Preferowane a standardowe: kategorie stawek ubezpieczenia na życie

Po zatwierdzeniu twojego wniosku o wykupienie ubezpieczenia na życie, firma ubezpieczeniowa umieści cię w kategorii ryzyka na podstawie twojego zdrowia i stylu życia.

Ta kategoria jest ważna, ponieważ wraz z wiekiem określa ona koszt twojego ubezpieczenia na życie. Najzdrowsze osoby z najbezpieczniejszym stylem życia są uważane za najmniej ryzykowne, więc są umieszczane w kategoriach, które kwalifikują ich do najniższych stawek.

Najlepsze towarzystwa ubezpieczeniowe na życie mają kilka głównych "klas ratingowych". Nazwy różnią się między firmami. Najlepsze klasy ratingowe MetLife to na przykład "elita plus", "elita" i "preferowana". Trzy najlepsze AIG to "preferowany plus", "preferowany" i "standardowy plus".

Mimo że dokładne nazwy różnią się w zależności od firmy, można się spodziewać kilku ogólnych kategorii:

• Super preferowany niepalący: Wnioskodawcy o doskonałym zdrowiu, którzy zazwyczaj nie palili od co najmniej pięciu lat, mogą znaleźć się w tej kategorii i uzyskać najlepsze możliwe stawki. Będziesz potrzebował normalnej wagi do wzrostu, normalnych odczytów ciśnienia krwi i cholesterolu oraz czystej historii medycznej. Generalnie nie można zginąć z powodu chorób serca lub raka u rodzica lub rodzeństwa przed ukończeniem 60 lat. Twój rekord jazdy również się liczy. Generalnie nie dostaniesz się do najwyższej klasy, jeśli miałeś przekonanie DUI w ciągu ostatnich pięciu lat. Zostaniesz także zdyskwalifikowany, jeśli twoja licencja została zawieszona lub w ciągu ostatnich trzech lat miałeś więcej niż dwa naruszające prawa lub wypadki.
• Preferowany niepalący: Druga najlepsza kategoria wiąże się również ze znakomitym zdrowiem, choć dostaniesz trochę więcej swobody w zakresie ciśnienia krwi, cholesterolu i masy ciała. Przedwczesna śmierć rodzica lub rodzeństwa z powodu choroby nowotworowej lub serca jest zazwyczaj niedopuszczalna. Nie musisz wyglądać jak model fitness, aby zakwalifikować się do tych dobrych stawek. Mężczyzna o wadze 5 stóp i 10 cali może ważyć od 129 do 210 funtów, a kobieta o wadze 5 stóp i 5 cali może ważyć od 102 do 178, aby kwalifikować się do "preferowanych" stawek za pomocą AIG, na przykład.

»Porównaj: Terminowe oferty ubezpieczeń na życie

Standard plus niepalący: Ta kategoria jest przeznaczona dla osób niepalących, które ogólnie mają dobry stan zdrowia, ale nie należą do preferowanej kategorii. Leczenie wysokiego ciśnienia krwi może być dopuszczalne, na przykład, o ile odczyty są w normalnym zakresie.

Standardowy niepalący: Przeciętna osoba należy do tej kategorii. Nadwaga lub bycie leczonym z powodu podwyższonego ciśnienia krwi może być dopuszczalne, podobnie jak śmierć jednego rodzica lub rodzeństwa przed 60 rokiem życia z powodu choroby serca lub raka.

Preferowany palacz: Ta kategoria jest przeznaczona dla osób palących, które w przeciwnym razie kwalifikują się do preferowanych stawek. Jeśli niedawno rzuciłeś palenie, nadal możesz dostać stawki dla palaczy. Zazwyczaj musisz być osobą niepalącą przez co najmniej pięć lat, aby zakwalifikować się do najlepszych stawek dla niepalących, co najmniej trzy lata za drugie najlepsze stawki i jeden rok za standardowe stawki dla osób niepalących.

Standardowy palacz:Dotyczy to osób palących, które w innym przypadku należałyby do standardowej kategorii niepalącej.

Brakujące "standardowe" cięcie

Jeśli jesteś przeciętną osobą o normalnej długości życia, prawdopodobnie kwalifikujesz się do standardowych stawek.

Niektóre osoby mogą nie kwalifikować się do standardowych stawek z powodu warunków zdrowotnych, takich jak cukrzyca, ale nadal będą uprawnione do pokrycia. W takich przypadkach firma ubezpieczeniowa przypisuje "ocenę tabeli". Niektóre firmy używają liczb, takich jak 1, 2 i 3, oraz niektórych liter, takich jak A, B i C. Każda wyższa tabela zazwyczaj dodaje kolejne 25% do standardowej stawki. Zatem ocena tabeli C oznacza standardową stawkę plus 75%.

Niektóre osoby mogą nie kwalifikować się do standardowych stawek z powodu warunków zdrowotnych, takich jak cukrzyca, ale nadal będą uprawnione do pokrycia.

Czasami ubezpieczyciel może załączyć dodatkową opłatę tymczasową, zwaną "dodatkiem płaskim". Na przykład, osoba, która przeżyła raka, może kwalifikować się do standardowych stawek plus dodatkowe 5 USD za każde 1000 USD ubezpieczenia przez pięć lat. Zgodnie z polityką 500 000 $ oznaczałoby to dodatkowe 2500 USD rocznie oprócz standardowej stawki za pierwsze pięć lat.

Jak uzyskać lepsze stawki ubezpieczenia na życie

Nie można kontrolować niektórych czynników, takich jak historia choroby w rodzinie, ale można wprowadzić inne zmiany w niższych stawkach.

• Rzucenie palenia zapewni Ci najwięcej emocji. Palacze płacą od dwóch do trzech razy - lub więcej - co płacą osoby niepalące za ubezpieczenie na życie. Będziesz musiał powstrzymać się od palenia tytoniu przez co najmniej rok, aby zakwalifikować się do stawek dla niepalących w większości firm.
• Utrata masy ciała, jeśli masz nadwagę lub otyłość, może również pomóc ci w uzyskaniu lepszych stawek - i może potencjalnie poprawić odczyt ciśnienia krwi i cholesterolu, który również opłaci się w lepszych cenach.
• Poruszanie się jest krytyczne, ponieważ stawki ubezpieczenia na życie znacznie różnią się w zależności od firmy.

Dobry niezależny agent może pomóc Ci w orientacji w oprocentowaniu różnych ubezpieczycieli, szczególnie jeśli masz czynnik ryzyka, np. Historię raka, który utrudniałby uzyskanie najlepszych stawek.

Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie w witrynie może pomóc w rozpoczęciu porównywania stawek ubezpieczenia na życie.

Co dalej?

• Chcesz podjąć działanie?

  Porównać wycena ubezpieczenia na życie

• Chcesz nurkować głębiej?

  Paść się nasza lista narzędzi i kalkulatorów związanych z ubezpieczeniami

• Chcesz poznać powiązane?

  Sprawdzić nasza biblioteka opinii na temat ubezpieczeń na życie