Nieaktywny kredyt: jak długo to trwa i prosty sposób na uniknięcie go

Powiedzmy, że jesteś Śpiąca Królewna i właśnie obudziłaś się po 100 latach. (To jest bajkowa wersja, nie Disney.) Będziesz musiał kupić dorosłe rzeczy, takie jak artykuły spożywcze i telefon komórkowy, co oznacza, że ​​potrzebujesz sposobu, aby za nie zapłacić. Ale jeśli nie korzystasz z karty kredytowej od dłuższego czasu, uzyskanie zatwierdzenia nowego może być trudniejsze niż oczekiwano.

W rzeczywistości, jeśli nie masz żadnych działań na swoich rachunkach kredytowych w ostatnich latach, możliwe, że Twój plik kredytowy zniknął. Oznacza to, że znajdujesz się w takiej samej sytuacji, jak ktoś, kto nigdy nie miał pliku kredytowego, i będziesz musiał odbudować swój kredyt.

Aby dbać o historię kredytową i rozwijać ją, dobrze jest utrzymać aktywne konta kart kredytowych. Możesz to zrobić, używając każdej ze swoich kart kredytowych przynajmniej raz w miesiącu, nawet jeśli jest to tylko zakup paczki gumy. W końcu użycie kredytu jest najlepszym sposobem na wykazanie, że możesz używać kredytu w sposób odpowiedzialny.

Ale istnieje wiele powodów, dla których twoje konta mogą być nieaktywne przez jakiś czas - z powodu choroby, przedłużonego zlecenia pracy za granicą lub współmałżonka, który ma wszystkie rachunki gospodarstwa domowego w swoim imieniu. Heck, może mieszkałeś w gminie i nie miałeś w ogóle pieniędzy.

W najgorszym przypadku nieaktywne konta mogą w końcu oznaczać, że twoja historia kredytowa zniknie. Ale to zajmie dużo, dużo czasu.

Spójrzmy na szczegóły.

Co się stanie, jeśli w ogóle nie wykorzystasz kredytu?

Większość kredytodawców - wystawców kart kredytowych, banki hipoteczne itp. - zgłasza stan konta i ostatnią aktywność do biur informacji kredytowej. Te informacje tworzą historię kredytową i służą do generowania wyników kredytowych. Kredytodawcy przyglądają się twoim dotychczasowym zachowaniom kredytowym, aby określić, jak ryzykownie byłoby pożyczać ci pieniądze.

Jeśli przestaniesz korzystać z kart kredytowych, te konta będą nadal pojawiać się w historii kredytowej - przez jakiś czas.

" WIĘCEJ:Życie bez kart kredytowych: Jak dwie rodziny sprawiają, że działa

Jak długo konta pozostają w twoim rejestrze

Długość okresu, w którym nieaktywne lub zamknięte konto pozostaje w pliku kredytowym, zależy od tego, czy zawiera on pozytywne, czy negatywne informacje o Tobie.

"Jeśli ostatnią rzeczą, która dzieje się z danym kontem jest to, że są w złym stanie, jesteśmy zobowiązani przez naszych regulatorów do usunięcia tego z pliku po siedmiu latach", mówi Mike Catanese, wiceprezes i lider danych konsumenckich Biuro Equifax z siedzibą w Atlancie.

Jeśli konto wygląda dobrze na twojej płycie, pozostanie tam przez 10 lat.

Zgadza się. Dobra wiadomość pozostaje na twoim teczce kredytowej dłużej niż złe wieści. Więc jeśli masz konto w dobrej kondycji i zamknij je lub przestań z niego korzystać, to nadal pomoże Ci to przez 10 lat.

Dlaczego?

"To zależy od tego, co będą chcieli wykorzystać kredytodawcy lub ludzie, którzy zaciągają pożyczki w przyszłości" - mówi Catanese. "Bank nie przyjrzy się temu, co zrobiłeś 15 lat temu, jako istotny dla dzisiejszej decyzji kredytowej".

Skutki bezczynności

Trudniej jest określić wpływ braku aktywności na zdolność do uzyskania kredytu. Jeśli masz plik kredytowy, ale pokazuje, że w ogóle nie korzystasz z kredytu przez kilka lat, czy może to uniemożliwić uzyskanie karty kredytowej? Catanese mówi, że będzie to bardzo różnić się w zależności od indywidualnych okoliczności i wymagań pożyczkodawcy.

"Celem sporządzenia raportu kredytowego dla pożyczkodawcy jest podjęcie decyzji nie tylko o tym, czy jesteś wystarczająco niski, aby uzyskać kredyt lub kredyt, ale także aby zrozumieć, ile możesz sobie poradzić z kredytem" - mówi Catanese.

Jeśli w ostatnich latach w ogóle nie korzystałeś z kredytu, pożyczkodawcy mogą być mniej skłonni do pożyczania pieniędzy. Lub mogą dać ci mniejszą linię kredytową, niż się spodziewasz.

Jeśli skończysz bez historii kredytowej

Powrót do Śpiącej królewny. Jeśli nie korzystasz z pętli kredytowej przez dłuższy czas, pierwszym krokiem jest zażądanie darmowego raportu kredytowego od każdego z biur kredytowych, aby potwierdzić, że nie masz ich w systemie. Jeśli ktoś ukradł twoją tożsamość lub nastąpiła jakaś aktywność na koncie, o której zapomniałeś, możesz mieć złą kredyt do walki raczej niż braku kredytu.

Po potwierdzeniu, że w ogóle nie masz historii kredytowej, możesz rozpocząć odbudowę.

Jest na to wiele sposobów. Pomiędzy nimi:

• Poproś właściciela lokalu, aby zgłosił opłaty za czynsz do biur informacji kredytowej.
• Poproś zaufanego krewnego o dobrym kredycie, aby dodał cię do swojego konta karty kredytowej jako autoryzowanego użytkownika.
• Złóż wniosek o zabezpieczoną kartę kredytową, która będzie wymagać wniesienia depozytu jako zabezpieczenia. Zabezpieczone karty są zwykle najlepszymi opcjami kart kredytowych dla złych kredytów.
• Złóż wniosek o pożyczkę kredytową.

" WIĘCEJ:Budować kredyt? Jak karta kredytowa "szybciej Cię tam zabierze"

Powody, dla których warto zachować plik kredytowy

Jeśli myślisz o umieszczeniu swoich kart kredytowych na lodzie lub przygotowujesz się do międzynarodowego ruchu, dobrym pomysłem może być podjęcie kroków w celu zapewnienia, że ​​nie stracisz dobrej historii kredytowej, którą zbudowałeś.

"Nie tylko wpływa to na to, czy otrzymasz pożyczkę, ale może wpłynąć na aplikacje ubezpieczeniowe i podania o pracę" - mówi Catanese o potrzebie posiadania dobrej historii kredytowej. "Słusznie lub niesłusznie, raporty kredytowe stanowią teraz dużą część ustanawiania cię jako odpowiedzialnego dorosłego w naszym społeczeństwie."

Rozważ wprowadzenie jednej małej płatności cyklicznej na wystawionej przez USA karcie kredytowej, takiej jak subskrypcja Netflix lub rachunek za media. Oznacza to, że twoja karta kredytowa będzie używana co najmniej raz w miesiącu, więc wystawca będzie nadal zgłaszał Twoją działalność do biur informacji kredytowej, a Twój plik kredytowy pozostanie aktywny. Możesz jeszcze bardziej zautomatyzować proces, ustawiając kartę kredytową, która ma być automatycznie wypłacana z konta bankowego. Teraz wszystko, co musisz zrobić, to upewnić się, że na rachunku bankowym jest wystarczająca ilość gotówki do automatycznego anulowania, i voila. Twoja historia kredytowa pozostanie aktywna i prawie nie będziesz musiał o tym myśleć.

Oczywiście całkowite zignorowanie swoich rachunków kredytowych również nie jest najlepszym pomysłem. Zaloguj się okresowo, aby sprawdzić, czy doszło do nieautoryzowanych obciążeń, i sprawdzaj raport kredytowy raz w roku, aby upewnić się, że nie ma żadnych problemów ani niespodzianek.

Jednak z odrobiną uprzedzeń można opracować plan o niskim poziomie utrzymania, aby zachować zdolność kredytową, podczas gdy tracisz czas na robienie ważnych rzeczy.

A jeśli twoja historia już wyparowała? Już raz zbudowałeś kartę kredytową i możesz to zrobić jeszcze raz.

Virginia C. McGuire jest pisarzem pracowniczym w Nerd Wallet , strona internetowa poświęcona finansom osobistym. E-mail: Virginia investmentmatome.com . Świergot: @vcmcguire .