia, plan zacznie zwracać ci pieniądze. Odliczenie jest resetowane po odnowieniu polisy każdego roku.

Zgodnie z niektórymi innymi planami, odliczenie jest naliczane za każdy incydent. Gdy zapłacisz udział własny w leczeniu konkretnego urazu lub choroby, plan zwróci Ci wysokość limitów polisy, nawet w kolejnych latach planowych. Wadą? Jeśli Twój zwierzak rozwinie kilka różnych problemów zdrowotnych w ciągu jednego roku, musisz zapłacić odliczoną kwotę za każdy z nich.

6. Wcześniejsza definicja warunków

Plany ubezpieczenia zwierząt domowych nie obejmują wcześniej istniejących warunków, ale definicja "wcześniej istniejącego" jest różna. W większości przypadków wcześniejszy stan jest problemem medycznym, który pojawił się u Twojego zwierzaka przed zakupem polisy. Jednak niektóre plany będą dotyczyć przeszłych warunków, które zostały wyleczone przez określoną liczbę miesięcy.

7. Wyłączenia

Oprócz wcześniej istniejących warunków, niektóre plany wykluczają pokrycie niektórych chorób i warunków. Na przykład niektórzy ubezpieczyciele nie obejmą dysplazji stawu biodrowego, zaburzenia genetycznego, w którym stawy biodrowe nie rozwijają się normalnie; jest powszechne u dużych psów, ale można je również spotkać u kotów.

8. Okresy oczekiwania

Plany ubezpieczenia zwierząt domowych mają okresy oczekiwania na ubezpieczenie, które rozpoczynają się po rejestracji. Zazwyczaj zasięg obrażeń spowodowanych wypadkami rozpoczyna się w ciągu jednego lub dwóch dni. Okres oczekiwania na ubezpieczenie chorobowe jest zwykle dłuższy - 14 dni lub dłużej.

Mogą również występować okresy oczekiwania od kilku miesięcy do roku na problemy ortopedyczne. W takich przypadkach, jeśli twoje zwierzę potrzebuje leczenia w tym kluczowym okresie, plan nic nie zapłaci.

9. Poziomy refundacji

Plany ubezpieczeń na zwierzętach zwracają ci część kosztów leczenia. Wybierasz poziom zwrotu kosztów przy zakupie polisy, np. 70%, 80% lub 90%.

Przeczytaj szczegóły na temat tego, jak działa refundacja. Niektóre plany zwracają ci procent podatku weterynarza. Inni zwracają ci odsetki "zwykłych i zwyczajowych opłat" za leczenie. Jakakolwiek kwota, którą lekarz weterynarii wystawia Ci powyżej, jest Twoim obowiązkiem.

Dezorientacja związana z refundacją jest jednym z powodów, dla których w 2014 r. W Kalifornii wprowadzono ustawę, zgodnie z którą firmy ubezpieczeniowe zajmujące się zwierzętami domowymi muszą ujawniać ważne informacje o swoich polisach i zapewniać 30-dniowy okres "wolny czas". Na przykład jeden konsument z Kalifornii kupił plan ubezpieczenia dla zwierząt, który obiecał 90% zwrot kosztów. Ale po tym, jak jego pies zapadł na raka, plan obejmował jedynie 90% kwoty dozwolonej zgodnie z jego "harmonogramem", który ustalał maksymalne kwoty wypłat na opiekę medyczną w oparciu o diagnozę. Wynik? Zwrócił mu tylko jedną trzecią kosztów diagnozy i leczenia raka psa.

10. Ceny

Średnia roczna składka na polisę ubezpieczeniową dla zwierząt obejmująca wypadki i choroby w USA i Kanadzie wynosiła 433 USD w 2014 r., Według North American Pet Health Insurance Association. Średnia roczna składka za plan uwzględniający tylko wypadki wyniosła 154 USD.

Ceny ubezpieczenia dla zwierząt domowych oparte są na:

• Twój wiek i rasa psa: Im starszy jest twój zwierzak, tym więcej zapłacisz. Niektóre rasy są droższe w ubezpieczeniu niż inne, ponieważ mają więcej problemów zdrowotnych.
• Twój kod pocztowy: Lokalne koszty opieki weterynaryjnej wpływają na składki.
• Kwota i rodzaj ubezpieczenia: Im więcej polisa obejmuje, tym więcej zapłacisz.
• Poziom zwrotu i możliwość odliczenia: Im niższy poziom zwrotu i wyższy udział, tym mniej płacisz za plan.
• Firma ubezpieczeniowa: Ceny różnią się w zależności od firmy.

Następne kroki

Określić rodzaj i kwotę pokrycia, czego potrzebujesz, a następnie uzyskać wycenę ubezpieczenia zwierząt domowych od kilku firm. Porównaj ceny polis z podobnymi stawkami zwrotów, odliczeń i rocznych limitów wypłat, a przed zakupem przeczytaj drobny druk, aby upewnić się, że niczego nie przegapisz w ograniczeniach i wykluczeniach.

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Zdjęcie przez iStock.