Plan studencki Trumpa kontra REPAYE

Amerykanie z przyszłym zadłużeniem z tytułu pożyczek studenckich płaciliby więcej pieniędzy co miesiąc za swoje pożyczki federalne zgodnie z planem spłaty zadeklarowanym przez prezydenta Donalda Trumpa, niż kiedy zapisali się do najbardziej dostępnego planu spłaty opartego na dochodzie, "Zmienione wynagrodzenie, jak zarabiasz", według analizy przeprowadzonej przez Nerd Wallet.

Jednak, w porównaniu z aktualnymi planami spłaty, propozycja Trumpa mogłaby wcześniej wybaczyć pożyczki, co przyniosłoby korzyść kredytobiorcom o niższych dochodach, wynika z analizy.

Budżet Trumpa na 2019 r. Obejmuje propozycję ograniczenia spłaty kredytu ze środków federalnych na poziomie 12,5% uznaniowego dochodu pożyczkobiorcy - środków, obliczonych przez rząd federalny, dostępnych do zaoszczędzenia lub wydatku na nieistotne wydatki.

Obecnie istnieją cztery federalne plany spłat, w których rachunki studenckie są obliczane jako procent dochodu pożyczkobiorcy. Propozycja Trumpa może być najdokładniej porównywana z Revised Pay As You Earn, lub REPAYE, najszerzej dostępnym planem. Zgodnie z tym planem spłata ograniczona jest do 10% uznaniowego dochodu kredytobiorcy.

Plan Trumpa połączyłby cztery obecne plany w jeden plan spłaty oparty na dochodach. Obecnie kredytobiorcy muszą zdecydować się na zapisywanie planów spłaty zależnych od dochodów. Zgodnie z propozycją Trumpa, kredytobiorcy nadal decydowaliby się na zapisanie spłaty zależnej od dochodów, ale poważnie zalegający kredytobiorca byłby automatycznie zapisywany i musiałby wyrazić zgodę na dzielenie się informacjami o przychodach przez wiele lat.

W przypadku zatwierdzenia, propozycja budżetu Trumpa miałaby zastosowanie do pożyczek zaciągniętych 1 lipca 2019 r. Lub później, ale nie obejmowałoby to obecnych studentów, którzy muszą zaciągnąć pożyczkę, aby ukończyć kurs.

Analiza Investmentmatomea porównała plan Trumpa z REPAYE. Zobacz pełną metodologię naszej analizy poniżej.

Co to jest spłata zależna od dochodów?

Standardowy plan spłat dla pożyczkobiorców federalnych pożyczek studenckich to miesięczne płatności w ciągu 10 lat - najszybsza ścieżka do spłaty pożyczek. Ale w przypadku kredytobiorców, którzy mają problemy z dokonywaniem płatności, istnieją inne opcje, w tym plany spłaty zależne od dochodów. Opcja ta obejmuje miesięczne płatności w wysokości procentowego dochodu uznaniowego, co stanowi około 10% miesięcznego dochodu kredytobiorcy. Plany te zwiększają długość spłat kredytu do 20 lub 25 lat.

Według raportu opublikowanego w listopadzie 2016 r. Przez Biuro Odpowiedzialności Rządowej USA, co czwarty pożyczkobiorca z federalnych pożyczek, posiadający 40% wszystkich federalnych pożyczek, jest zapisany w planach spłaty zależnych od dochodów. Powodem tej dysproporcji, zgodnie z GAO, jest to, że kredytobiorcy korzystający z planów spłaty zależnych od dochodów mają zwykle wyższe salda pożyczek niż kredytobiorcy w innych planach spłaty.

Kolejna opcja spłaty - jedna najlepiej pasująca do kredytobiorców o wysokich dochodach i silnych wynikach kredytowych - obejmuje refinansowanie kredytów studenckich, które łączy wiele pożyczek federalnych w nową pożyczkę prywatną o niższym oprocentowaniu. Jednak kredytobiorcy tracą na niektórych zabezpieczeniach, takich jak pożyczka federalnego.

Propozycja Trumpa a REPAYE

Plan administracji Trumpa w wysokości 12,5% miałby zastosowanie do wszystkich federalnych pożyczkobiorców kredytów studenckich zarejestrowanych w spłacie zależnej od dochodów.

Aby porównać plan Trumpa z REPAYE, Investmentmatome obliczył scenariusze spłat dla pożyczkobiorców na trzech poziomach rocznego dochodu: 20 000 USD, 30 000 USD i 40 000 USD, a także dziesięciolecie wzrostu przychodów w ujęciu rok do roku.

Założyliśmy, że każdy kredytobiorca ma zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego w wysokości 30 100 USD, co stanowi średnią dla klasy 2015, według Instytutu dostępu do szkół i sukcesu. Przyjęliśmy, że 81% z 30,100 USD długu stanowiły kredyty federalne o rocznej stopie procentowej (RRSO) w wysokości 4,1%, na podstawie danych Instytutu dostępu i sukcesu w szkołach oraz amerykańskiego Departamentu Edukacji. Tylko pożyczki federalne kwalifikują się do spłaty zależnej od dochodów.

Biorąc pod uwagę różne pułapy dochodu - 12,5% dla propozycji Trumpa i 10% dla REPAYE - w każdym scenariuszu dochodów pożyczkobiorcy płaciliby więcej co miesiąc w ramach planu Trumpa niż wtedy, gdy byli zapisani do REPAYE. Na przykład, kredytobiorcy zarabiający 20 000 USD rocznie płacą średnio o 8 dolarów więcej każdego miesiąca, z planem Trumpa w porównaniu z REPAYE. Ci, którzy zobaczą największą zmianę, będą kredytobiorcami o przychodach w wysokości 40 000 USD, którzy mogliby oczekiwać średnio średnio o 43 dolary miesięcznie, zgodnie z propozycją Trumpa.

W swoim budżecie Trump zwrócił się także o wybaczenie pożyczki studenckiej. W ramach obecnego federalnego systemu spłaty dług studentów studiów licencjackich jest odpuszczany po 20 latach regularnych płatności dla tych, którzy zaciągnęli pożyczkę 1 lipca 2014 r. Lub później, podczas gdy kredytobiorcy ze starszymi długami widzą przebaczenie po 25 latach. Kredytobiorcy w tych planach spłaty muszą również płacić podatek dochodowy od kwoty, która została przebita.

W przypadku propozycji budżetowej Trumpa, ramy czasowe wybaczania pożyczek zostaną skrócone do 15 lat pełnych płatności. Trump zaproponował również zakończenie programu wyborczego Pożyczek Publicznych, który umożliwia kredytobiorcom zlikwidowanie ich pożyczek federalnych, pracując przez co najmniej 10 lat w kwalifikujących się dziedzinach.

W scenariuszu porównania wybaczania pożyczek tylko kredytobiorcy osiągający przychód w wysokości 20 000 USD zobaczą umorzenie długu przez każdy z tych planów.Pożyczkobiorcy o wyższych dochodach spłacali swoje pożyczki przed upływem 15 lub 20 lat. Uczestnicy REPAYE zarabiający 20 000 $ rocznie mieli więcej swoich długów odpuszczonych niż z planu Trumpa, 35 041 $ w porównaniu z 29 543 $.

Ale rejestrujący REPAYE będą musieli spłacić dług za pięć lat dłużej niż na planie Trumpa. Rachunkowość odsetek, pożyczkobiorcy będą płacić więcej średnio za federalne pożyczki studenckie z REPAYE niż z planem Trumpa na każdy dochód przez cały okres trwania pożyczek.

Pożyczkobiorcy zarabiający 30 000 USD zapłacą najwięcej na planie REPAYE versus Trump: 3 028 USD więcej w okresie trwania długu. Dla porównania osoby zarabiające 40 000 $ zapłaciłyby 1 651 USD więcej, gdyby zostały zapisane w REPAYE niż w ofercie Trumpa. To dlatego, że ci, którzy zarabiają 30 000 $, potrzebowaliby więcej czasu na spłatę długów i ponoszą większe odsetki podczas dokonywania tych płatności niż pożyczkobiorca z dochodem w wysokości 40 000 $, który może szybciej spłacić pożyczki.

REPAYE i spłata zależna od dochodów

Mimo że REPAYE ogranicza wypłatę w wysokości 10% dochodu uznaniowego kredytobiorcy, nie ma limitu na wysokość miesięcznej płatności, ponieważ dochody rosną, wzrasta również wysokość płatności pożyczkobiorcy. REPAYE nie jest najlepszą opcją dla par małżeńskich, ponieważ oba dochody określają miesięczną spłatę pożyczki, nawet jeśli każdy z małżonków oddzielnie składa podatki.

Oprócz REPAYE istnieją jeszcze inne rodzaje planów ratunkowych opartych na dochodach, oferowanych przez Departament Edukacji. Federalny szacunek pomocy studenta może pomóc ci wybrać najlepszą opcję dla ciebie.

Można zarejestrować się w celu uzyskania spłaty opartej na dochodach na studentloans.gov lub u swojego agenta pożyczkowego, ale musisz ponownie składać wniosek co roku. W ramach wszystkich planów opartych na dochodach wszelkie pozostałe saldo Twoich pożyczek pod koniec okresu jest przebaczane.

METODOLOGIA

Aby porównać plany spłat rat studenckich:

Stworzyliśmy modele kredytobiorców dla trzech poziomów dochodów: 20 000 USD, 30 000 USD i 40 000 USD. Zakładaliśmy, że wynagrodzenia wzrosną o 3% rok do roku przez 10 lat przed uderzeniem w plateau.

Założono, że każdy kredytobiorca miał dług studencki w wysokości 30 100 USD, co stanowi średnią w USA dla klasy z 2015 r. Dane pochodzą z Instytutu dostępu do szkół i sukcesu.

Przyjęliśmy, że każdy kredytobiorca miał dług w 81% federalny i 19% nonfederalny. Dane pochodzą z Instytutu dostępu do szkół i sukcesu.

Przyjęliśmy, że każdy kredytobiorca ma 4,1% RRSO dla długu federalnego i 9,0% dla długu prywatnego. Dane do RRSO pożyczek federalnych pochodzą z Ministerstwa Edukacji.

Zakładamy, że pułap dochodu w wysokości 12,5% dla planu Trumpa byłby dla dochodu uznaniowego, tak jak w przypadku programu REPAYE. Dochód uznaniowy wynosi 10% całkowitej kwoty każdego dochodu (20 000 USD, 30 000 USD lub 40 000 USD), pomniejszonej o 150% krajowej wytycznej dotyczącej ubóstwa dla gospodarstwa domowego o jednym, podzielonej przez 12 miesięcy.