Ogromne, ukryte koszty posiadania domu

Po raz pierwszy Homebuyer Teresa Hair miała swój dom mniej niż dwa miesiące, kiedy woda zaczęła bulgotać przez piętro sypialni dla gości.

"Całe piętro zostało po prostu pokryte", mówi Hair, 34-letni adwokat, mieszkający w St. Petersburgu na Florydzie. "Podciągnąłem wszystkie laminowane podłogi i był tam cal wody."

Znalezienie i naprawa uszkodzonej rury - było w ścianie wspólnej z kuchnią, za zmywarką - kosztowało 1000 $. Wymiana podłogi może kosztować znacznie więcej. Ale wydatki nie są kryzysem, mówi Hair, ponieważ oparła się chęci kupienia tyle domów, ile kredytodawcy mówili, że może sobie na to pozwolić. Upewniła się również, że zakup, w tym koszty zamknięcia, nie zmniejszył jej oszczędności.

"Wciąż miałem trochę zaoszczędzonych pieniędzy, więc nie miałem przywiązania" - mówi Hair. "Musisz wiedzieć, kiedy kupujesz dom, w którym będziesz potrzebował czegoś oprócz tego, co musisz zamknąć."

Kupno domu może być kosztowne, ale właściciele domów często nie zdają sobie sprawy, że wydatki dopiero się zaczęły. Ukryte koszty związane z wynajmem mieszkania mogą być równe, jeśli nie przekraczają wysokości spłat kredytu hipotecznego wysyłanego do banku.

Rzeczywisty koszt twojego domu

Musisz wiedzieć o tych ukrytych kosztach, aby:

• Sprawdź, czy pozornie niedrogi dom może faktycznie złamać twój budżet.
• Odłóż pieniądze na te wydatki, aby uniknąć długów.
• Opracuj plan tworzenia kopii zapasowych na wypadek, gdyby twoje oszczędności nie wystarczały na pokrycie rachunków.

Prawdopodobnie wiesz, że oprócz kredytu hipotecznego będziesz płacić podatki od nieruchomości i ubezpieczenie. Ponadto, możesz płacić opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów i mogą mieć wyższe rachunki za media w porównaniu z tym, co zazwyczaj płacą najemcy.

Ale nawet te znaczące koszty mogą być przyćmione przez wydatki na naprawy, utrzymanie i modernizację nieruchomości. W rzeczywistości, jedno badanie zlecone przez The Wall Street Journal w 1998 roku wykazało, że koszt utrzymania, naprawy i modernizacji typowego domu według obecnych standardów w ciągu 30 lat był prawie czterokrotnie wyższy od ceny zakupu. To oszacowanie może być wysokie, ale planiści finansowi, z którymi rozmawiałem, zgodzili się, że koszty związane z wynajmem domów nieuchronnie przewyższają oczekiwania nabywców domów po raz pierwszy.

"Żaden nowy właściciel domu, łącznie z mną, nigdy nie poczuje się w pełni przygotowany na koszty utrzymania i koszty renowacji związane z wynajmem domu", mówi Pamela Capalad, finansistka Brunch & Budget, na Brooklynie, w Nowym Jorku, która cztery lata temu kupiła swój pierwszy dom. "W zeszłym miesiącu kilka nowych rur pękło w naszej kotłowni, a tam 2 tysiące dolarów na naprawy."

>> WIĘCEJ: Wskazówki dotyczące obniżenia wydatków domowych

Budżet na naprawy, nawet przed zakupem

Oczywiście, to, co ludzie powinni wydawać, a co faktycznie wydają, to cała gama. Niektóre z nich są przeznaczone na najwyższej klasy remodele, które kosztują setki tysięcy dolarów, podczas gdy inne zaniedbują najbardziej podstawowe czynności konserwacyjne i naprawcze (co często kończy się kosztem ich dużo więcej w dół drogi).

Miejsce zamieszkania również ma duże znaczenie pod względem tego, co płacisz. Wymiana dachu zazwyczaj kosztuje więcej w miastach o wysokich kosztach niż w innych miejscach. Inne zmienne wpływające na koszty to:

• Stan domu po zakupie.
• Jakość materiałów użytych do budowy lub przebudowy.
• Twoja zdolność i gotowość do samodzielnego wykonywania pewnych czynności - chociaż przyzwyczajenie może kosztować więcej niż zaoszczędzić, jeśli zbijasz projekty poza zestaw umiejętności.
• Klimat twojej lokalizacji (farba zewnętrzna, która może trwać 10 lat w miejscu o łagodnej pogodzie może wyglądać na zaniedbaną po pięciu latach ekspozycji na ekstremalne upały lub zimno).

Możesz zorientować się, jakie nakłady poniesiesz, wynajmując dobrego inspektora domowego przed zakupem, kogoś, kto da ci pojęcie o pozostałym czasie życia różnych elementów domu i przybliżeniu, ile będą kosztować, aby zastąpić. Może się okazać, że dom aukcyjny zamieni się w zagłębienie pieniędzy, podczas gdy lepiej utrzymany dom wart jest dodatkowych pieniędzy.

Jednak po zakupie należy zaplanować odłożyć sporą kwotę każdego roku na pokrycie nieuniknionych wydatków.

"Chociaż każda sytuacja jest inna, typową regułą jest oczekiwanie, że każdego roku wydasz średnio 1% do 2% wartości domu na remonty", mówi Matt Becker, planista finansowy w Pensacola na Florydzie. założycielka Mom and Dad Money.

Oczywiście nie możesz tego wydawać co roku, ale co kilka lat prawdopodobnie będziesz musiał stawić czoła uszkodzonemu piecowi, naprawie dachu, wymianie urządzeń lub innym dużym wydatkom, które pochłaniają zaoszczędzone pieniądze w niskich cenach.

"Istnieje duża szansa na zaoszczędzenie pieniędzy, więc już przyzwyczaiłeś się do tego, że te pieniądze są odkładane na bok" - mówi Capalad. "Najlepszym sposobem na przygotowanie jest utrzymanie kasy oszczędnościowej nawet po zakupie domu".

" WIĘCEJ: Potrzebujesz wykonawcę do ulepszeń domu? Znajdź kontrahenta na Thumbtack

Gdzie przechowywać pieniądze na remont domu

Zalecam trzymanie tych pieniędzy oddzielnie od twojego funduszu kryzysowego, który powinien być przeznaczony na utratę pracy lub inne duże, nieoczekiwane wydatki. Koszty utrzymania domu mogą nie być w pełni przewidywalne, ale są nieuniknione, więc powinieneś oszczędzać, jak w przypadku każdego innego dużego rachunku.

Kolejne zalecenie: jak najszybciej ustaw kredyt hipoteczny. Może to być zapasowe źródło stosunkowo niedrogich środków na wypadek, gdyby naprawa przekroczyła to, co zostało zapisane. Nie używaj pieniędzy na inne cele, takie jak wakacje czy samochody. Kluczem jest pozostawienie go nieużywanego, więc jest tam, jeśli go potrzebujesz.

Niektórzy sprzedawcy oferują kupującym domową gwarancję, ale nie oczekujcie, że te kontrakty będą srebrną kulą, ostrzega Jeanie Schwarz, osobisty planista finansowy w Investmentmatome. Przed naprawą lub wymianą sprzętu mogą wystąpić długie czasy oczekiwania i wielokrotne wizyty u techników napraw, mówi Schwarz.

Domowe gwarancje zwykle nie obejmują wszystkiego, mówi Kathryn Hauer z Aiken, Karolina Południowa. Hauer ma gwarancję na swój dom, ale zauważa, że ​​ani domowa gwarancja, ani ubezpieczenie domu nie obejmuje problemów z drenażem, zużycia dachu czy wycieków wody. Takie problemy "mogą kosztować dużo pieniędzy, których właściciel domu nie planował wydać", mówi.

To dom, a nie inwestycja

Wysokie, ciągłe koszty związane z wynajmem domów sprawiają, że planiści finansowi zazwyczaj zniechęcają klientów do postrzegania swojego miejsca zamieszkania jako inwestycji.

Historycznie rzecz biorąc, domy zwykle doceniają stopę, która w zasadzie odpowiada inflacji, według eksperta ds. Nieruchomości Roberta Shillera. Koszty ubezpieczenia, utrzymywania, naprawy i modernizacji nieruchomości oznaczają, że prawdopodobnie tracisz grunt w czasie (chociaż spłatę kredytu hipotecznego można postrzegać jako rodzaj wymuszonych oszczędności).

To nie znaczy, że własność domu to zła umowa. To po prostu oznacza, że ​​musisz być przygotowany.

"Posiadanie domu może być przyjemną decyzją stylu życia, a także mądrą decyzją finansową przez dłuższy czas" - mówi Becker. "Im więcej przewidujesz potencjalnych kosztów, tym bardziej prawdopodobne jest, że będzie to pozytywne doświadczenie na obu frontach".

Jak długo trwają rzeczy?

Oto co National Association of Home Builders szacuje jako długość życia różnych komponentów mieszkaniowych:

• Dach: zwykle od 20 do 30 lat, w zależności od materiału, chociaż dachy łupkowe, miedziane, gliniane lub betonowe mają oczekiwaną trwałość ponad 50 lat.
• Podłoga: Dywany trwają od ośmiu do dziesięciu lat, linoleum 25, winylu do 50; drewno, marmur, łupek i granit mogą trwać 100 lat.
• Pokłady: około 20 lat "w idealnych warunkach".

W międzyczasie Consumer Reports twierdzi, że oczekuje następujących okresów życia:

• Piec olejowy: 20 lat.
• Piec gazowy: 18 lat.
• Piec elektryczny: 15 lat.
• Centralny klimatyzator: 15 lat.
• Zasięg gazu: 15 lat.
• Zasięg elektryczny: 13 lat.
• Lodówka: 13 lat.
• Suszarka: 13 lat.
• Zamrażarka: 11 lat.
• Pralka: 10 lat.
• Zmywarka: 9 lat.

Więcej od Investmentmatome: Najlepsze refinansowanie kredytodawców hipotecznych Znajdź kontrahenta na Thumbtack 6 sposobów na sfinansowanie projektów majsterkowania

Liz Weston jest felietonistką w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorką "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

W poprzedniej wersji tego artykułu błędnie wpisano nazwisko Roberta Shillera. Ten post został poprawiony.