Jak oszczędzać na emeryturę

Najlepszym sposobem oszczędzania na emeryturę jest konto oszczędnościowe emerytalne.

Nie próbujemy być bezczelni. Po prostu bardzo dosłownie.

Istnieje wiele różnych rodzajów rachunków inwestycyjnych, ale konta emerytalne, takie jak IRA i 401 (k), zostały stworzone specjalnie po to, aby zachęcić ludzi do oszczędzania na emeryturę.

Te konta to jedne z najlepszych ofert: w odróżnieniu od zwykłych rachunków inwestycyjnych, dają one ulgę podatkową na oszczędnościach, zarówno z góry, jak i z dołu, kiedy wypłacasz środki. A w międzyczasie twoje inwestycje są chronione przed IRS i rosną bez opodatkowania.

Kiedy więc pytamy, jak oszczędzać na emeryturę, naszą odpowiedzią jest pełne wykorzystanie dostępnych rachunków oszczędnościowych emerytalnych w następującej kolejności:

1. Zdobądź darmowe pieniądze. Jeśli Twoja firma oferuje sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny, np. 401 (k), i dopasowuje dowolną część pieniędzy, które wpłacasz, przekieruj swoje pierwsze oszczędności na to konto, przynajmniej dopóki nie otrzymasz pełnego dopasowania. Jeśli Twój plan nie oferuje pasujących składek lub nie masz planu emerytalnego w miejscu pracy, zacznij od następnego kroku.
2. Przyczynić się do IRA. Pomożemy Ci dowiedzieć się, który typ IRA jest dla Ciebie lepszy - Roth lub tradycyjny - za chwilę. Co roku możesz wpłacić do kwoty 5500 USD na IRA (lub 6500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej).
3. Jeśli maksymalnie wydasz IRAwróć do swojego 401 (k) lub innego planu pracodawcy i kontynuuj składanie tam datków.

411 na planach 401 (k)

Istnieje wiele korzyści związanych z dostępem do sponsorowanego przez pracodawcę planu emerytalnego. Kilka wielkich:

• Ułatwia to zapisywanie w autopilocie: Pieniądze są pobierane z Twojej wypłaty.
• Możesz otrzymać zapłatę, aby zaoszczędzić: Wielu pracodawców dopasowuje część składek pracowniczych.
• To jeden z największych rajów podatkowych: IRS pozwala osobom zaoszczędzić ponad trzy razy więcej niż w IRA.
• Zyski z inwestycji są odroczone do podatku: dopóki pieniądze pozostają w planie, nic nie jesteś winny, gdy rośnie.
• Możesz zabrać ją ze sobą: Kiedy odejdziesz z pracy, możesz przelać pieniądze na plan IRA lub nowy pracodawca.

Wady:

• Opcje inwestycyjne są ograniczone: inwestycje dostępne za pośrednictwem 401 (k) są wybierane przez administratora planu, a wybór jest zwykle niewielki.
• Opłaty mogą wpłynąć na zwrot twoich dochodów: oprócz wydatków inwestycyjnych (które są naliczane przez same inwestycje, a nie przez plan 401 (k)), firma może zarządzać opłatami, które zarządzają planem.

Konkluzja: Inwestuj w mecz i zwracaj uwagę na opłaty. Nawet jeśli jest to marny plan (lame funds, lame fees), pieniądze, które wpłacasz, jeszcze obniżają Twój dochód do opodatkowania w danym roku i otrzymujesz odroczony podatek od zysków z inwestycji.

Po odejściu z pracy możesz przerzucić pieniądze na IRA, aby przejąć kontrolę. Oto, jak zdecydować, czy jest to właściwy ruch i jak przeprowadzić rolowanie 401 (k) w IRA.

Typy kont emerytalnych inwestycyjne w pigułce

Właśnie wyłożyliśmy na ciebie wiele szczegółów związanych z kontem emerytalnym. Poczekaj, aż dojdziemy do szczegółów głównego kodu podatkowego.

Żartuję! Zapamiętaliśmy wszystkie te rzeczy i wypróżniliśmy je na zwykły angielski, abyś nie musiał sam tego przebijać.

Oto podstawowe informacje o głównych typach rachunków inwestycyjnych dla oszczędności emerytalnych - 401 (k) s (które są dostępne w wersji regularnej i Roth), Roth IRA i tradycyjnej IRA - począwszy od zalet i wad każdego z nich:

401 (k) (wersje standardowe i Roth)	Tradycyjny IRA	Roth IRA
Limit składki wynoszący 2018
18 500 USD dla osób poniżej 50 lat; 24 500 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych.	5 500 USD jako łączny limit IRA; 6500 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych.
Konfiguracja i finansowanie
Pracownik rejestruje się w planie ustalonym przez pracodawcę. Finansowane za pomocą automatycznego odliczenia wynagrodzenia.	Utworzone i finansowane przez osoby indywidualne za pośrednictwem instytucji finansowej.
Kluczowi plusy
Zamawiający mecz, jeśli jest oferowany. Limit wysokiego składki. Uprawnienia nie są ograniczone dochodami.	Duży wybór inwestycji. W razie odliczenia składki obniżają dochód do opodatkowania w roku, w którym zostały dokonane.	Kwalifikowane wypłaty po przejściu na emeryturę są wolne od podatku. Składki można wycofać w dowolnym momencie.
Kluczowe minusy
Brak kontroli nad planem i kosztami inwestycji. Ograniczony wybór inwestycji. Wypłaty na emeryturze są opodatkowane jako zwykłe dochody, chyba że Roth 401 (k).	Limity składkowe są niższe niż 401 (k). Potrącenia mogą zostać wycofane. Wypłaty z tytułu przejścia na emeryturę są opodatkowane jako zwykłe dochody.	Limity składkowe są niższe niż 401 (k). Brak natychmiastowej ulgi podatkowej za udział. Możliwość wniesienia wkładu jest stopniowo wycofywana z wyższych dochodów.
Wcześniejsze zasady wypłat
Jeśli nie spełnisz wyjątku, wczesne wypłaty składek i dochodów do zwykłego 401 (k) są opodatkowane (w Roth 401 (k), tylko zarobki są opodatkowane) i podlegają 10% kar.	Jeśli nie spełnisz wyjątku, wcześniejsze wypłaty składek i dochodów są opodatkowane i podlegają 10% kar.	Składki można wycofać w dowolnym momencie, bez potrąceń podatkowych i karnych. Jeśli nie spełnisz wyjątku, wcześniejsze wypłaty zarobków mogą podlegać 10% karom i podatkom dochodowym.

Teraz sprawdźmy, który typ IRA jest odpowiedni dla Ciebie.

Roth IRA vs. tradycyjny IRA

Istnieją inne typy IRA, ale dwie duże są Roth i tradycyjne IRA. Główną różnicą między nimi jest to, jak działają podatki:

Tradycyjny IRA: Pieniądze, które przekazujesz, mogą być odliczone od podatków za rok, co oznacza, że ​​zasilasz konto kwotą przed opodatkowaniem. Zapłacisz podatek dochodowy od pieniędzy, które wypłacasz z konta na emeryturze.

Roth IRA: Składki nie podlegają odliczeniu - konto jest zasilane kwotami po opodatkowaniu. Oznacza to, że nie masz żadnych ulg podatkowych z góry, jak w przypadku tradycyjnego IRA. Wypłata przychodzi później: wypłaty na emeryturze nie są w ogóle opodatkowane.

Są też inne różnice. (Zainteresowane strony mogą poświęcić chwilę, by usłyszeć więcej z obu stron w naszym nurkowaniu Roth IRA vs. tradycyjne nurkowanie IRA.) Jednak dla większości osób wybór między nimi sprowadza się do odpowiedzi na to pytanie:

Kiedy przejdziesz na emeryturę i zaczniesz pobierać pieniądze z kont inwestycyjnych, czy spodziewasz się, że twoja stawka podatku będzie wyższa niż teraz?

Nie wiesz, jak odpowiedzieć na to pytanie? W porządku: większość ludzi nie. Z tego powodu i plusów opisanych w powyższej tabeli możesz chcieć pochylić się w stronę Rotha.

Podatki są obecnie niskie, co oznacza, że ​​większość osób, które zakwalifikowały się do Rotha, prawdopodobnie skorzysta z przepisów podatkowych. Tak więc, płacisz podatki teraz, gdy twoja stawka podatkowa jest niska, i wyciągasz pieniądze bez opodatkowania na emeryturze, unikając wyższej stawki, której możesz się spodziewać później.

Jeśli uważasz, że twoje podatki będą niższe na emeryturze, niż są teraz w tej chwili, z góry potrącenie oferowane przez tradycyjny IRA i odkładanie podatków na później jest solidnym wyborem.

Wciąż niezdecydowany? Jeśli chcesz, możesz wnieść wkład do obu typów, o ile całkowity wkład za rok nie przekracza rocznego limitu. (Zobacz limity składkowe w powyższej tabeli).

Uwaga: Niektórzy pracodawcy oferują również wersję Roth 401 (k). Jeśli twój jest jednym z nich, podążaj tą samą linią myślenia, aby zdecydować, czy powinieneś wnieść swój wkład w to, czy w standard 401 (k).

Słowo o kwalifikowalności IRA

Zarówno tradycyjne, jak i Roth IRA mają ograniczenia w pewnych okolicznościach, co oznacza, że ​​wybór pomiędzy tymi dwoma może być poza twoimi rękami. Na przykład, jeśli zarabiasz za dużo, możesz nie kwalifikować się do udziału w Roth IRA. Jeśli masz 401 (k), możesz nie być w stanie odliczyć tradycyjnych składek na IRA przy określonych dochodach. Aby uzyskać pełne zestawienie tych limitów i etapów, zobacz Roth and Traditional IRA Contribution Limits na rok 2018.

Określanie, ile trzeba zaoszczędzić

Teraz, gdy wiesz, gdzie odkładać pieniądze na emeryturę, pozostaje pytanie: Ile masz oszczędzać?

Odpowiedź: tyle, ile potrzeba na pokrycie wydatków na emeryturę.

OK, tym razem staraliśmy się być bezczelni. Ale wracając do poważnych spraw: mosiężne hacki obliczania, ile zaoszczędzić na emeryturę.

Staraj się zaoszczędzić co najmniej 10% do 15% swojego dochodu przed opodatkowaniem

To właśnie zaleca większość ekspertów i jest to dobry punkt wyjścia do własnych obliczeń.

Jeśli zdecydujesz, że jest to jedyna matematyka oszczędności emerytalnych, którą będziesz robić, będziesz w całkiem dobrej formie. (Chociaż jeśli jesteś naprawdę spóźniony, być może będziesz musiał dokonać pewnych korekt.) Ale przy odrobinie wysiłku możemy wymyślić znacznie bardziej spersonalizowany cel oszczędności emerytalnych.

Ile naprawdę będziesz musiał przejść na emeryturę?

To jest pytanie za milion dolarów (plus minus kilkaset tysięcy).

Ale poważnie - nie dajcie się zastraszyć wysokimi dolarowymi liczbami, które zamierzamy pokonać. Czas (którego upływ pozwoli na wzrost inwestycji), ulgi podatkowe i odsetki będą stanowić siłę napędową potrzebną do napędzania zwrotów z portfela emerytalnego.

Powiedzieliśmy ci z góry, że oszczędzimy ci matematycznego ciężkiego podnoszenia. Zgodnie z naszym słowem, wszystko, czego potrzebujesz, to aktualny wiek, dochód przed opodatkowaniem i bieżące oszczędności na naszym kalkulatorze emerytalnym na naszej stronie, aby dowiedzieć się, ile pieniędzy potrzebujesz, aby wyjść ze świata pracy do wieku 67 lat (wiek pełnopłatności Ubezpieczeń Społecznych dla osób urodzonych z 1960), lub niezależnie od wybranego wieku emerytalnego.

Podaj te liczby poniżej, a uruchomisz kalkulator emerytalny, który otworzy się na nowej stronie. Kalkulator wyliczy, ile miesięcznego dochodu będziesz mieć na emeryturze, na podstawie bieżących oszczędności, a także, ile będziesz musiał wykuć.

Czy jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę?

jestem lat, mój dochód gospodarstwa domowego jest i mam bieżące oszczędności . Na stronie Investmentmatome

Nie podoba ci się to, co widzisz? Rozważ, że te wyniki …

• Celem jest zastąpienie 70% rocznego dochodu przedemerytalnego, który jest standardową formułą obliczania potrzeb emerytalnych. Dlaczego tylko 70%? Ponieważ niektóre wydatki będą niższe, podobnie jak koszty dojazdów do pracy. Pamiętaj też, że nie będziesz już oszczędzać 10% do 15% swoich dochodów na emeryturę.
• Nie uwzględniaj żadnych spodziewanych świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych ani żadnych innych źródeł dochodu, takich jak emerytura, dochód z wynajmu lub praca w niepełnym wymiarze godzin.

Dzięki odpowiednim narzędziom (konto inwestycyjne, które nagradza oszczędności emerytalne) i niewielkim inwestycjom know-how (które szczegółowo omówimy w naszym przewodniku dotyczącym inwestowania 101), staniesz na najlepszej drodze do uzyskania pełnego obrazu gotowości na emeryturę.

Sprawy praktyczne

Gotowy, aby otworzyć IRA? Otwarcie Rotha lub tradycyjnego IRA jest prostym procesem, który możesz znokautować w mniej niż 30 minut.

1. Wybierz brokera online i otwórz swoje konto:Podaj swoje dane kontaktowe, numer ubezpieczenia społecznego (dla celów podatkowych), datę urodzenia i informacje o zatrudnieniu.
2. Zdecyduj, jak to sfinansować: Firma inwestycyjna przeprowadzi Cię przez proces inicjowania przelewu bankowego lub przenoszenia pieniędzy z istniejącego rachunku inwestycyjnego.
3. Wybierz inwestycje: Więcej o tym, jak to zrobić w następnym rozdziale. Ale teraz możesz zrobić dwa pierwsze kroki i wrócić do tego później.

Aby uzyskać szczegółowe instrukcje dotyczące otwierania konta, a także listę naszych najwyżej ocenianych dostawców IRA, zobacz Jak i gdzie otworzyć IRA.

Co dalej?

• Chcesz podjąć działanie?

  Zobacz nasze typy dla najlepszych kont IRA

• Chcesz nurkować głębiej?

  Przeczytaj nasz przewodnik do inwestowania 101

• Chcesz poznać powiązane?

  Porównać IRA do 401 (k)