2 sposoby uzyskiwania dochodów z inwestycji w środowisku o niskim dochodzie

Autorzy: Brian Lowrance, CFP

Dowiedz się więcej o Brian na Investmentmatome's Zapytaj doradcę

Wielu inwestorów przygotowujących się do przejścia na emeryturę, lub na wczesnym etapie, szuka sposobów na znaczne zwiększenie miesięcznego dochodu generowanego przez ich aktywa. Trudno je znaleźć w dzisiejszym środowisku o niskiej stopie zwrotu i niskim oprocentowaniu.

Na szczęście są dwie inwestycje warte rozważenia: umowy powiernicze i pożyczki peer-to-peer.

Ufaj uczynkom

Jeśli czujesz się komfortowo w inwestowaniu w nieruchomości, zastanów się nad aktami zaufania, rodzajem prywatnej pożyczki na nieruchomości. Inwestorzy instytucjonalni faworyzują te pożyczki, ale mogą również pracować dla osób fizycznych.

Typowe porozumienie o zaufaniu może rozpocząć się w ten sposób: przedsiębiorca z branży nieruchomości chce kupić dom o wartości 500 000 USD, mając nadzieję na odwyk i sprzedać go z zyskiem. Ma 250 000 $, ale musi pożyczyć pozostałe 250 000 $. Jeśli czeka na pożyczkę bankową, konkurencyjny inwestor może włamać się do nieruchomości - więc aby zaoszczędzić czas, udaje się do prywatnego pożyczkodawcy, by podpisać umowę powierniczą.

Zgodnie z umową powiernicza nabywca pożycza od pożyczkodawcy 250 000 USD - pracując za pośrednictwem zewnętrznego kredytodawcy, który udziela kredytu i udziela kredytu - na okres jednego roku. Jeśli chodzi o szybkość i wygodę, kredytobiorca płaci znacznie wyższą stawkę, niż może na kredyt hipoteczny, zwykle 8% do 12%. W większości przypadków pożyczkobiorca dokonuje co miesiąc płatności odsetkowych, a na końcu terminu płatność balonu kapitału.

Załóżmy, że jesteś inwestorem w tej transakcji i zgadzasz się na pożyczkę w wysokości 10% rocznej stopy procentowej. Jeśli wszystko pójdzie dobrze, otrzymasz 12 rat odsetkowych w wysokości 2083 $ każda, łącznie 25 000 $, a pod koniec roku otrzymasz zwrot 250 000 $. A jeśli kredytobiorca nie dokona miesięcznych płatności, przejmiesz własność nieruchomości.

Nie ma ustalonego minimum dla inwestowania w jeden akt powierniczy. Mogą one być podzielone na części - to znaczy podzielone na kilka części - ale inicjatorzy pożyczek zazwyczaj wolą zajmować się jednym inwestorem na jedną pożyczkę.

Znalezienie aktów zaufania, w które można inwestować, może być trudne. Najlepiej jest dotrzeć do doradców lub brokerów, którzy nawiązali relacje z twórcami w kosmosie.

Jeśli podoba ci się koncepcja aktów zaufania, ale nie chcesz polować na te oferty, możesz zainwestować w fundusz powierniczy ufundowany przez profesjonalnego menedżera. Obecnie fundusze te płacą od 8% do 11% rocznie i mają minimalne kwoty inwestycyjne, które zaczynają się około 50 000 USD. Zwykle wymagają one, aby inwestorzy byli akredytowani zgodnie ze standardami SEC.

Pożyczka typu peer-to-peer

Pożyczki Peer-to-Peer to inny sposób, w jaki możesz generować miesięczny dochód po przyzwoitych stawkach, pod warunkiem, że twój stan na to zezwala (w większości). Są to kredyty konsumpcyjne, które w odróżnieniu od aktów powierniczych nie są oparte na zabezpieczeniach. Pożyczkobiorcy zazwyczaj wykorzystują zyski, aby spłacić karty kredytowe o wyższej stopie procentowej, sfinansować ulepszenia domu lub rozwijać małą firmę.

Jeśli jesteś zainteresowany, możesz znaleźć pożyczkobiorców za pośrednictwem sklepów internetowych, takich jak Lending Club i Prosper. Na stronach internetowych pożyczkodawcy mogą zobaczyć potencjalnych kredytobiorców i zdecydować, kogo chcą pożyczać - oraz oprocentowanie, które chcą naliczyć - stosując algorytm określający ryzyko kredytowe.

Kredytodawcy otrzymują odsetki od 5% do 23% od pożyczek, w zależności od kredytu kredytobiorcy. Kluby pożyczkowe i Prosper pobierają opłaty w wysokości od 1% do 5% rocznie.

Istnieją również fundusze, które będą inwestować w te pożyczki w twoim imieniu, ale fundusze te często mają wyższe progi inwestycyjne niż fundusze powiernicze. Lending Club oferuje kilka funduszy, które inwestują w pożyczki, ale minimalne inwestycje zaczynają się od 500 000 $.

Zarządzanie ryzykiem

Zarówno umowy powiernicze, jak i pożyczki typu peer-to-peer mogą chronić inwestorów przed rosnącymi stopami procentowymi, ponieważ są utrzymywane do terminu zapadalności i mają krótki czas trwania. Ale oni też mają ryzyko.

Jeśli twoja umowa powiernicza pójdzie na marne, a twój pożyczkobiorca zmusza cię do objęcia nieruchomości, to może być wart mniej niż twoja inwestycja w nią. Dlatego ważne jest, aby odrabiać zadania domowe przed zainwestowaniem. Jeśli nie podoba Ci się to, rozważ zatrudnienie doradcy z doświadczeniem na tym rynku.

Inwestowanie w fundację powierniczą niekoniecznie ochroni cię przed krachami na rynku nieruchomości. Wiele, choć nie wszystkie, funduszy powierniczych, uległo zniszczeniu w 2008 roku. Lubię inwestować w fundusze powiernicze, które mają dobre wyniki na wielu rynkach - ale to nie gwarantuje, że przejdą do następnego. Zanim zainwestujesz, przeanalizuj portfel funduszu i rezerwy na straty kredytowe. Podobnie jak w przypadku indywidualnych aktów zaufania, możesz chcieć zrobić to zawodowo.

Pożyczki typu peer-to-peer również wiążą się z ryzykiem. Zwroty z obu stron są oparte na spłatach pożyczek i nie ma gwarancji ani zabezpieczeń w przypadku niewywiązania się kredytobiorców. Lending Club i Prosper zarówno zalecają inwestorom rozłożenie swoich inwestycji na kilka pożyczek, zmniejszając wpływ, jeśli którykolwiek z pożyczkobiorców nie spłaci ich.

Jeśli inwestujesz w pożyczki typu peer-to-peer, twoja inwestycja powinna być częścią zróżnicowanej strategii inwestycyjnej i nie powinna reprezentować twoich oszczędności życiowych. W swoim prospekcie informacyjnym Bank Lending Club stwierdza, że ​​inwestowanie jest odpowiednie "tylko dla inwestorów dysponujących odpowiednimi środkami finansowymi", "którzy mogą ponieść stratę całej ceny zakupu".

Niezwykle ważne jest, abyś kształcił się lub szukał pomocy specjalisty finansowego przed inwestowaniem w czyny powiernicze lub pożyczki peer-to-peer. Ale jeśli zachowasz należytą ostrożność, oba te rodzaje inwestycji mogą być wielkimi generatorami dochodu w czasie, gdy inwestycje, które przynoszą dobre zyski, są nieliczne.

Zdjęcie przez iStock.