Zasada karty przedpłaconej CFPB: jak to wpływa na Ciebie

Przedpłacone karty debetowe stały się popularnym narzędziem budżetowania, a także alternatywą dla rachunków bieżących dla wielu Amerykanów, ale historycznie nie posiadały one przepisów chroniących konsumentów przed oszustwami lub stratami.

To zmienia się wraz z regułą Biura Ochrony Konsumentów, która zapewnia kontom przedpłaconym federalne zabezpieczenia, które już istnieją w celu sprawdzania kont i kart kredytowych.

»Chcesz porównać opcje przedpłaty? Zobacz naszą listę najlepszych przedpłaconych kart debetowych

Szybkie szczegóły dotyczące zasady karty przedpłaconej CFPB

• Kiedy reguła zacznie obowiązywać: 1 kwietnia 2019 (pierwotnie był 1 kwietnia 2018 r.)
• Rodzaje kont przedpłaconych objęte: Przedpłacone karty debetowe, portfele cyfrowe, aplikacje do transferu typu peer-to-peer, które przechowują salda (takie jak Venmo, PayPal i Square Cash), karty płac, karty zwrotu podatku, karty świadczeń rządowych
• Rodzaje kont przedpłaconych, których nie dotyczy: Karty podarunkowe, pomoc ofiarom klęsk żywiołowych oraz karty związane ze zdrowiem i transportem
• Co się zmieniło od czasu opublikowania pierwotnej reguły: Zasada ta została pierwotnie ogłoszona w 2016 r. W styczniu 2018 r. CFPB odrzuciło datę obowiązywania tej zasady od kwietnia 2018 r. Do 1 kwietnia 2019 r. Oraz ograniczoną ochronę przed oszustwami i prawo do zgłaszania błędów tylko do zarejestrowanych kont, czyli do które mają potwierdzone tożsamości.

Zabezpieczenia dla wszystkich przedpłaconych kart debetowych

Osoby korzystające z przedpłaconych kart debetowych korzystają w szczególności z nowej reguły. Wielu Amerykanom, którzy są w gorszej sytuacji pod względem finansowym, zaczęli używać tych kart jako substytutów do sprawdzania kont, więc nowa zasada ma na celu traktowanie kart bardziej jak te konta. Zasada obejmuje:

1. Większa przejrzystość kart, w szczególności opłat, przed zakupem Wydawca karty przedpłaconej musi dostarczyć krótkiej i dłuższej informacji, która zawiera opłaty i programy w rachunku bieżącym, na które można się zapisać. Takie programy umożliwiają transakcje, takie jak zakupy lub wypłaty z bankomatu, nawet jeśli saldo konta spadnie poniżej zera, ale opłaty te mogą być drogie.

Ujawnienia będą również musiały odnotować, czy konto kwalifikuje się do ubezpieczenia depozytu (lub "ubezpieczonego FDIC"), co pozwala odzyskać pieniądze, jeśli firma prepaid zbankrutuje. Zobaczysz informacje na temat witryn emitentów, a także na odwrocie opakowania karty prepaid. 2. Bezpłatne i proste sposoby uzyskiwania dostępu do informacji o koncie Wydawcy prepaid nie będą zobowiązani do składania okresowych wyciągów, takich jak rachunki czekowe, ale należy zapewnić alternatywne rozwiązania.

Emitent musi umożliwić Ci dostęp do salda konta przez telefon, przeglądać co najmniej 12 miesięcy historii transakcji online i bezpłatnie poprosić o historię transakcji na piśmie z co najmniej dwuletnim czasem. Emitent musi również zawierać sumę podsumowującą, która pokazuje wszystkie opłaty naliczone na Twoim koncie. 3. Prawo do kwestionowania błędów lub nieuczciwych opłat (na zarejestrowanych kontach) Jeśli poinformujesz wystawcę karty o błędzie na zarejestrowanej karcie, firma zwykle musi potwierdzić lub odrzucić to w ciągu 10 dni roboczych, w zależności od rodzaju transakcji. Emitent może trwać dłużej niż 10 dni, jeśli uzna konto za rzekomy błąd. 4. Zabezpieczenia przed utratą lub kradzieżą (na zarejestrowanych kontach) Wcześniej wydawcy kart przedpłaconych oferowali dobrowolne zabezpieczenia, które mogli wstrzymać w dowolnej chwili. Zgodnie z nowymi zasadami, będziesz mieć pewną gwarancję ochrony przed nieautoryzowanymi obciążeniami na zgubione lub skradzione karty, pod warunkiem, że zarejestrowałeś kartę. Będziesz odpowiedzialny tylko za niesłuszne opłaty w wysokości do 50 USD, pod warunkiem, że zgłosisz incydent w ciągu dwóch dni od jego poznania. Po tym okresie limit strat wzrasta. Uwaga: jeśli konto prepaid zostanie wyrejestrowane, wówczas ostatnie dwa uprawnienia i zabezpieczenia nie mają zastosowania. Rejestracja polega na podaniu Twoich danych osobowych, które mogą zawierać Twój numer ubezpieczenia społecznego, do firmy prepaid lub banku, zazwyczaj za pośrednictwem formularza online, w celu identyfikacji konta pod Twoim imieniem. Proces jest podobny do otwierania konta bankowego. Po zarejestrowaniu otrzymasz te zabezpieczenia od problemów od tego momentu.

Zabezpieczenia przedpłaconych kart debetowych z elementami kredytowymi

Przedpłacone karty debetowe nie są kartami kredytowymi ani nie budują historii kredytowej użytkownika. Ale niektóre z nich umożliwiają pożyczanie pieniędzy za pomocą takich funkcji, jak programy w rachunku bieżącym, zaliczki gotówkowe lub inne usługi kredytowe. CFPB nazywa te karty "hybrydowymi kartami przedpłaconymi" i zawiera następujące zasady regulujące je:

1. Dostępny jest 30-dniowy okres oczekiwania na kredyt w rachunku bieżącym Przedpłacone firmy nie mogą skontaktować się z Tobą w sprawie kredytu w rachunku bieżącym lub innych usług pożyczkowych, dopóki nie masz konta z nimi przez 30 dni. Dzięki temu dowiesz się więcej o swoim koncie, zanim zdecydujesz, czy dodać usługę kredytową. 2. Wymagane jest zezwolenie na funkcję kredytową Żaden wydawca karty nie może podpisać rachunku za przekroczenie stanu konta lub inną usługę kredytową bez Twojej zgody. Jest to zgodne z polityką rachunku bieżącego do sprawdzania kont. 3. Wymagane wyciągi miesięczne Otrzymasz wyciągi, które będą zawierały opłaty, inne opłaty i informacje o sposobie spłaty zadłużenia. 4. 21-dniowe okno na spłatę zadłużenia przed opłatą za pobór pieniędzy Przedpłacone firmy muszą dać ci co najmniej 21 dni na spłatę zadłużenia, zanim będą mogły pobrać opłatę za spóźnienie.Opłata ta musi być "rozsądna". Ta nowa polityka spłaty jest lepsza niż polisy w rachunku bieżącym do sprawdzania kont, z których niektóre mogą pobierać opłaty z przekroczonych rachunków po czterech lub pięciu dniach roboczych. 5. Limity opłat związanych z kredytami Całkowite opłaty za korzystanie z funkcji kredytowych nie mogą przekraczać 25% limitu kredytowego w pierwszym roku, w którym otwierany jest składnik kredytowy.

Co mówią eksperci

To wygrana dla konsumentów, mówi Thaddeus King, oficer w projekcie consumer finance Pew Charitable Trusts. Reguła "chroni przed zautomatyzowanymi produktami kredytowymi, które są uruchamiane przez nadmierne wydatki".

Niedochodowa grupa badawcza z Waszyngtonu, od wielu lat opowiadała się za lepszą ochroną konsumenta na kartach debetowych typu prepaid.

"Dla konsumentów, którzy korzystają z kart przedpłaconych, aby uniknąć opłat za przekroczenie limitu w koncie," mówi King, "zasada - nawet przy aktualizacjach - gwarantuje, że ci konsumenci będą mieli produkt, z którego będą mogli korzystać."

Dla użytkowników kart przedpłaconych obowiązują podstawowe zabezpieczenia.

Aktualizacje reguły rozwiązały pewne problemy instytucji finansowych, takie jak zapewnienie ochrony przed oszustwami niezarejestrowanym kartom "bez dotykania podstawowych zabezpieczeń, które zapewnia pierwotna zasada" - dodaje King.

Branża prepaid również pozytywnie postrzega zmiany reguł.

"Dokonując korekty zasady dotyczącej rachunków przedpłaconych, w tym zapewniając dodatkowy czas na zgodność, CFPB podjęła kroki w celu ochrony dostępu konsumentów do produktów przedpłaconych" - mówi Brian Tate, obecny prezes Network Carded Prepaid Card Association, w styczniowym oświadczeniu.

Ogólnie rzecz biorąc, zasady mają na celu zwiększenie przejrzystości przedpłaconego rynku, który został skrytykowany za korzystanie z usług nieobciążonych i innych wrażliwych finansowo konsumentów.

Co dalej?

• Chcesz nurkować głębiej?

  Zaznajomić się o tym, jak działają karty debetowe prepaid

• Chcesz podjąć działanie?

  Wybierać najlepsza karta przedpłacona

• Chcesz poznać powiązane?

  Uczyć się jak budować kredyt za pomocą zabezpieczonej karty kredytowej