Strategie wypłat na emeryturę: z których należy skorzystać?
5 Tips to Level Up Fast in Warlords of Aternum
Spisu treści:
- Zasada 4%
- Dynamiczne wypłaty
- Strategia kubełkowa
- Wskazówki dotyczące podejścia do przejścia na emeryturę
- Co dalej?
- Sprawdzić nasz kalkulator, aby sprawdzić, jak długo utrzymają się oszczędności emerytalne
- Zaczynać z planowaniem emerytalnym - w każdym wieku
- Uczyć się co zrobić z 401 (k) po przejściu na emeryturę
Byłoby miło, gdyby oszczędzanie na emeryturę było wszystkim, co musieliśmy zrobić. Okazuje się, że musimy także wybrać najlepszy sposób na wyciągnięcie oszczędności po przejściu na emeryturę.
Na szczęście, inteligentni ludzie wymyślili różne taktyki, aby rozciągnąć nasze oszczędności na długi dystans. Czytaj dalej, aby zapoznać się z najbardziej popularnymi strategiami wycofania z emerytury. (Sprawdź nasz kalkulator, aby szybko sprawdzić, jak długo potrwa Twoja emerytura).
Zasada 4%
Co to jest: Zasada 4%, wytyczna opublikowana przez emerytowanego planistę finansowego Williama Bengena w 1994 roku, promowała tę liczbę jako bezpieczny roczny wskaźnik wycofania po przetestowaniu go w najtrudniejszych kryzysach finansowych w historii, w tym w Wielkim Kryzysie.
Korzystając z reguły 4%, wycofaj ten procent swoich oszczędności w pierwszym roku przejścia na emeryturę, a następnie weź tę samą kwotę w dolarach po skorygowaniu o inflację w kolejnych latach.
Oto, jak to działa: wypłacasz 4% swoich oszczędności w pierwszym roku przejścia na emeryturę, a każdego roku po tym czasie bierzesz tę samą kwotę w dolarach plus korektę inflacji.
Załóżmy, że masz oszczędności emerytalne w wysokości 800 000 $. W tym pierwszym roku wypłacisz 32 000 $. Następnie w ciągu tego roku inflacja wynosi 3%. W drugim roku wypłacisz 32 960 $.
Zalety: Jest to dość łatwe do ominięcia, a szansa na sukces - czyli brak przeżywania pieniędzy - jest wysoka, o ile inwestujesz co najmniej 50% swoich oszczędności w akcje, zgodnie z analizą Bengena.
Cons: Zasada 4% jest nieelastyczna i nie bierze pod uwagę, w jaki sposób modele emerytalne mogą zmieniać się w momencie przejścia na emeryturę.
Co mówią profesjonaliści: Zasada 4% jest dobrym punktem wyjścia, mówi Brad Bobb, certyfikowany planista finansowy i założyciel Bobb Financial w Springfield, Illinois.
Ale nie zawsze jest to praktyczne, mówi. Jednym minusem jest to, że zakłada stały dochód przez cały okres emerytury.
Bobb zauważa, że ma klienta, który planuje przejść na emeryturę w wieku 56 lat, ale nie będzie ubiegał się o zabezpieczenie społeczne do wieku 65 lat lub później. "Prawdopodobnie zdecyduje się na wyższą wypłatę niż 4% przez około 10 lat", mówi.
»Sprawdź, czy Twoje oszczędności są na dobrej drodze z naszym kalkulatorem emerytalnym
Dynamiczne wypłaty
Co to jest: Istnieje wiele różnych sposobów strukturyzacji "dynamicznych wypłat", ale w gruncie rzeczy oznacza to, że w przeciwieństwie do stosunkowo nieelastycznej reguły 4%, zmieniasz kwotę wypłaty, gdy na przykład zwroty z inwestycji znacznie różnią się od oczekiwanych.
Strategie dynamiczne mogą pozwolić Ci wydać więcej pieniędzy, gdy pozwalają na to rynkowe zwroty, aż do pułapu, który ustaliłeś z góry.
Zalety: Dzięki tej metodzie co roku podejmujesz kroki, aby zapewnić, że Twoje oszczędności emerytalne będą trwać tak długo, jak będziesz potrzebować. Sensowne jest ograniczanie wydatków w latach, gdy zwroty z inwestycji nie są tak wysokie, jak oczekiwano, lub, powiedzmy, sytuacja kryzysowa zmusiła cię do wydawania więcej niż przewidywano w poprzednim roku. A strategie dynamiczne mogą uwolnić cię od wydawania większej ilości pieniędzy, gdy pozwalają na to rynkowe zwroty, aż do pułapu, który ustawisz wcześniej.
Cons: Istnieje wiele różnych dynamicznych strategii wycofywania, które mogą się skomplikować. Jeśli uważasz, że możesz potrzebować pomocy eksperta, oto wskazówki, jak znaleźć doradcę finansowego.
Co mówią profesjonaliści: Najlepsza strategia dla ciebie zależy od twojej sytuacji. "Strategia wycofania emerytury, którą wybieramy, zależy w dużej mierze od tego, jakie są Twoje cele" - mówi Erin Hadary, CFP, senior planner ds. Bogactwa w Dunston Financial Group w Denver.
Jedna z dynamicznych strategii, znana jako zasada Guytona-Klingera po dwóch mężczyznach, którzy ją wymyślili, zasadniczo stawia barierki wokół kwot wypłat, aby upewnić się, że nie bierzesz za dużo - lub za mało - ze swoich oszczędności.
Jedna z tych barier polega na ograniczaniu wypłat, jeśli stanowią one zbyt dużą część twojego całkowitego jaja gniazdowego. "Jeśli w którymkolwiek momencie aktualna stawka wypłaty będzie większa niż 20% pierwotnej stawki wypłaty, po prostu zmniejszysz wskaźnik wypłat o 10%", mówi Brandon Renfro, profesor finansów z East Texas Baptist University i doradca w Marshall w Teksasie.
Strategia kubełkowa
Co to jest: Dzielicie swoje oszczędności na oddzielne typy kont na podstawie swoich celów. To może być tak proste, jak trzy wiadra: awaryjne oszczędności, koszty utrzymania i długoterminowe oszczędności.
Na przykład, możesz mieć oszczędności z oszczędności trzymiesięcznych na koncie oszczędnościowym. Wtedy możesz mieć, powiedzmy, trzyletnie wydatki na utrzymanie, z jednym rokiem na koncie oszczędnościowym i dwuletnim w bankowym certyfikacie depozytowym. Następnie możesz zainwestować swoje długoterminowe oszczędności.
"Chodzi o to, aby pozwolić agresywnym inwestycjom na dalszy rozwój i długoterminowym, i nie licz na ich krótkoterminowe dochody", mówi Jon Beyrer, certyfikowany planista finansowy z firmą Blankinship & Foster LLC w San Diego. Okresowo przesuwasz pieniądze z rachunku długoterminowego do krótkoterminowego.
Zalety: Strategia kubełkowa zmniejsza Twoją ekspozycję na ryzyko inwestycyjne, ponieważ nie musisz sprzedawać akcji, gdy rynek nie działa.Masz gotówkę pod ręką, aby pokryć wydatki, które mogą chronić twoje oszczędności na dłuższą metę.
Cons: Nadal potrzebujesz strategii wypłat dla zainwestowanych oszczędności.
Co mówią profesjonaliści: Beyrer twierdzi, że jest to dobra strategia dla klientów, którzy denerwują się inwestowaniem.
"To sposób na zapewnienie im spokoju" - mówi Beyrer. "Bez względu na to, co zobaczyłeś w wiadomościach, jaki wielki spadek miał miejsce na giełdzie, nie musisz się martwić, bo możesz jeździć na nim przez kilka lat."
Wskazówki dotyczące podejścia do przejścia na emeryturę
Nie zapomnij o podatkach. Jeśli wycofujesz pieniądze z tradycyjnego IRA lub 401 (k), będziesz zobowiązany do zapłaty podatku dochodowego od tych pieniędzy. Pamiętaj o uwzględnieniu tego w swoich planach emerytalnych. (To jeden z powodów, dla których Roth IRA może przynieść ulgę na emeryturze: płacisz podatki w trakcie podróży, a nie kiedy wycofujesz pieniądze. Oto więcej informacji na temat Roth kontra tradycyjnych IRA).
Powróć do swojego planu przynajmniej raz w roku. Nie jest to sytuacja, w której zamierzasz ją ustawić i zapomnieć. Wszystko się zmienia, rynki rosną i spadają, pojawiają się niespodziewane wydatki. Regularnie sprawdzaj swój plan, aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze.
Zapamiętaj inne źródła dochodów. Większość z tych strategii wycofania koncentruje się na oszczędnościach emerytalnych - skrytce pieniędzy, nad którymi sprawujesz kontrolę. Nie zapomnij wziąć pod uwagę świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych i innych źródeł dochodu, gdy myślisz o swoim ogólnym planie emerytalnym.
Pozbądź się długu, jeśli możesz. Finansowanie emerytury będzie o wiele łatwiejsze bez długów. "Jeśli nie masz długów idących na emeryturę, to znacznie zmniejsza twoje stałe wydatki" - mówi Bobb.
Elastyczność może być twoim przyjacielem. "Jeśli przejdziemy na emeryturę będąc elastycznym i nie będziemy musieli mieć dokładnie takiej samej kwoty w dolarach każdego roku," mówi Bobb, "to daje większą szansę, aby nie stracić pieniędzy na emeryturze, ponieważ możesz dostosować się w miarę upływu czasu."
