Jak powiedzieć, czy HSA to po prostu to, co kazał lekarz

Osoby kwalifikujące się do kont oszczędnościowych na zdrowie dzielą się na trzy kategorie: dobrzy kandydaci, wspaniali kandydaci i ci, którym lepiej będzie trzymać się z daleka.

Pieniądze w HSA nie podlegają opodatkowaniu, gdy dokonasz depozytu, zainwestujesz lub wypłacisz je w zamian za zatwierdzone, medyczne wydatki na IRS. Po ukończeniu 65 lat możesz wypłacić gotówkę z dowolnego powodu, medycznie lub nie. Niektórzy eksperci finansowi nazywają HSA pojazdem o większej oszczędności niż 401 (k).

Jest jeden gigantyczny sznurek: Musisz mieć plan zdrowotny o wysokim odliczeniu, aby otworzyć lub wnieść wkład do HSA, dzięki czemu rachunki medyczne będą kluczowe dla tego, czy je utworzyć.

Świetny kandydat na HSA

Najlepsi kandydaci na HSA nie będą musieli wydawać środków HSA na krótkoterminową opiekę zdrowotną, co pozwoli im zaoszczędzić pieniądze na emeryturę. Niektórzy doradcy finansowi zachęcają klientów, aby płacili za koszty leczenia z kieszeni, a nie za HSA, aby szybciej rozwijać konto.

Z tego powodu świetni kandydaci do HSA:

• Może wnieść roczny limit: 3 450 USD dla osoby fizycznej i 6 900 USD dla rodziny w 2018 r. Plus dodatkowe 1000 USD dla osób w wieku 55 lat lub więcej
• Zazwyczaj mają niskie koszty leczenia i często nie osiągają rocznego planu zdrowotnego
• Są młode i mogą gromadzić więcej pieniędzy przez całe życie

Zmaksymalizuj swój potencjał HSA poprzez inwestowanie pieniędzy w fundusze lub akcje, a nie wydawanie ich. "Fundusze HSA przechodzą rok do roku, jeśli ich nie wydasz, a one będą zarabiać" - mówi John Young, starszy wiceprezes Alegeus, firmy zajmującej się technologiami i usługami zasiłkowymi.

Dobry kandydat na HSA

Niewiele osób jest młodych, zdrowych i na tyle zamożnych, by każdego roku wymieniać tysiące na specjalne konto: 55% właścicieli HSA wyczerpuje swój bilans każdego roku, wynika z raportu Merrill Lynch z 2016 roku.

Jednak nadal jesteś dobrym kandydatem na HSA, jeśli twoje koszty leczenia są względnie niskie i możesz wnieść wystarczającą ilość pieniędzy, aby je pokryć. W takim przypadku korzyści podatkowe HSA nadal mogą się przydać.

Kto powinien trzymać się z daleka

W tej kategorii HSA nie jest problemem. Jest to plan zdrowotny o wysokim odliczeniu, który musisz ponieść, aby pokryć niewielkie wydatki, dopóki nie zapłacisz co najmniej 1350 $ (indywidualny) lub 2700 $ (rodzina).

Następnie możesz zapłacić od 10% do 40% z kieszeni za każdą usługę objętą usługą, do 6 650 USD za osobę lub 13 300 USD za rodzinę w 2018 r.

Choć będziesz miał niższe składki, "będziesz płacić dużo pieniędzy za każdą wizytę lekarską i recepty", mówi Ijeoma Iruke, specjalista ds. Edukacji konsumenckiej w HSAstore.com.

Pomiń HSA i przejdź do planu o wyższym zasięgu, jeśli to możliwe, jeśli masz coś takiego:

• Wydatki na leczenie są na tyle wysokie, że każdego roku możesz odliczyć swój udział własny, lub że poniesiesz z tego powodu, jeśli zapłaciłeś z góry
• Zbliża się duży, znany wydatek, taki jak planowana operacja lub ciąża