Powinieneś refinansować swój kredyt hipoteczny, jeśli jesteś blisko emerytury?

Kusi do refinansowania, biorąc pod uwagę dzisiejsze niskie stopy procentowe. Przejście na nową pożyczkę o niższej stawce refinansowej może zmniejszyć miesięczne płatności i uwolnić pieniądze na inne potrzeby.

Ale co, jeśli jesteś blisko przejścia na emeryturę - czy refinansowanie niesie ze sobą specjalne ryzyko? Poprosiliśmy doradczynię finansową Laurę Scharr-Bykowsky, członka naszej witryny Zapytaj sieć doradczą, o zalety i wady tej strategii.

Co ludzie powinni pamiętać o refinansowaniu, jeśli są blisko emerytury?

Zbyt często ludzie skupiają się tylko na mniejszych miesięcznych ratach przy refinansowaniu kredytów hipotecznych. Pamiętaj, że za każdym razem, gdy ktoś refinansuje, on lub ona przyjmuje nowy termin. Jeśli masz tylko osiem lat na spłatę pożyczki, ale refinansujesz nową 15-letnią hipotekę, twoje płatności mogą być niższe, ale będziesz potrzebować więcej czasu, aby spłacić pożyczkę i na dłuższą metę płacą znacznie więcej.

Ponadto, ludzie często nie doceniają poczucia wolności, którą ma emeryt, gdy nie ma dużego zobowiązania, jak hipoteki na emeryturze.

Ludzie powinni zastanowić się, jak długo będą przebywać w domu, jak długo będą chcieli uiścić kredyt hipoteczny i, co najważniejsze, ile pożyczka będzie kosztować ich przez cały okres trwania pożyczki lub oczekiwanej długości życia.

Należy również pamiętać, że posiadanie dużej części kapitału własnego w domu daje możliwości, jeśli rozwiniesz poważne problemy zdrowotne, które wymagają płacenia za długoterminową opiekę zdrowotną. Jeśli wykonasz refinansowanie gotówkowe, w którym zaciągasz pożyczki na akcje w swoim domu, możesz skończyć bez tego potencjalnego źródła funduszy.

Jeśli jednak ktoś musi wcześniej przejść na emeryturę lub ma trudności i istnieje pilna potrzeba zmniejszenia wydatków, może to mieć sens w refinansowaniu, zwłaszcza jeśli ma on co najmniej 10 lat na aktualnej pożyczce i aktualnej stopie procentowej jest znacząco wyższa niż nowa stopa refinansowania.

Oblicz swoje oszczędności na refinansowanie kredytu hipotecznego

Czy są sytuacje, w których refinansowanie może nie mieć sensu, nawet w niższej stawce, dla osób z tej grupy?

Nie refinansowałbym, gdybyś przeprowadził się za pięć lat lub zbyt długo przedłużał pożyczkę, zwiększając w ten sposób ogólny koszt pożyczki. Zapewniam również, że koszty zamknięcia zostaną spłacone w rozsądnych ramach czasowych, powiedzmy od dwóch do trzech lat.

Kolejną kwestią, którą czasami widzę, jest sytuacja, gdy klient chce refinansować, aby uwolnić pieniądze na wydatki uznaniowe (operacje plastyczne, podróże lub wcześniejsza emerytura). Może to być oznaką problemu z przepływem gotówki. Ludzie, którzy to robią, chcą wyciągnąć stałe zobowiązania, aby mogli wydać więcej na elastyczne, zabawne przedmioty z budżetu. Niestety, niektórzy ludzie wydają oszczędności, a potem niektórzy, i stają się seryjnymi refinansowaniami.

Wszelkie inne wskazówki dla osób rozważających tę strategię?

Chciałbym podkreślić refinansowanie na okres, który jest najbliższy latom w stosunku do obecnego okresu pozostającego do końca lub niższy. Gwarantuje to, że nie będzie w końcu płacić więcej przez cały okres trwania pożyczki.

Laura Scharr-Bykowsky jest doradcą finansowym i dyrektorem w Ascend Financial Planning w Kolumbii w Południowej Karolinie.