Ubezpieczenie długoterminowe: To nie dla wszystkich

Starzenie się może być kosztownym procesem, a niewiele kosztów jest bardziej zniechęcających niż opieka długoterminowa. Osoby wymagające długoterminowej opieki mogą spędzić miesiące lub dłużej w zakładzie, a wydatki te rzadko są objęte standardowym ubezpieczeniem zdrowotnym. Dane rządowe pokazują, że pobyt w domu opieki kosztuje średnio 6200 dolarów miesięcznie, co może szybko pochłonąć oszczędności emerytalne.

Osoby zamożne i rodziny mogą sobie pozwolić na taką opiekę i rezygnować z ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki, podczas gdy Amerykanie o niższych dochodach prawdopodobnie nie mogą sobie pozwolić na ubezpieczenie, ale mogą kwalifikować się do świadczeń Medicaid. Ludzie w środku, szczególnie ci w połowie lat 50. i na początku lat 60., stają przed trudnym wyborem: wykupić ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki, czy nie.

"Nie zawsze się o to martwiliśmy … ale teraz ludzie żyją dłużej i mogą przeżyć swoje oszczędności. Ich koszt opieki jest jednym z największych zagrożeń dla ich bezpieczeństwa finansowego, zwłaszcza dla osób o średnich dochodach "- mówi Bradley Frigon, prezes National Academy of Elder Law Attorneys.

Wielu ubezpieczycieli długoterminowej opieki wyszedł na rynek w ciągu ostatniej dekady, a ci, którzy pozostali, generalnie pobierają stosunkowo wysokie ceny za polisy - zwykle od 2000 do 5000 USD rocznie, według Frigon. Poziomy premii mogą wzrosnąć wraz ze wzrostem wieku ubezpieczonych, a poziom świadczeń może nie być odpowiedni do czasu, kiedy polityki będą potrzebne. Z tych wszystkich powodów i więcej, tylko 13% Amerykanów w wieku powyżej 65 lat zdecydowało się na zakup ubezpieczenia, wynika z badania przeprowadzonego przez Boston College. Jednak dla seniorów o średnim dochodzie, którzy ostatecznie wymagają dłuższego pobytu w domu opieki, polityka opieki długoterminowej jest jednym z niewielu sposobów, w jaki mogą chronić swoje oszczędności.

Ubezpieczenie na opiekę długoterminową wypełnia niszę

"Wiele osób uważa, że ​​po osiągnięciu 65 lat, Medicare zajmie się moimi rachunkami za opiekę zdrowotną" - mówi Chris Conklin, wiceprezes ds. Rozwoju produktu w Genworth, głównym dostawcą usług opieki długoterminowej. Ale Conklin dodaje: "W Medicare jest otwarta dziura".

Jak twierdzi, opieka długoterminowa może wypełnić tę lukę.

Medicare pokrywa niektóre koszty opieki długoterminowej. Użytkownicy, którzy przebywali w szpitalu przez co najmniej trzy dni, mogą odzyskać umiejętność w zakładzie pielęgniarskim przez okres do 100 dni po skorzystaniu z pomocy Medicare. Wszystko inne zależy od konsumentów lub ich dodatkowego ubezpieczyciela, jeśli taki posiada.

Jest to zazwyczaj miejsce, gdzie pojawia się ubezpieczenie na opiekę długoterminową, ale zasady różnią się znacznie w zakresie ich świadczeń. Polisy mogą obejmować usługi świadczone przez doradców ds. Zdrowia w domu, świadczeniodawców opieki dziennej, domy opieki, domy opieki i opiekę hospicyjną. Większość z nich wymaga zatrzymania się na pewnej długości, zanim się pojawią - znanego jako "okres eliminacji" - a codzienne korzyści są często ograniczone do określonej kwoty w dolarach. Typowy plan obejmuje łączny pobyt od dwóch do pięciu lat, zwany okresem świadczenia. Możesz dodać dodatki, takie jak inflacyjny jeździec, który dostosowuje twoje świadczenia, gdy wzrasta koszt opieki.

Medicare obejmuje wiele pobytów długoterminowych

100-dniowy limit Medicare może nie wydawać się dużo, ale pokrywa wiele potrzeb, wynika z badań przeprowadzonych przez Boston College Center for Retirement Research. Tylko około połowa osób korzysta z opieki długoterminowej, chociaż kobiety, które żyją dłużej, najprawdopodobniej będą jej potrzebować. Około 58% kobiet i 44% mężczyzn ostatecznie korzysta z opieki długoterminowej.

Gdy znajdzie się w obiekcie, przeciętna kobieta spędza tam około 500 dni, podczas gdy przeciętny człowiek wyda około 310, jak ustalono w badaniu.

Biorąc pod uwagę te odkrycia, autorzy badania, kierowanego przez ekonomistkę Leorę Friedberg z University of Virginia, uważają, że obecny niski poziom polityki długoterminowej własności polisy jest uzasadniony. Stosunkowo niewielu Amerykanów będzie potrzebowało zasięgu. Jak więc zdecydować, czy się ubezpieczyć? Może to sprowadzić się do tego, czy możesz sobie na to pozwolić, i czy masz majątek do ochrony.

Ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki jest drogie

Ubezpieczenie na opiekę długoterminową nie jest tanie - ale nie jest to opieka długoterminowa. Frigon zauważa, że ​​składki są wysokie i mogą rosnąć nieprzewidywalnie w czasie. "Czy to pasuje do Twojego budżetu przez następne 10 lat, 15 lat?" - pyta.

A kupowanie polisy, na którą nie możesz sobie pozwolić, nie jest dobrą opcją. "Jeśli okaże się, że nie możesz dokonać płatności, może się okazać, że nie masz pokrycia, gdy tego potrzebujesz, nie wspominając o tym, że straciłeś wszystkie pieniądze, które zapłaciłeś w składkach. Jeśli twoje finanse się poprawią i wrócisz, by znowu kupić polisę, będziesz musiał zacząć od początku i uzyskać nową politykę, a ponieważ będziesz starszy, prawdopodobnie będzie kosztować więcej miesięcznie ", mówi Dee Mahan, program Medicaid dyrektor w Families USA, organizacji zajmującej się ochroną zdrowia.

Z drugiej strony, koszt ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki może okazać się tani, jeśli potrzebujesz dłuższego pobytu w placówce. Według danych amerykańskiego Departamentu Zdrowia i Opieki Społecznej, w 2010 r. Półprywatny pokój w domu opieki wynosił średnio 6235 USD miesięcznie. Jednostka z jedną sypialnią w mieszkaniu z usługami pomocy technicznej wynosiła średnio 3 293 USD.

To sugeruje, że osoby posiadające znaczne aktywa do ochrony mogą chcieć rozważyć zakup ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki.

"Ludzie, którzy wykonują dobrą robotę, starają się oszczędzać na emeryturę, że oszczędności są naprawdę zagrożone, chyba że mają ubezpieczenie na opiekę długoterminową" - mówi Conklin.

Zauważa, że ​​ubezpieczenie może być szczególnie ważne dla osób ze spadkobiercami lub dla par: "Ponieważ zdrowie jednej osoby maleje i wymagają one opieki długoterminowej, może to zlikwidować oszczędności zdrowej osoby, która może mieć wiele lat zostawić, by żyć."

Istnieje kilka alternatyw

Dla tych, którzy decydują się na zakup planu, "coś jest lepsze niż nic" - mówi Dawn Helwig z Society of Actuaries. "Nie musisz kupować polityki Cadillac".

Helwig zaleca, aby wybrać politykę, która ma krótszy okres eliminacji, więc płatności zaczynają się szybciej. "To daje ci czas na opiekę za czas, kiedy robisz inne plany", mówi. Nie martw się tak bardzo o długi okres świadczenia, mówi.

Korzystanie z pomocy domowej w domu lub domu opieki to inne, tańsze opcje opieki. Jeśli nie korzystasz z maksymalnych świadczeń każdego dnia, możesz przedłużyć okres świadczenia.

Frigon zgadza się. "Wielu ludzi, być może, może skorzystać z zasiłku na trzy, pięć lat", mówi. Zasady oferujące dłuższe lub nieograniczone okresy świadczenia mogą być znacznie bardziej kosztowne.

Według danych Amerykańskiego Stowarzyszenia Ubezpieczeń Opieki Długoterminowej, tylko 12% domu opieki pozostaje na miejscu przez ostatnie pięć lat lub dłużej.

Frigon sugeruje również, aby konsumenci patrzyli na inne potencjalne źródła gotówki. "Tak więc polityka nie musi być w 100% tego, co może cię kosztować, ponieważ mam inne dochody," mówi.

Czy potrzebujesz ubezpieczenia na opiekę długoterminową?

W rzeczywistości maksymalizacja oszczędności jest przez wielu uważana za realną alternatywę dla ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki.

Saving to "druga najlepsza strategia", mówi Judith Feder, profesor polityki publicznej na Georgetown University.

Osoby, które nadal są w pracy, powinny skoncentrować się na budowaniu odpowiednich oszczędności emerytalnych przed rozważeniem ubezpieczenia na opiekę długoterminową.

"Tworzenie osobistego programu oszczędnościowego jest bardzo ważne. Jeśli nie jest to wykonalne, możesz nie być w stanie utrzymywać płatności składek na ubezpieczenie długoterminowe w każdym przypadku ", mówi Mahan.

Feder twierdzi, że "biorąc pod uwagę ograniczenia korzyści i ryzyko związane z produktem, zastanawiam się, czy [ubezpieczenie długoterminowe] powinno być najwyższym priorytetem. Myślę, że bezpieczeństwo emerytalne i opieka nad dziećmi powinny być przed nimi."

Inni uważają, że zdyscyplinowana oszczędność może być w niektórych przypadkach lepszą inwestycją niż długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze i może nawet pokryć koszty opieki.

"Wiele osób powie …" Jeśli mam zamiar zapłacić wysoką składkę, co mógłbym zrobić, gdybym zamiast tego przelał te pieniądze na 401 (k) lub IRA? równie dobrze, jeśli nie lepiej, robiąc to w ten sposób "- mówi Gerard Wedig, profesor administracji biznesu na Uniwersytecie w Rochester.

Ale oszczędności mogą być obosiecznym mieczem. "Dla osób, które mają umiarkowaną ilość oszczędności, może to być coś, co chcą chronić" dodaje Wedig.

Towarzystwo Towarzystw Aktuariuszy "Helwig mówi:" Uważam, że [ubezpieczenie na opiekę długoterminową] to dobry, a nawet konieczny wydatek dla ludzi na rynku średnich dochodów, próbujący chronić aktywa ".

Patricia McGinnis, dyrektor wykonawczy California Advocates for Nursing Home Reform, jest o wiele bardziej ostrożna. Polityka długoterminowej opieki jest dobrym pomysłem tylko w kilku konkretnych okolicznościach, mówi.

"Jeśli mogą znaleźć dobrą, kompleksową politykę z ochroną przed inflacją, która obejmuje opiekę domową, opiekę i opiekę domową; jeśli mogą sobie pozwolić na składki bez zanurzania się w swoich oszczędnościach; i jeśli są przygotowani na nieuregulowane i nieopłacone podwyżki składek ", wyjaśnia McGinnis.

Na razie pytanie o ubezpieczenie długoterminowe jest drażliwe dla wielu Amerykanów. Choć dyskusje dotyczą rozwiązań - w tym zwiększenia regulacji i finansowania przez rząd, w połączeniu z ubezpieczeniem prywatnym - są dalekie od wdrożenia.

"Najlepiej byłoby, gdyby krajowa polityka opieki długoterminowej, która pomogłaby ludziom uzyskać pomoc, zanim wykorzystają wszystkie swoje aktywa. Ale to prawdopodobnie nie zdarzy się na czas, aby pomóc ludziom, którzy myślą teraz o tym problemie ", mówi Mahan.

Zdjęcie przez iStock.