Opcja dobrego oszczędzania na emeryturę dla osób samozatrudnionych

Dmitrij Fomiczenko

Dowiedz się więcej o Dmitriy na naszej stronie Zapytaj doradcę

Niezależnie od tego, czy jesteś nowym przedsiębiorcą, czy doświadczonym właścicielem firmy, samozatrudnienie przynosi własny zestaw wyzwań. Jednym z kluczowych wyzwań jest oszczędzanie na emeryturę. W tradycyjnej pracy możesz mieć cały dział zasobów ludzkich zajmujący się planowaniem emerytury, ale jest to inna gra w piłkę, kiedy wybierasz plan dla siebie.

Spośród dostępnych opcji emerytalnych, plany Solo 401 (k) są warte rozważenia, ze względu na ich relatywnie wysokie limity składek, elastyczne inwestycje i możliwość dokonywania składek po Roth po opodatkowaniu.

Oto kilka powodów, dla których właściciele firm prowadzących działalność na własny rachunek powinni rozważyć plany Solo 401 (k).

Wyższe granice

Ponieważ samozatrudniony profesjonalista nosi podwójny kapelusz zarówno pracodawcy, jak i pracownika firmy, limity składkowe dla Solo 401 (k) obejmują zarówno odroczenie pracownika (do 18.000 $ rocznie, jak i do 6000 $ w nadrabianiu zaległości składki dla osób powyżej 50 roku życia) i składki pracodawcy dzielące dochody (do 25% dochodu z działalności gospodarczej, w zależności od struktury lub rodzaju działalności).

Łącząc te dwa limity Solo 401 (k) na 2016 r. Wynoszą 53 000 USD plus 6 000 USD wpłat dla profesjonalistów w wieku 50 lat lub więcej za łączną kwotę 59 000 USD.

Zgodnie z alternatywnym planem oszczędzania emerytalnego dla właścicieli firm - Simplified Employee Pension (SEP) IRA, składki są ograniczone do mniej niż 25% dochodu z działalności gospodarczej lub 53 000 USD za 2016 r. Brak fakultatywnych odroczeń wynagrodzeń lub składek wyrównawczych ogranicza ogólne limity wkładu SEP-IRA w porównaniu z planem Solo 401 (k).

Oto przykład, w jaki sposób Solo 401 (k) prowadzi do wyższych limitów: Załóżmy, że masz dochód biznesowy w wysokości 100 000 USD. Za pomocą Solo 401 (k) możesz zarabiać aż do 25 000 $ wraz ze składkami odroczonymi od pracowników w wysokości 18 000 $, co daje 43 000 $. Z drugiej strony, SEP-IRA pozwoliłby ci na wniesienie tylko 25 000 $ wkładu z tytułu udziału w zyskach, co ograniczyłoby oszczędności emerytalne.

Alternatywne opcje inwestycyjne

Samodzielny program emerytalny Solo 401 (k) oferuje alternatywne inwestycje, w tym nieruchomości, zastawy podatkowe, akty podatkowe, listy zastawne, fundusze private equity, pożyczki osobiste, metale szlachetne oraz tradycyjne inwestycje w akcje lub obligacje. Te alternatywne inwestycje pomagają zdywersyfikować portfel, jednocześnie osiągając konkurencyjne zyski.

Jednak te instrumenty inwestycyjne i rozwiązania alternatywne wymagają zrozumienia ich podstawowych zasad działania. Pamiętaj, aby edukować się przed inwestowaniem w nie i, jeśli to konieczne, uzyskać opinię eksperta.

Odroczony wzrost podatku

Podobnie jak wszystkie plany 401 (k), z planem Solo 401 (k) Twoje oszczędności emerytalne korzystają z odroczonego wzrostu podatku. Dzięki złożonym odsetkom i stałym wzrostom akcji w czasie, powinna to być solidna inwestycja. Oprocentowanie składane jest jednym z kluczowych czynników decydujących o wielkości twojego funduszu emerytalnego. W rzekomych słowach Alberta Einsteina: "Najsilniejszą siłą we wszechświecie jest złożony interes".

Opcja oszczędności Rotha

Możesz wybrać funkcję Roth w swoim samodzielnym planie emerytalnym Solo 401 (k), który pozwala na dywersyfikację strategii podatkowej z inwestycji po opodatkowaniu, które nie będą opodatkowane, gdy wycofasz środki na emeryturze.

I w przeciwieństwie do zwykłego Rotha IRA, nie ma limitów wyprowadzania dochodów w planie Rotha Solo 401 (k). Zgodnie z Roth IRA, pojedynczy filtr ponad 50 zarabiających mniej niż 117 000 USD może wnieść do 6 500 USD w 2016 r. (5 500 USD poniżej 50), ale wraz z rosnącym wynagrodzeniem, kwalifikujące się składki zmniejszają się proporcjonalnie. Jeśli zarobisz 132 000 $ lub więcej, nie będziesz mógł uczestniczyć w Roth IRA w 2016 roku. Roth Solo 401 (k) nie ma takiego wycofania.

Jeśli chcesz skorzystać z wyższych limitów składki w planie Solo 401 (k) w 2016 r., Skonfiguruj swój plan emerytalny przed 31 grudnia 2016 r. Możesz składać rzeczywiste składki do 2016 r. Do zwykłego terminu składania zeznań podatkowych, ale konto musi zostać utworzone przed końcem roku.

Dmitrij Fomiczenko jest prezesem i założycielem Sense Financial, dostawcy samodzielnych kont emerytalnych.