Ocena potrzeb w zakresie ubezpieczeń na życie w latach 60. i 70.

Jeśli jesteś jak wielu Amerykanów, kupiłeś najpierw ubezpieczenie na życie, aby chronić swój nowy dom lub młodą rodzinę. I podobnie jak wielu Amerykanów, może się okazać, że twoje potrzeby zmieniają się w miarę zbliżania się do emerytury. Być może nie jesteś już wśród tych, którzy potrzebują ubezpieczenia na życie, a może masz nowe powody, by kupić polisę. Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się podwoić lub zmniejszyć zasięg, twoje lata emerytalne to często dobry czas na ponowne zbadanie ubezpieczenia na życie. Oto niektóre z opcji:

Prowadzenie ubezpieczenia na życie

Gdy wejdziesz do lat 60-tych, może się okazać, że potrzebujesz ubezpieczenia na życie tak jak zawsze. Może:

• Nadal pracujesz. Jeśli ty i twój współmałżonek wciąż jesteś zależny od dochodów, które przynosisz, mądrze jest chronić te dochody za pomocą ubezpieczenia na życie.
• Masz wysoką wartość netto. Doradcy finansowi często zalecają stałe ubezpieczenie na życie dla osób o majątku przekraczającym 5,4 miliona dolarów, aby zminimalizować podatki od nieruchomości.
• Inne zależą od ciebie finansowo. Jeśli nadal wspierasz dzieci lub innych członków rodziny, zastanów się nad przestrzeganiem zasad dotyczących warunków życia lub przekształcaniem się w trwałe zasady.
• Zamierzasz żyć z wartości gotówkowej. Niektóre osoby finansują swoją emeryturę, korzystając z wypłat z wartości gotówkowej stałego ubezpieczenia na życie.

Kupowanie nowego ubezpieczenia na życie

Jeśli nie kupiłeś ubezpieczenia na życie w wieku 20, 30 czy 40 lat i masz nadzieję uzyskać polisę teraz, możesz znaleźć się w trudnej sytuacji. Kwoty ubezpieczenia na życie dla kupujących rosną wraz z wiekiem, a wszelkie problemy zdrowotne, które pojawiły się po drodze, utrudnią znalezienie niedrogiej polisy. Na przykład, podczas gdy 35-letnia kobieta mogłaby kupić ubezpieczenie na całe życie w kwocie 500 000 USD za około 300 USD miesięcznie, kosztowałoby to 65-letnią kobietę więcej niż 1000 USD miesięcznie za takie samo ubezpieczenie, według Trusted Choice, sieć niezależnych agentów.

Przy tej cenie możesz lepiej zabezpieczyć się. Innymi słowy, możesz wziąć pieniądze, które zapłaciłbyś za składki, i zamiast tego zainwestować je.

Możesz również być w stanie zarejestrować się na krótkoterminową polisę na życie, jeśli jesteś ogólnie w dobrym zdrowiu. 65-latek może zakwalifikować się do 500 000 $ ubezpieczenia na życie z 10-letnim okresem pomiędzy 125 a 200 USD miesięcznie, zgodnie z badaniem Investmentmatome firmy ubezpieczeniowej i witrynami oferującymi wyceny.

Jeśli nie masz dobrego zdrowia, być może musisz wziąć pod uwagę gwarantowane ubezpieczenie na życie, które generalnie oferuje znacznie niższe korzyści. 75-letnia kobieta będzie płacić od 175 $ do 300 $ miesięcznie za 20 000 $ pokrycia. Jeśli jednak ubezpieczający umrze w ciągu dwóch lat od wykupu polisy, firma ubezpieczeniowa na ogół nie zapłaci pełnych korzyści i może zwrócić jedynie zapłacone składki.

Rozszerzanie lub przekształcanie zasad

Jeśli przed laty kupiłeś polisę na całe życie, to wyprzedzasz grę. Ale jeśli obecnie posiadasz warunki ubezpieczenia, masz kilka możliwości rozszerzenia zasięgu. Możesz:

• Odnów polisę terminową. Większość terminów ubezpieczenia na życie pozwala na odnowienie polisy, niezależnie od stanu zdrowia, pod koniec semestru. Należy pamiętać, że premia prawdopodobnie wzrośnie, a niektóre firmy nie zezwalają na przedłużenie po pewnym wieku.
• Konwertuj swoją polisę na całe ubezpieczenie na życie. Wiele polis ubezpieczeniowych na życie oferuje możliwość przejścia na pełną polisę ubezpieczeniową na życie przed końcem semestru. Chociaż nie powinieneś przechodzić kolejnego badania lekarskiego, być może będziesz musiał zmienić zasadę na długo przed upływem terminu.

Zrzucam twoje ubezpieczenie na życie

Inni osiągają emeryturę stosunkowo wolną od problemów finansowych. Jeśli już nie pracujesz, spłaciłeś wszystkie swoje główne długi, a twoje dzieci - jeśli je masz - są niezależne finansowo, prawdopodobnie możesz obejść się bez polisy ubezpieczeniowej na życie.

Masz ubezpieczenie na czas? Możesz zachować swoją politykę do czasu jej wygaśnięcia lub możesz zadzwonić do swojego agenta lub ubezpieczyciela i poprosić o anulowanie swojego ubezpieczenia. Możesz również po prostu przestać płacić składki.

Wyjście ze stałego ubezpieczenia na życie jest trochę trudniejsze, ale jeśli utrzymujesz polisę przez dziesięciolecia, powinieneś mieć znaczną wartość gotówkową. Gdy powiadomisz swojego agenta lub firmę, że chcesz przerwać polisę, powinieneś otrzymać czek na zgromadzoną kwotę, pomniejszoną o wszelkie opłaty za przekazanie.

Dolna linia

To bardzo możliwe, że nie będziesz już potrzebował ubezpieczenia na życie po przejściu na emeryturę. Jeśli mieszkasz na stałym dochodzie, cięcie kosztów może dać twojemu budżetowi bardzo potrzebny pokój oddechowy. Przed podjęciem jakichkolwiek większych ruchów przedyskutuj swoje potrzeby z agentem ubezpieczeniowym lub doradcą finansowym. Niestety, jeśli zmniejszysz zasięg i zdecydujesz później, że chcesz się ponownie zarejestrować, często uzyskanie nowych zasad jest zbyt wysokie.

Alice Holbrook jest autorką, która zajmuje się ubezpieczeniami i inwestycjami Nerd Wallet . Śledź ją Google+ .