Ta para zmiażdżyła swój dług

Koda i Kelly Sanborn są obrazem zdrowia finansowego. Mają zerowy dług, dobrze dopracowany budżet i pieniądze ukryte na prawie tuzinie kont oszczędnościowych.

Ale nie zawsze tak było.

Zaledwie cztery lata temu para bliźniaczych miast w stanie Minnesota posiadała 32 000 USD długu, żadnych oszczędności i żadnego realnego planu finansowego.

"Myśleliśmy, że robimy całkiem nieźle. Właśnie kupiliśmy dom. Miałem kilka pożyczek studenckich, mieliśmy pewne płatności samochodowe, karty kredytowe ", mówi Koda Sanborn, 31 lat." Nie sądziłem, że żyjemy od wypłaty do wypłaty ".

Ale gdy błąd w płacach opóźnił jego wypłatę o trzy dni, musiał wykupić linię kredytową, aby pokryć rachunek.

Małymi kroczkami

Przytłoczony zarządzaniem pieniędzmi pary w dużej mierze sam, Sanborn zdecydował, że nadszedł czas, aby on i jego żona, 32, weszli na tę samą stronę.

Para zapisała się na kurs pieniężny Peace Journey Dave'a Ramseya w październiku 2013 r. I wykorzystała proces "Baby Steps" autora, aby zmienić swoje finanse.

Siedem kroków dziecka

1. Zaoszczędź 1000 $, aby uruchomić fundusz awaryjny
2. Spłać cały dług, ale twój dom
3. Zbuduj swój fundusz kryzysowy, aby uwzględnić trzy do sześciu miesięcy wydatków
4. Zainwestuj 15% dochodu gospodarstwa domowego na emeryturę
5. Rozpocznij fundusz uczelni dla swoich dzieci
6. Spędź swój dom wcześniej
7. Buduj bogactwo i dawaj

---

"Byłem tak niedoświadczony. Wiedziałem, że chce nad tym popracować, ale nie wiedziałem, jak pomóc "- mówi Kelly Sanborn. "Kiedy powiedział, że klasa finansowa, byłem z nią na pokładzie."

Klasa grupowa, taka jak ta, którą wzięli Sanborowie, kosztuje 93 USD za osobę lub parę, wynika z danych Ramsey. Wersja online jest dostępna za 129 USD. Płacenie za zewnętrzne wskazówki było więcej niż warte tego, mówi para.

"Zajęło nam krok po kroku, jak komunikować o pieniądzach", mówi Koda Sanborn. A co ważniejsze, to ktoś inny uczył ich, jak to zrobić.

"Jeśli próbuję nauczyć Kelly czegoś, nie jestem najlepszym dostawcą, ponieważ wynika to z mojego sposobu myślenia" Jak tego nie wiesz? ", Który jest bardzo ostry i mało wspierający - mówi. "Ta klasa nakłada ciężar na nauczyciela. To nam bardzo pomogło."

Sanborny twierdzą, że śledzili program głównie do listu. Zbudowali budżet i uruchomili plan spłaty całego zadłużenia, z wyjątkiem kredytu hipotecznego. Osiągnęli ten cel w ciągu 10 miesięcy.

Teraz płacą gotówką lub korzystają z karty debetowej na wszystko - wakacje, nowe pojazdy, naprawy w domu - i uwzględniają dodatkowe depozyty, które są często wymagane, gdy rezerwują pokój hotelowy lub wynajmują samochód z kartą debetową.

Ustawianie budżetu

Aby poradzić sobie z zadłużeniem, Sanborowie najpierw potrzebowali pomocy w ich przepływie gotówki - razem.

Para przyjęła budżet zerowy, narzędzie, z którego wciąż korzystają. Każdego miesiąca zapisują swoje dochody i odejmują wszelkie wydatki: media, opłaty mieszkaniowe, jedzenie, odzież, ubezpieczenie, darowizny na cele charytatywne i artykuły dla zwierząt, między innymi. Każdy dolar jest rozliczany, w tym składki na oszczędności i inwestycje, więc pod koniec miesiąca nie ma pieniędzy. Poniżej znajduje się przykład takiego budżetu.

"Myślałem, że budżet jest odwrotny" - mówi Kelly Sanborn. "Myślałem, że wydałeś pieniądze i monitorujesz wydatki. Ale to nie daje ci planu. Opierając się na zerowym budżecie, mówisz: "Oto ile jest moja wypłata i na czym mam zamiar ją wydać" i musi wyjść na zero."

Teraz ich budżet obejmuje wiele "funduszy zatapiająjących" - rachunki oszczędnościowe przeznaczone na konkretne cele. Mają ich prawie tuzin, na całym koncie Capital One 360, w tym fundusz "baby reserve". Sanborowie spodziewają się pierwszego dziecka w sierpniu.

" WIĘCEJ: Najlepsze narzędzia do budżetowania i oszczędzania

Mają także fundusz na wypadek sytuacji nadzwyczajnych z Bankiem USA, który ma wystarczającą ilość gotówki, aby pokryć je przez cztery do sześciu miesięcy, i umieszcza maksymalną możliwą kwotę na koncie oszczędnościowym, aby przygotować się na przyjazd dziecka.

Ale kiedy zaczęli swoją podróż finansową, Sanborowie skupili się na zadłużeniu, a nie na oszczędnościach, pomijając mały fundusz kryzysowy. Utrzymali swój budżet na niskim poziomie. Bez restauracji, tylko bezpłatna rozrywka.

"Rzeczy, które zapłaciliśmy, były nagimi kośćmi" - mówi Koda Sanborn. "Im mniej wrzucamy do rachunków, tym więcej możemy sfinansować z naszego długu".

Każdy dolar pozostawiony pod koniec miesiąca szedł w kierunku zadłużenia, zerując ich budżet.

Nerdówka

Investmentmatome zaleca oszczędzanie i spłatę długów w tandemie, kiedy to możliwe. Zbuduj swój fundusz ratunkowy, aby niespodziewane wydatki nie zepsuły cię z drogi, i nadaj priorytety oszczędnościom emerytalnym, gdy pracujesz, by spłacić swój dług.

Dług śnieżki

Sanborowie spisywali każdy dług, z wyjątkiem hipoteki, i obciążali długi od najmniejszego do największego.

"Dokonaliśmy minimalnych płatności na wszystkich z nich i zapłaciliśmy dodatkowo tylko na najmniejszym, dopóki go nie spłaciliśmy" - mówi Kelly Sanborn.

Po zlikwidowaniu jednego długu, każda dodatkowa płatność z tego długu została dodana do płatności za kolejną, tak więc płatności wzrosły, gdy przepracowały każdy dług. Ta taktyka nazywa się śnieżką długu.

" WIĘCEJ: Jak spłacić dług

Jedną wadą podejścia do śnieżki: Nie bierze pod uwagę stóp procentowych, więc możesz zapłacić więcej w dłuższej perspektywie. Ale przynosi szybkie wygrane, a te wygrane są motywujące.

"Sprawiliśmy, że było zabawnie" - mówi Kelly Sanborn. "Zrobiliśmy wykres i wypełniliśmy małe wykresy słupkowe, o ile spłaciliśmy każdą wypłatę".

Sanborowie użyli wykresu, aby śledzić ich postępy w kierunku zwolnienia z długów. Opłaciły 20 089 pożyczek studenckich i pożyczka w wysokości 8 798 dolarów, wykorzystując metodę długów śnieżnych. Opłaciły też około 1200 dolarów zadłużenia z tytułu kart kredytowych i prawie 5000 dolarów IRS.

Guzy na drodze

Uporządkowanie ich życia finansowego nie było łatwe. Koda Sanborn został zwolniony z pracy zaledwie trzy miesiące przed rozpoczęciem programu. Miał nową pracę w ciągu dwóch miesięcy, ale hity wciąż nadchodziły.

"Nasza pompa ściekowa wyszła i prawie zalała naszą piwnicę", mówi. Potem, kilka tygodni później, jeden z ich samochodów wiał uszczelkę głowicy. Kilka tygodni później zostali oni potrąceni z podatkiem 5000 $.

"To była dla nas naprawdę trudna droga" - mówi. "Leżeliśmy w łóżku prawie płacząc. Wyglądało na to, że życie naprawdę nas przetestowało podczas tych sześciu tygodni."

Ale trzymali się swojego planu. Koda Sanborn dostała drugą pracę polegającą na dostarczaniu pizzy. Kelly Sanborn zaczęła robić kawę w domu, zamiast kupować ją codziennie. Utrzymywali członkostwo w siłowni, robili własne pranie chemiczne i robili własne chwastobójcze zabójstwo - wszystko, aby obniżyć wydatki.

I dzięki swojej klasie mieli więcej niż tylko siebie. "Bardzo zbliżyliśmy się do wszystkich w naszej klasie zarządzania pieniędzmi" - mówi Koda Sanborn. "Byli naszym systemem wsparcia."

Więcej niż pieniądze

Wydostanie się z długów było priorytetem dla Sanbornów, ale pieniądze nie były ich jedyną motywacją.

"Kelly i ja naprawdę wierzymy, że potrzebujesz silnego wyczucia" dlaczego ", gdy robisz coś takiego, jak wydostać się z długów - mówi Koda Sanborn. "Chcieliśmy mieć poziom komfortu na co dzień, chcieliśmy wiedzieć, że będziemy bezpieczni na emeryturze, i chcieliśmy dać."

Więc zaczęli przekazywać swój czas i pieniądze na ważne dla nich sprawy. Zaczęli też oddawać członków rodziny, którzy pomogli im po drodze.

"Zawsze miałem silne poczucie zarządzania, gdy chodziło o opiekę nad moją babcią", mówi Koda Sanborn, dodając, że kiedy jego przybrani rodzice się rozwiedli, jego dziadkowie podeszli do niego i wychowali go i jego siostrę. "Zawsze chciałem zrobić dla niej coś wyjątkowego".

W styczniu 2017 r. Sanborowie potraktowali jego babcię, Pat Strelowa, wieloletniego fana Chicago Bulls, do doświadczenia VIP Bulls na jej 84 urodziny. "Wyceniliśmy bilety do gry, hotel, parking, jedzenie, loty do Chicago, pieniądze za taksówki lub Ubers, gdy tam byliśmy, każdy wydatek, jaki moglibyśmy sobie wyobrazić", mówi. "Kupiliśmy nawet spersonalizowaną koszulkę Bulls z napisem" birthday gal "na odwrocie."

Całkowita kwota wyniosła około 4000 USD, a para odłożyła trochę każdego miesiąca na rok, aby to się stało.

W dniu gry, Kelly i Koda Sanborn i jego babcia (od prawej do lewej na poniższym zdjęciu, dołączyła do nich młodsza siostra Kody, January Sanborn) stanęli na środku boiska w United Center z Benny the Bull, a potem obserwowali walkę byków z Heatem z ich ósmego rzędu siedzeń.

"Pracowaliśmy tak ciężko, aby wydostać się z długów, aby móc robić takie rzeczy", mówi Koda Sanborn. "To było warte każdej sekundy i każdego dolara".

Kelsey Sheehy jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @KelseyLSheehy.