Czy jest możliwe uzyskanie wspólnego rachunku karty kredytowej?

Miliony osób mają wspólne konta rozliczeniowe. To samo dotyczy wspólnych rachunków oszczędnościowych i wspólnych rachunków inwestycyjnych. W przypadku kredytów hipotecznych i samochodowych posiadanie więcej niż jednego nazwiska na koncie jest tak powszechne, że nawet o tym nie myślisz.

Ale co z kartami kredytowymi? Wspólne konta są rzadkie i coraz rzadsze. Emitenci na ogół wolą, aby konto karty kredytowej było obowiązkiem pojedynczej osoby. W rezultacie niewielu emitentów oferuje wspólne rachunki. I nawet te, które oferują funkcjonalny odpowiednik wspólnego konta, zwykle nie połączenie to konto wspólne.

To prowadzi do zamieszania dla klientów takich jak Shannon Wink.

Wink i jej mąż nie szukają wymyślnej karty kredytowej. Chcą tylko solidnych nagród i łatwego w użyciu interfejsu online. I chcą konta, które zapewnia im równy status i odpowiedzialność. Żadne z nich nie chce zostać ograniczone do autoryzowanego statusu użytkownika na rachunkach karty kredytowej drugiej strony i nie chce, aby jeden z małżonków musiał działać jako współsygnażant dla drugiego.

"Szukamy czegoś, co pociągałoby nas do odpowiedzialności" - mówi Wink, redaktor naczelny Billy Penn, witryny z wiadomościami w Filadelfii. "Nie chcemy, aby któryś z nas czerpał korzyści z kredytu lub został oskarżony o cały dług."

Trzy sposoby udostępniania konta

Istnieje kilka sposobów, w jakie dwie osoby mogą współużytkować konto karty kredytowej:

• Jako upoważnieni użytkownicy:Autoryzowanym użytkownikiem jest ktoś, kto może korzystać z konta innej karty kredytowej, ale nie ponosi odpowiedzialności za rachunki. Autoryzowani użytkownicy otrzymują własne karty z nadrukowanymi nazwami. Aktywność na koncie może być raportowana w historii kredytowej zarówno głównego posiadacza rachunku, jak i upoważnionego użytkownika, ale wpływ ten będzie większy dla głównego posiadacza rachunku, ponieważ ta osoba jest ostatecznie odpowiedzialna za opłacenie wszystkich opłat.
• Jako współautorzy:Podpisujący to zwykle ktoś, kto pomaga innej osobie uzyskać dostęp do kredytu, a nie pierwotnemu kredytobiorcy. Podpisujący zgadzają się przyjąć odpowiedzialność za długi na rachunku, w przypadku gdy główny kredytobiorca nie zapłaci. Pożyczkobiorca i współautor mają taką samą prawną odpowiedzialność za spłatę, więc w praktyce takie rozwiązanie przypomina wspólne konto. Aktywność konta pojawia się również na raportach kredytowych obu osób od momentu otwarcia konta.
• Jako posiadacze rachunku wspólnego:Termin ten jest częściej używany w odniesieniu do kont bankowych niż kart kredytowych. Jak sama nazwa wskazuje, posiadacze rachunku wspólnego mają taki sam status na koncie. Obaj są odpowiedzialni za opłacanie rachunków. Oba będą miały wpływ na ich historię kredytową w oparciu o to, jak zarządzają rachunkiem i czy płacą rachunki na czas.

Wspólni posiadacze rachunków kontra współautorzy

W znaczący sposób współautorzy i wspólni właściciele kont są zasadniczo tacy sami.

"Widzę je jako synonimy" - mówi Jerry Young, dyrektor działu marketingu akwizycyjnego w firmie Discover.

Obaj współsygnażyści i właściciele kont wspólnych są "wspólnie odpowiedzialni za spłatę konta w porównaniu z uprawnionym użytkownikiem, który nie jest prawnie odpowiedzialny za dług", mówi Young.

Jednak definicje wspólnego posiadacza rachunku i współautora mogą różnić się od emitenta do emitenta. Niektórzy emitenci mogą w różny sposób definiować te dwie role, co pozwala na większy dostęp do kont dla posiadaczy kont wspólnych niż w przypadku współsygnażystów.

Ważne jest, aby Mrugać, że zarówno ona, jak i jej mąż mogą wprowadzać zmiany na swoich wspólnych kontach. Mają kłopoty gdzie indziej, takie jak plan ubezpieczenia miejsca pracy, który nie będzie rozmawiał bezpośrednio z Wink, ponieważ jej mąż jest głównym ubezpieczającym.

"Nie mogę dodać go do mojego konta Verizon" - mówi Wink. "Nic tak naprawdę nie jest udostępniane."

Trudno jest znaleźć wspólne konta

Wink i jej mąż są wspólnymi właścicielami kont na karcie kredytowej od PNC Bank. Chcieliby znaleźć inną kartę kredytową z lepszym interfejsem online i wyższymi nagrodami, ale żaden z wystawionych przez nią emitentów nie oferuje wspólnego statusu.

Nawet jeśli idziesz z bankiem, który pozwala na podpisywanie kart kredytowych, opcje są dość ograniczone, zwłaszcza że kilku dużych emitentów przestało akceptować współdostawców. (Zobacz listę tutaj.)

Instytucje, które oferują tradycyjne usługi bankowe wraz z kartami kredytowymi, mogą częściej zezwalać na status osoby podpisującej, być może dlatego, że posiadacze rachunku wspólnego częściej korzystają z czeków lub rachunków oszczędnościowych niż na kartach kredytowych.

Jeśli jednakowy dostęp do konta jest funkcją "załóż lub zrób przerwę", gdy kupujesz nową kartę kredytową, poproś wystawcę o wyjaśnienie, jakie będą prawa i obowiązki każdej osoby, niezależnie od tego, czy jesteś posiadaczem rachunku wspólnego czy współdowcą. Podobnie jak relacja między tobą a twoim partnerem, relacja, jaką masz z instytucją finansową, jest silniejsza, gdy opiera się na dobrej komunikacji.