Życie bez kart kredytowych: Jak dwie rodziny sprawiają, że działa

Karty kredytowe oferują wygodę, bezpieczeństwo i nagrody - ale nie są absolutną koniecznością. Niektórzy ludzie wolą nie mieć żadnych kart kredytowych, nawet jeśli mogą łatwo zostać zatwierdzeni.

Investmentmatome przeprowadził wywiad z dwiema rodzinami, które przestały korzystać z kart kredytowych. Jeden mieszka w dużym mieście, drugi w małym miasteczku na środkowym zachodzie. W obu przypadkach korzystali z kart kredytowych w przeszłości, ale stwierdzili, że bez nich są po prostu wygodniejsi.

Rozmawiali o tym, dlaczego przestali używać kart kredytowych, jak zmieniło się ich życie i jak sobie radzą bez dostępu do kart kredytowych.

Tahir Kelly: pracownik sanitarny w Filadelfii

Zanim jego ojciec zmarł w 2014 roku, Tahir Kelly nieustannie pracował nad spłatą swoich wielu kart kredytowych. Miał kartę Discover od wczesnych lat dwudziestych, a także garść kart sklepowych: Best Buy, Target, J.C. Penney i Macy's. Ale salda zawsze wspięły się z powrotem.

Tahir Kelly z żoną Sharifa i synami (od lewej) Salim, Rafi i Eisa.

"Grasz z tym w footsie", mówi, opisując swój związek z zadłużeniem. "Trzymasz to na zawsze."

Śmierć jego ojca była punktem zwrotnym dla Kelly, która prowadzi śmieciarkę dla prywatnej firmy i jego żony, Sharifę, nauczyciela.

"Nie miał pieniędzy" - mówi Kelly o swoim ojcu. "Nie ma sensu dla ludzi, którzy robią tego rodzaju pieniądze, które robimy nie mieć pieniądze."

Mniej więcej w tym samym czasie, Kelly usłyszała o guru od finansów osobistych, Dave'ie Ramsey'ie ze współpracownika i zanotowała jego imię. Wkrótce Kelly słuchała popularnego podcastu Ramseya, a para wzięła jeden z kursów Ramseya.

"To tutaj wpadliśmy na pomysł wykorzystania własnych pieniędzy na wypadek sytuacji kryzysowych zamiast na karcie kredytowej" - mówi.

Teraz podąża za zmodyfikowaną wersją planu długów na śnieżki Ramseya. Rodzina spłaciła ostatnią ze swoich kart kredytowych na początku 2016 r. I zamknęła każde konto po wyzerowaniu salda. Chociaż Kelly wie, że zamykanie rachunków kart kredytowych po ich spłacie może obniżyć ocenę kredytową, nie jest zbyt zaniepokojony. Nie planuje ubiegać się o kredyt w przyszłości. Tymczasem on i Sharifa pracują nad wyeliminowaniem pożyczek studenckich i spłatą pożyczki 401 (k).

Teraz, kiedy nie opiera się na kartach kredytowych, Kelly używa dedykowanych kont oszczędnościowych, czasem nazywanych "funduszami zatapiania", aby oszczędzać na odzież i sprzęt sportowy dla swoich trzech młodych synów lub na randkę z żoną. Zamiast czuć się ograniczonym brakiem kredytu, Kelly mówi, że cieszy się, że mniejszy dług uwolnił jego dochody.

"Uważam, że nie mając kart kredytowych, mam więcej pieniędzy", mówi.

Korzystanie z karty kredytowej nie oznacza noszenia gotówki. W przypadku większości zakupów Kelly używa karty debetowej. Karty debetowe zapewniają dużo więcej wygody, co karty kredytowe, ale mają własne ograniczenia, na które Kelly zapewnia zakwaterowanie.

Na przykład karty kredytowe i debetowe zapewniają ochronę przed oszustwami. Ale jeśli twoja karta zostanie naruszona, niedogodność może być znacznie większa w przypadku debetowania niż w przypadku kredytu. Dzieje się tak dlatego, że nieuczciwe zakupy na karcie debetowej pobierają pieniądze bezpośrednio z konta bankowego, co może pozostawić Cię bez pieniędzy, podczas gdy sytuacja jest badana. Twoje konto może zostać zamrożone, gdy bank uporządkuje sprawy. To się stało z Kelly: jego karta debetowa została naruszona, a odzyskanie pieniędzy zajęło mu kilka tygodni. Ale ponieważ zgromadził fundusz na nadzwyczajne pieniądze na oddzielnym rachunku, w międzyczasie był w stanie pokryć swoje rachunki.

Niektóre zakupy mogą być wygodniejsze dzięki kartom kredytowym. Na przykład, kiedy rozmawialiśmy, Kelly czekał na zatrzymanie 75 $ na swoim koncie, aby się rozliczyć. Hotel umieścił ładownię jako ochronę w przypadku uszkodzenia pokoju. Za pomocą karty kredytowej możesz nawet nie zauważyć, że dostępne środki są tymczasowo zmniejszone o 75 USD. Z obciążeniem, to pieniądze, które należy do ciebie, których nie możesz użyć.

Ale Kelly uważa te drobne niedogodności, które są tego warte. Przypomina sobie pierwszą małą awarię, której doświadczył po tym, jak zbudował zalecany minimalny fundusz warty 1000 USD. Drzwi jego samochodu się zepsuły, a on był w stanie zapłacić 500 dolarów z kieszeni, aby to naprawić - bez konieczności płacenia odsetek od karty kredytowej przez kilka miesięcy później. Zamiast tego zapłacił sobie, uzupełniając fundusz o wartości 1000 USD.

"Nie musiałem płacić za te drzwi", mówi.

Kelly myśli dużo. Chciałby zbudować portfel nieruchomości na wynajem, a nawet jeśli nie potrwa dłużej, niż pożyczać pieniądze, jest zdecydowany nie zaciągać żadnego długu, żeby tam dotrzeć. Kupowanie czegoś bez kredytu wymaga cierpliwości, mówi, ale "kiedy już to masz, to jest twoje".

Zoë Keeland: rodzic pozostający w domu w Highlandville w stanie Missouri

Podobnie jak wielu nowych absolwentów uczelni, Zoë Keeland otrzymała kartę kredytową z niewłaściwych powodów.

"Dostałem to, ponieważ byłem spłukany, a ludzie zepsuł się nie powinni mieć kart kredytowych", mówi. Po utracie pracy, po której nastąpił ruch, odkryła, że ​​nie może spłacić 300 dolarów, które wydała na tę kartę.

Zoë Keeland

Ale to drugie zagranie Keelanda z kartami kredytowymi skłoniło ją do całkowitego uniknięcia ich. Razem z mężem wykorzystali kartę kredytową, by sfinansować ekspansję studia o powierzchni 420 stóp kwadratowych na posiadanym przez siebie terenie, który wyniósł równowartość 7000 dolarów. Gdy nie otrzymali płatności, firma wydająca karty kredytowe podniosła stopę procentową do 29%.

"Nie wiem jak wy, ale 30% odsetek? Nie chcę mieć z tym nic wspólnego - mówi Keeland. "Nie chcę nawet mieć kredytu dostępnego w takim tempie."

Keeland i jej mąż zgłosili się do poradnictwa kredytowego w 2006 roku i podpisali umowę, by w przyszłości nie korzystać z osobistych kart kredytowych. Od tego czasu pomyślała o tym, czego może jej brakować, nie mając karty kredytowej, ale czuje się lepiej bez niej.

"Nigdy nie natknąłem się na nic, czego nie mogłem zrobić, ponieważ nie mam karty kredytowej" - mówi.

Nigdy nie potrzebowała wynająć samochodu i nie miała problemu z codziennymi zakupami, a nawet kupowaniem biletów lotniczych za pomocą swojej karty debetowej. Jej mąż, który często podróżuje do pracy, ma firmową kartę kredytową, która ma płacić za nieprzewidziane wydatki na drodze.

Keeland mówi, że wie, że jej zdolność kredytowa może być niższa, niż gdyby miała karty kredytowe, ponieważ użycie kart kredytowych może znacznie poprawić wyniki. Ale dla niej posiadanie nieco wyższej oceny kredytowej nie jest warte ryzyka ponownego wymknięcia się spod kontroli. Jej wynik jest nadal powyżej 700, wystarczająco wysoki, aby pożyczyć pieniądze, kiedy musi.

"Nie mamy problemów z uzyskiwaniem pożyczek", mówi. Mają zarówno kredyt hipoteczny, jak i kredyt samochodowy, i byli zadowoleni ze stawek, jakie mogli uzyskać ze swojej lokalnej unii kredytowej.

"Może kiedyś będę żałować, że nie posiadam karty kredytowej" - mówi Keeland. Ale boi się, że gdyby miała kartę kredytową, w końcu znajdzie się w trudnej sytuacji finansowej i skorzysta z karty kredytowej, gdy nie będzie w stanie jej spłacić.

"Posiadanie karty kredytowej to coś w rodzaju dziury w podłodze" - mówi. "Myślisz," Po prostu to obejrzę. Nigdy nie wpadnę, bo wiem, że tam jest. "Możesz chodzić po nim przez lata, a pewnej nocy wpadniesz do dziury w podłodze, a potem co?"

Virginia C. McGuire jest pisarzem pracowniczym w Nerd Wallet , strona internetowa poświęcona finansom osobistym. E-mail: Virginia investmentmatome.com . Świergot: @vcmcguire .