Czy powinienem spieszyć się z refinansowaniem zanim Fed zdecyduje się na stawki?
Podstawy polityki pieniężnej 2/2 | Instrumentarium banku centralnego
Spisu treści:
- Czy właściciele domów powinni czekać na to, co Fed zrobi, zanim zdecydują się na refinansowanie?
- Jakie są zalety lub wady oczekiwania na to, co robi Fed?
- Czy niewielkie zmiany stopy procentowej wpływają na decyzje właścicieli domów?
- Czy inni właściciele domów powinni pamiętać o refinansowaniu?
Rezerwa Federalna postanowiła pozostawić krótkoterminowe stopy procentowe na niezmienionym poziomie, gdy spotka się w kwietniu, ale pozostawia otwartą możliwość podniesienia stóp w połowie czerwca. Wieści o decyzjach Fed są zawsze interesujące dla właścicieli domów i potencjalnych właścicieli domów, ponieważ krótkoterminowe stopy procentowe mają wpływ (choć nie bezpośredni) na długoterminowe stopy procentowe pobierane przez kredytodawców hipotecznych.
Poprosiliśmy doradców finansowych Mike'a Eklunda i Teda Halperna z naszej strony Zapytaj sieć doradców o to, ile stóp Fed powinno kierować decyzjami właścicieli domów o refinansowaniu.
Czy właściciele domów powinni czekać na to, co Fed zrobi, zanim zdecydują się na refinansowanie?
Mike Eklund: Rezerwa Federalna nie kontroluje stawek kredytów hipotecznych, więc jeśli podejmie decyzję o zwiększeniu lub zmniejszeniu stóp funduszy federalnych, może zmienić lub nie zmienić oprocentowanie kredytów hipotecznych. Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest znacznie bardziej skorelowane z dziesięcioletnimi stopami skarbowymi, które nie są kontrolowane przez Rezerwę Federalną. Większe pytania dotyczą tego, czy refinansowanie pasuje do długoterminowych celów finansowych, a niższe stawki pomagają osiągnąć te cele.
Ted Halpern: Nie. Refinansuj kiedy potrzebujesz, nie na podstawie drobnych korekt. Obecne tempo wzrostu stawek jest tak niskie, że około jednej ósmej punktu procentowego nie spowoduje dużej różnicy w miesięcznej spłacie kredytu hipotecznego, może 10 USD lub 20 USD. Nie ma sensu opieranie decyzji na tej kwocie, jeśli refinansowanie może zaoszczędzić setki dolarów miesięcznie.
Jakie są zalety lub wady oczekiwania na to, co robi Fed?
Mike Eklund: Jeśli tego nie zrobisz, a stawki refinansowania wzrosną, straciłeś okazję. Należy pamiętać, że oprocentowanie kredytów hipotecznych już wyceniło już rynkowe oczekiwania na to, czy Fed podniesie stopy. Dlatego nie ma większego znaczenia, czy podnoszą stopy, niż gdy ich działania różnią się od oczekiwań. Rynki akcji i obligacji nie lubią niespodzianek.
Czy niewielkie zmiany stopy procentowej wpływają na decyzje właścicieli domów?
Ted Halpern: Nie. Oczywiście dobrze jest oszczędzać, gdzie tylko można, ale nie kosztem większej okazji. Różnica między pożyczką w wysokości 300 000 $ na poziomie 4,0% a 4,125% wynosi zaledwie 21,71 USD miesięcznie, więc niewielkie zmiany, takie jak te, nie powinny być istotnym czynnikiem.
Mike Eklund: Nie. Właściciele domów powinni wziąć pod uwagę stawkę, którą płacą dzisiaj, w porównaniu do stawki, jaką otrzymaliby, gdyby refinansowali. Jeśli oszczędności wystarczą, aby uzasadnić czas i energię na refinansowanie, w twoim najlepszym interesie jest pójście do przodu. To jest jak stare powiedzenie: "ptak w dłoni jest wart dwa w buszu." Jeśli możesz dzisiaj zablokować dobrą stawkę, nie szukaj chciwości za dużo i stracisz szansę.
Oblicz swoje oszczędności na refinansowanie kredytu hipotecznegoCzy inni właściciele domów powinni pamiętać o refinansowaniu?
Mike Eklund: Poleciłbym właścicielom domów, aby spojrzeli na refinansowanie bez ponoszenia kosztów / opłat w porównaniu z tym, w którym musisz zapłacić koszty zamknięcia. Minusem jest to, że oprocentowanie kredytu hipotecznego jest nieco wyższe, aby zrekompensować brak opłaty / opłaty, ale korzyścią jest to, że jeśli stawki spadną, można refinansować ponownie po niższych kosztach bez żadnych opłat, a jeśli stawki idą w górę, masz wysoką stopę procentową i nic nie rób. Jeśli uważasz, że możesz sprzedać swój dom w ciągu następnego roku lub dwóch, podejście bez kosztów / opłat jest świetnym sposobem na obniżenie stawki, ale wciąż możesz sprzedać, gdy będziesz gotów.
Ted Halpern: Broker kredytów hipotecznych Wiem, że lubi mówić: "Nie mylić oszczędności z niższą płatnością". Oznacza to, że Twój koszt kredytu hipotecznego za miesiąc nie jest najważniejszy. To, na co naprawdę należy zwrócić uwagę, to punkt progu rentowności, biorąc pod uwagę, jak długo planujesz pozostać w domu i ile zapłacisz za pożyczkę w tym czasie. Może nie mieć sensu refinansowanie, jeśli nie planujesz pozostać w domu na tyle długo, aby zrównoważyć koszty zamknięcia i opłaty, nawet jeśli miesięczny rachunek za hipotekę jest niższy.
Mike Eklund jest płatnym planistą finansowym z Financial Symmetry w Raleigh w Północnej Karolinie.
Ted Halpern jest założycielem i prezesem Halpern Financial Inc., niezależnej firmy zajmującej się zarządzaniem majątkiem.