Luki w ustawie o karcie są pod ostrzałem z Rezerwy Federalnej

Rada Rezerwy Federalnej opublikowała kilka potencjalnych poprawek do trójfazowej ustawy CARD z 2009 r., Uchwalonej przez Kongres w celu ochrony Amerykanów przed drapieżnymi systemami kart kredytowych. Jak zawsze, niektórzy ludzie robią trasy wokół nowych przepisów, wykorzystując martwe punkty w tekście aktu. W świetle tych wydarzeń Zarząd Rezerwy proponuje nowe środki, aby dodać specyfikę do istniejącej treści Ustawy w celu zlikwidowania luk prawnych. Jakiego rodzaju wyników można się spodziewać po tej zmianie?

Całkowity zakaz dokonywania niespodziewanych zmian zainteresowania

Zgodnie z nowymi zmianami Twoja firma wydająca karty kredytowe nie będzie w stanie przekręcić języka, aby uniknąć ujawnienia, gdy wysokość odsetek, które naliczasz, zmienia się. W obecnej sytuacji firmy muszą powiadomić czterdzieści pięć dni przed zmianami w wysokości odsetek naliczanych na koncie. Jeśli omawiamy kartę kredytową o niskiej stopie procentowej, obowiązująca ustawa wymaga, aby stawki wstępne były utrzymywane przez czas reklamowany na samym początku, chyba że posiadacz karty zalega z rachunkami za ponad dwa miesiące. Nie przeszkodziło to jednak niektórym wierzycielom w posługiwaniu się językiem, aby skłonić ludzi do akceptowania odwołalnych zwrotów, które mają ostateczny wpływ na podniesienie ogólnych stóp procentowych.

The Wall Street Journal informuje, że Citibank dostarczył jeden przykład tego podejścia, oceniając odsetki od niektórych klientów w tempie prawie trzydziestu procent, a następnie zwracając się z ofertą "rabatu na siedemdziesiąt procent kosztów finansowych, jeśli zapłacili czas ". Jednak Citibank zawierał zapisy, że może jednostronnie położyć kres tej uldze bez ostrzeżenia.

Zaostrzenie przepisów przez Fedy powinno zapobiec takim zachowaniom w przyszłości. Zdaniem Zarządu, takie programy rabatowe będą podlegać wymogom dotyczącym śledzenia reklamowanego harmonogramu, podobnie jak w przypadku ofert niskich początkowych stóp procentowych.

Koniec "Fee Harvesters"

Nowe środki przewidują również, że wydawcy kart nie mogą czerpać korzyści z dołączania skandalicznych opłat za otwarcie konta. Obecnie firmy mogą oszacować opłaty tylko do jednej czwartej wartości linii kredytowej posiadaczy kart. Mimo to niektóre firmy podjęły próbę obejścia tych ograniczeń, wiążąc opłaty z procesem rejestracji karty, a nawet otrzymując przydomek "karty kredytowe dla kombajnów". Według tych instytucji takie opłaty nie są objęte ustawą o kartach kredytowych, która odnosi się tylko do opłat oszacowanych na założonych rachunkach.

WSJ przynosi nam także przykład takiej manipulacji z rąk First Premier Bank. Pierwszy Premier ocenił roczną opłatę 75 USD i dodatkową opłatę w wysokości 95 USD za przetwarzanie na karcie, która jest dołączona do trzysta linii kredytowej. Dodatkowe postanowienia Fedu uniemożliwiałyby to w granicach prawa, ponieważ wszystkie opłaty byłyby objęte pułapem 25%.

Zapobieganie szkodliwemu zadłużeniu

Rezerwa dodaje także język, aby uniemożliwić ludziom zaciąganie pożyczek, których nie mogą realistycznie spłacić. Zgodnie z nowymi zasadami, indywidualny dochód, a nie gospodarstwo domowe, będzie miarą, według której oceniana będzie zdolność wnioskodawcy do spłaty długu. Tak więc, jeśli ktoś próbuje zaciągnąć pożyczkę, otworzyć linię kredytową lub zwiększyć istniejącą, aby udowodnić, że może zarządzać długiem lub znaleźć kogoś, kto mógłby za nie ręczyć.

Jednak pod koniec dnia, podczas gdy te nowe środki będą odnosić się do przeszłych ekscesów, będą one również nieuchronnie postrzegane jako nowe wyzwania, które zostaną przezwyciężone przez wierzycieli, aby uzyskać szybki zysk. Tak więc, mimo że te nowe regulacje jeszcze nie weszły w życie, ludzie zastanawiają się już, w jaki sposób Fed zareaguje na kolejną falę strategii, aby wykorzystać zalety konsumentów i czy Rezerwa zawsze będzie nadrabiać zaległości.