Konsekwencje podatkowe całego ubezpieczenia na życie
Mistrzowie naciągania na ubezpieczenie
Spisu treści:
- Jakie są zalety podatkowe w całym życiu?
- Jakie są potencjalne pułapki?
- Jak te czynniki wpływają na inne części planowania emerytalnego?
Decyzja o zakupie polisy ubezpieczeniowej na życie sprowadza się zazwyczaj do wyboru stałych polis, takich jak pełne ubezpieczenie na życie lub krótsza opcja ubezpieczenia na życie. Wybór pomiędzy tymi dwoma wymaga uważnego przyjrzenia się plusom i minusom, w tym implikacjom podatkowym obu planów.
Poprosiliśmy Jarretta Topela, doradcę finansowego i członka naszej sieci Zadaj pytanie doradcy, aby przedstawił niektóre kluczowe zalety i wady podatkowe polityk na całe życie i zaoferuj konsumentom wskazówki, jak podjąć właściwą decyzję.
Jakie są zalety podatkowe w całym życiu?
Pierwszą główną korzyścią podatkową z pełnego ubezpieczenia na życie jest bezskrzynkowe świadczenie z tytułu śmierci - pieniądze przekazane na polisę są przekazywane beneficjentom po śmierci, wolne od podatku (jak w przypadku ubezpieczenia na życie na czas, jeśli ubezpieczający umrze w okresie objętym umową). Ponadto, jeśli zarządzanie odbywa się prawidłowo, polityka całego życia może zapewnić właścicielowi pożyczki bez podatku. Pożyczki te pochodzą bezpośrednio z zasiłku, który trafiłby do twoich beneficjentów i nie trzeba ich spłacać (ponownie, zakładając, że polityka jest prawidłowo zarządzana). Pożyczki te mogą stanowić źródło gotówki, która może być wykorzystana z różnych powodów, takich jak finansowanie uczelni lub dodatkowy dochód emerytalny.
" WIĘCEJ: Jak znaleźć najlepszą polisę ubezpieczenia na życie
Jakie są potencjalne pułapki?
Jedną z potencjalnych pułapek z całą polisą na życie i związanymi z nimi pożyczkami wolnymi od podatku jest to, że jeśli nie jest zarządzana prawidłowo, pożyczka z polisami może stać się podatkiem, często dokładnie w momencie, kiedy klient może sobie na nią pozwolić. Może się to zdarzyć, jeśli polisa wygasła lub została przekazana. Należy również pamiętać, że jeśli polisa wraz z odsetkami naliczonymi od tej pożyczki będzie większa niż rzeczywista wartość gotówki dostępna w polisie, może być konieczne wpłacenie więcej pieniędzy do polisy lub polisa może zostać rozwiązana przez ubezpieczenie. przedsiębiorstwo, potencjalnie powodujące zdarzenie podlegające opodatkowaniu.
Załóżmy na przykład, że polisa ma wartość pieniężną w wysokości 10 000 USD, a jej posiadacz bierze pożyczkę z polisy w wysokości 9 000 USD. Jeśli odsetki od tej pożyczki są również płacone z wartości pieniężnej (która wynosi obecnie tylko 1000 USD z tytułu pożyczki w wysokości 9 000 USD), to po zgromadzeniu ponad 1000 USD w sumie, pierwotna pożyczka (9 000 USD) wraz z odsetkami zapłaconymi lub należnymi (1000 USD plus) będzie większa niż dostępna oryginalna gotówka o wartości 10.000 USD.
W tej sytuacji będziesz musiał albo zasilić polisą większą ilością pieniędzy, albo pozwolić mu wygasnąć, w takim przypadku pożyczka staje się podatnikiem. Lekcja polega na tym, że ubezpieczający muszą uważać, w jaki sposób i kiedy mają dostęp do wartości gotówkowej swoich polis.
Kolejną potencjalną pułapką w polityce całego życia jest to, że są one zazwyczaj droższe niż zakup ubezpieczenia na czas określony, który obejmuje określoną liczbę lat. Jeśli ktoś kupuje polisę na całe życie, a następnie nie może sobie pozwolić na dalsze opłacanie składek z powodu niespodziewanego zdarzenia finansowego lub zdrowotnego (na przykład zwolnienia lub konieczności zwolnienia z pracy), często konsument w końcu dopuszcza wygaśnięcie polisy. W tym scenariuszu konsument nigdy nie skorzystał z wolnej od podatku wartości pieniężnej części polisy i zapłacił więcej za ubezpieczenie, które byłoby tańsze w ramach ubezpieczenia na czas.
Jak te czynniki wpływają na inne części planowania emerytalnego?
Podczas gdy korzyści podatkowe wynikające z korzystania z pełnego ubezpieczenia na życie mogą być kuszące, musisz zważyć to świadczenie względem prawdopodobnie niższych ogólnych zwrotów, jakie możesz otrzymać, jeśli korzystasz z całej polisy ubezpieczeniowej jako pojazdu inwestycyjnego na emeryturę. Wartość gotówkowa (strona inwestycyjna) całych polis na życie często jest oprocentowana w przedziale od 1% do 3% rocznie. Pojawia się pytanie, czy możesz osiągnąć swoje cele emerytalne z odsetkami w wysokości od 1% do 3%? Odpowiedź na to pytanie, dla większości ludzi, jest donośnym nie.
Jako taki, gwarantowany zwrot może "dobrze" odczuć przeciętnemu inwestorowi, ale w rzeczywistości może zagwarantować, że nigdy nie będzie w stanie pozwolić sobie na emeryturę. Dlatego tak często zalecamy klientom kupowanie ubezpieczenia terminowego i inwestowanie różnicy (oszczędności z niższych kosztów ubezpieczenia) w zdywersyfikowany portfel funduszy inwestycyjnych i / lub funduszy giełdowych.
Jarrett B. Topel jest certyfikowanym planistą finansowym i partnerem w Topel & DiStasi Wealth Management w Berkeley w Kalifornii.