Kluczowe kwestie finansowe dla twojej kariery zawodowej Encore

Dave Rowan

Dowiedz się więcej o Dave na naszej stronie Zapytaj doradcę

Wielu Amerykanów pracuje dłużej, delikatnie podnosząc średni wiek emerytalny w górę. Po spadku z 1900 do 1990 r. Średni wiek emerytalny wzrósł z 63 do 64 w ostatniej zakończonej dekadzie (2010 r.), Wynika z niedawnego raportu Merrill Lynch. Częścią tego trendu jest duża liczba Amerykanów, którzy decydują się na pracę na emeryturze, albo w ich obecnych dziedzinach, albo prowadząc karierę bisów, która jest być może bardziej satysfakcjonująca, znacząca lub przyjemna.

Jednak niezależnie od celów zawodowych i ambicji, ważne są kwestie finansowe, które należy wziąć pod uwagę, zbliżając się do emerytury - lub do kariery na bis.

4 rodzaje pracowników

Raport Merrill Lynch pokazuje, że ponad 70% osób przedemerytalnych twierdzi, że chce pracować na emeryturze, ale przygląda się również, dlaczego pracownicy realizują karierę zawodową. Okazało się, że ci, którzy pracują na emeryturze, zwykle należą do jednej z czterech grup: napędzanych osiągających sukcesy, opiekuńczych współpracowników, osób równoważących życie i najbardziej zarabiających. Zgodnie z badaniem:

• Kiepsko osiągnięci wciąż są na szczycie swojej kariery i decydują się na pracę nie dlatego, że potrzebują pieniędzy, ale dlatego, że wciąż kochają pracę. Ta grupa stanowi 15% osób ubiegających się o bisy, a około 40% z nich to osoby samozatrudnione lub prowadzące własną działalność gospodarczą.
• Troskliwi współtwórcy nie pracują dla pieniędzy, ale zamiast tego wolontują lub pracują dla organizacji non-profit, by oddać je społeczeństwu. Stanowią 33% populacji pracującej na emeryturze.
• Life Balancers szukają więcej satysfakcji zawodowej, zarabiając kilka dodatkowych dolarów, aby zwiększyć finanse emerytalne. Zgłaszają wysoki poziom przyjemności w karierze bisów, znajdując pracę, która jest zabawna i mniej stresująca. Dwadzieścia cztery procent pracujących emerytów zalicza się do tej kategorii.
• Najdrożsi zarabiający należą do najmniej przygotowywanych finansowo na emeryturę i ustalili, że muszą pracować, aby opłacić rachunki i zaoszczędzić, kiedy w końcu będą w stanie przejść na emeryturę. Ostateczne 28% osób pracujących na emeryturze znajduje się w tej grupie.

Najważniejsze względy finansowe

Ponieważ członkowie każdej grupy mają inne motywacje do dłuższej pracy, mogą potrzebować różnych priorytetów finansowych, gdy idą w kierunku pełnej emerytury. Niezależnie od tego, w której grupie się znajdujesz, istnieją pewne problemy finansowe, o których wszyscy ludzie zbliżający się do wieku emerytalnego powinni się zastanowić.

Po odejściu z pracy i przejściu na emeryturę, nawet jeśli nadal pracujesz, powinieneś rozważyć przeniesienie starych planów 401 (k) ze swoich poprzednich pracodawców do swojego IRA. Będziesz mieć większą kontrolę nad swoimi wyborami inwestycyjnymi i często będziesz w stanie lepiej zdywersyfikować swój portfel przy niższych opłatach - stare, wysokopłatne plany mogą zaszkodzić zwrotom, których potrzebujesz, aby zmaksymalizować oszczędności emerytalne.

Wraz z wiekiem ważne jest również, aby uporządkować swój plan nieruchomości. Przygotuj odpowiednie dokumenty dotyczące planowania osiedla, takie jak oznaczenia beneficjentów, testament, medyczne uprawnienia adwokackie i trusty (jeśli ich potrzebujesz). Dowiedz się, jakie inne działania możesz podjąć, aby pomóc osiedla uniknąć spadków (często długotrwały proces sądowy dystrybucji majątku zmarłego). Nawet jeśli nie pozostawisz znaczącego spadku, powinieneś rozważyć sposoby maksymalnego przeniesienia swoich aktywów na spadkobierców zgodnie z własnymi życzeniami.

Kolejną kwestią, którą należy rozważyć w przypadku osób znajdujących się w pobliżu emerytury, jest decyzja o tym, kiedy pobierać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Chociaż nie jest to prawda dla wszystkich, w większości przypadków rozsądnie jest odłożyć zbieranie tak długo, jak to możliwe z dwóch powodów.

Pierwszym z nich jest to, że twoje świadczenia zwiększają się o około 8% za każdy rok, w którym czekasz po pełnym wieku emerytalnym (dzisiaj jest to 66 lub 67 w zależności od roku urodzenia) do 70. roku życia. Działa to również w drugą stronę. Jeśli rozpoczniesz przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego (już 62 lata), twoje świadczenia zostaną zmniejszone. Jeśli nie jesteś w złym stanie zdrowia, najprawdopodobniej zbierzesz znacznie więcej w życiowych korzyściach, czekając do 70, niż zbierając, gdy tylko się kwalifikujesz.

Ponadto, jeśli zdecydujesz się na zbieranie przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, a nadal będziesz pracować, Twoje świadczenie ulegnie dalszemu zmniejszeniu. Za każde 2 USD, które zarabiasz powyżej 15 720 USD rocznie w 2016 roku, Twoje świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych zostanie obniżone o 1 USD. Oto prosty przykład tego. Powiedzmy, że masz 64 lata i pracujesz w bolesnej karierze, która płaci 25 720 USD rocznie. Jest to 10 000 USD więcej niż roczny limit 15 720 USD. W rezultacie, Twoje świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych zostanie obcięte o 5000 USD rocznie, aż osiągniesz pełny wiek emerytalny.

Priorytety dla karierowiczów

Poza tymi ważnymi elementami twojego wizerunku finansowego, pracownicy mają również konkretne problemy, na których warto się skoncentrować, w zależności od tego, dlaczego prowadzisz karierę bisową.

Jeśli zależy Ci na osiągnięciu sukcesu, powinieneś skupić się na pracy z doradcą finansowym, aby opracować szczegółowy plan emerytalny, który zapewni śledzenie długoterminowych finansów i spełni wszystkie Twoje cele zawodowe i osobiste. Jeśli jesteś przedsiębiorcą, powinieneś dążyć do maksymalizacji wartości Twojej firmy. Obejmuje to ustanowienie planu emerytalnego, takiego jak SIMPLE IRA lub SEP IRA dla ciebie i twoich pracowników, a także planowanie sukcesji biznesowej, jeśli prowadzisz interesy przez jakiś czas.

Jeśli jesteś troskliwym współpracownikiem lub osobą balansującą na życie, najlepiej skupić się na pracy z doradcą finansowym, aby upewnić się, że twoja kariera w bodzie daje ci wystarczające dochody, aby utrzymać swoje długoterminowe finanse na dobrej drodze. Skorzystaj także z wpłat na konto IRA, aby dodatkowo wzmocnić swoje finanse emerytalne.

I na koniec, jeśli jesteś w grupie osób najbardziej zarabiających, Twoim głównym priorytetem powinno być wyeliminowanie wszelkich długów i ustanowienie (lub rozbudowanie) funduszu kryzysowego, aby pokryć finansowe krzywdy, którymi życie może rzucić ci drogę. Jeśli twój pracodawca oferuje pasujące składki na twoje 401 (k), skorzystaj w pełni. Skoncentruj się na nadrabianiu wpłat na konto IRA, jeśli twój pracodawca nie oferuje planu emerytalnego.

Twoj przydział

Jeśli rozważasz karierę w bisach, zastanów się, dlaczego chcesz dalej pracować. Czy to dlatego, że kochasz swoją obecną pracę, zawsze chciałeś założyć własny biznes, chcesz więcej zabawy i elastyczności w swojej karierze lub naprawdę potrzebujesz dochodu? Następnie możesz ustalić priorytety swoich wysiłków finansowych w zależności od sytuacji. Niezależnie od tego, dlaczego pracujesz dłużej, musisz upewnić się, że Twoja kariera w bodajach prowadzi cię na właściwe tory, aby spełnić wszystkie Twoje osobiste i zawodowe cele, gdy będziesz przechodzić do szczęśliwej emerytury.

Dave Rowan jest certyfikowanym planistą finansowym i założycielem Rowan Financial.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez Forbes.