Wskazówki dla wtajemniczonych dotyczące zakupu ubezpieczenia na życie

Kupowanie ubezpieczenia na życie nie jest zwykłym zakupem - możesz zrobić to tylko raz lub dwa razy w życiu. Więc możesz nie znać wszystkich tajników tej ważnej części ochrony twoich finansów.

Ale możesz korzystać z wiedzy osób, które codziennie zajmują się kwestiami ubezpieczeń na życie.

Widzą nie tylko zamieszanie klientów, którzy dopiero zaczynają poszukiwania ubezpieczenia na życie, ale także problemy na zapleczu, kiedy złe decyzje wracają do prześladowania nabywców i beneficjentów.

Kilkoro ekspertów podzieliło się najlepszymi poradami z zakresu ubezpieczeń na życie, jakich kiedykolwiek udzieliły - wskazówki, które mogą uchronić Cię przed kosztownymi pomyłkami.

Nigdy nie wymieniaj małoletniego dziecka jako beneficjenta ubezpieczenia na życie

Jednym z najlepszych powodów zakupu ubezpieczenia na życie jest zapewnienie dzieciom na wypadek, gdybyś już nie był w pobliżu. Oto problem: nieletni nie mogą bezpośrednio otrzymać pieniędzy na ubezpieczenie na życie. Jeśli nazywasz dziecko beneficjentem, "firma ubezpieczająca na życie może powiązać pieniądze, dopóki dziecko nie skończy 18 lat. Wtedy dziecko je otrzymuje - bez kontroli" - mówi Delia Fernandez, certyfikowana planistka finansowa i prezes Fernandez Financial Advisory w Los Alamitos w Kalifornii.

Fernandez wspomina jednego ojca, który nazwał swojego syna jako beneficjenta polisy ubezpieczeniowej na życie o wartości 78 000 $. Ojciec zmarł, a lata później młody człowiek otrzymał fundusze w wieku 18 lat. Zdmuchnął 57.000 dolarów na marihuanę i wycieczki do Las Vegas ze swoją dziewczyną, a potem musiał spędzić resztę na odwyku, powiedziała.

Inny młody człowiek otrzymał 75 000 $ z polisy ubezpieczeniowej na życie, gdy ukończył 18 lat i od razu kupił samochód sportowy. Ale ponieważ był młody, nikt nie mógł tego zapewnić. Mimo to przejechał na imprezę, skąd został skradziony, powiedział Fernandez. Bez ubezpieczenia na kradzież stracił wszystko w ciągu zaledwie sześciu tygodni. "Nikt w rodzinie nie może z nim porozmawiać o 75 000 $", mówi Fernandez.

Błędy te można łatwo uniknąć. Rodzice powinni stworzyć ubezpieczenie na życie dla dzieci, które nie tylko otrzyma pieniądze - bez względu na to, ile lat ma dziecko - ale także zarysowuje dopuszczalne zastosowania. Możesz mieć zaufanie do wypłaty określonych kwot pieniędzy w określonych grupach wiekowych, takich jak 25, 30 i 35.

Chociaż może to kosztować kilkaset dolarów z opłat prawnych, aby ustanowić zaufanie do dochodów z polisy na życie, to jest to dobry pomysł dla młodych dorosłych i istotne dla mniejszych dzieci.

»PORÓWNAJ: Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie w witrynie

Nie pozwól by były małżonek korzystał z życia grupowego w celu zaspokojenia rozwodu

Jeśli masz umowę rozwodową, która zapewnia alimenty lub zasiłek na dziecko, dobrze jest również upewnić się, że zawiera ona ubezpieczenie na życie dla byłego małżonka. W przeciwnym razie straciłbyś ten ważny dochód, gdyby zmarł twój były współmałżonek.

Ale korzystanie z grupowego ubezpieczenia na życie z miejsca pracy nie jest dobrym wyborem, mówi Chris Chen, certyfikowany planista finansowy w Insight Financial Strategists w Waltham w stanie Massachusetts. Terminowe ubezpieczenie na życie jest dość tanie, może tańsze niż myślisz. Co ważniejsze, nie zależy od pracy.

"Obecnie prawdopodobieństwo zmiany zatrudnienia lub wypadnięcia z pracy jest dość wysokie" - mówi Chen. "Jeśli musisz zmienić pracę, możesz nie mieć tam grupowego ubezpieczenia na życie." Albo może się okazać, że nie jesteś już ubezpieczony z powodu problemów zdrowotnych.

Oto więcej porad związanych z rozwodem z Chen:

• Kupujący ubezpieczenie na życie może dostosować okres obowiązywania polisy do potrzeb alimentów lub wymaganego wsparcia dla dzieci. Jeśli umowa rozwodowa przewiduje 15 lat alimentów na dzieci, można kupić polisę na okres ubezpieczenia na 15 lat.
• Jeśli nie kontrolujesz swojego ubezpieczenia na życie ex, ale jesteś beneficjentem, twoja umowa rozwodowa powinna określać, że polisa ubezpieczeniowa na życie zachowa cię jako "stronę interesów". W ten sposób, jeśli płatności się zatrzymają, zostaniesz o tym powiadomiony.
• Ubezpieczenie rentowe dla byłego małżonka może być jeszcze ważniejsze niż ubezpieczenie na życie. Jeśli Twój eks nie może już pracować z powodu niepełnosprawności, może zgłosić się do sądu i zażądać obniżenia świadczeń pomocowych.

Przed zakupem pełnego ubezpieczenia na życie, porównaj okres wyceny życia

"Jedynymi, którzy mają naprawdę pozytywne opinie na temat ubezpieczeń na całe życie, są agenci ubezpieczeniowi" - mówi Chris Huntley, prezes Huntley Wealth & Insurance Services w San Diego. Według Huntley, eksperci finansów osobistych ogólnie zgadzają się, że "powinieneś kupić termin i zainwestować resztę."

Jednak liczby sprzedaży pokazują, że stałe ubezpieczenie na życie cieszy się ogromną popularnością, co wskazuje, że agenci ubezpieczeniowi na życie mocno wystawiają produkt. Wśród gospodarstw domowych w USA posiadających ubezpieczenie na życie 50% posiada jedynie stałe życie, 32% własne ubezpieczenie tylko na czas i 18% ma obie, według LIMRA, grupę badawczą usług finansowych.

Jeśli rozważasz ubezpieczenie na całe życie, Huntley sugeruje, że dostajesz również wycenę długoterminowej polisy ubezpieczeniowej na życie, takiej jak 30-letnia, lub polisy, która obejmuje Cię do określonego wieku, na przykład 65 lat. możesz zobaczyć, ile naprawdę kosztuje ubezpieczenie twojego życia i oddzielić je od pieniędzy, które płacisz za opłaty i część wartości gotówkowej całej polisy na życie.

"Większość ludzi potrzebuje ubezpieczenia na życie od 20 do 30 lat", zazwyczaj na pokrycie kredytu hipotecznego, rosnących dzieci lub pracujących lat, mówi Huntley."Porozmawiaj z ekspertem finansowym o tym, co możesz zrobić z oszczędnościami z zakupu ubezpieczenia na życie zamiast tego."

Upewnij się, że twoje polisy ubezpieczeniowe na życie mają "żywotne korzyści"

"Zasiłki na życie" stały się stosunkowo powszechnym elementem polis ubezpieczeniowych na życie, które umożliwiają ci dostęp do samemu œwiadczenia z tytułu śmierci, gdy jesteś wciąż żywy w pewnych okolicznościach. Możliwość skorzystania z tej polityki w ten sposób może okazać się kluczowa, jeśli zachorujesz i będziesz potrzebować pieniędzy na pokrycie kosztów utrzymania lub opieki medycznej, więc upewnij się, że Twoja polityka ma tę funkcję, mówi Pamela Plick, certyfikowana planistka finansowa w Palm Desert w Kalifornii.

Żywe świadczenia są ogólnie uważane za "zawodników" lub dodatki do polis i obejmują:

• Przyspieszona śmierć przynosi korzyść kierowcy. Umożliwi to dostęp do wypłaty, jeśli zostaniesz zdiagnozowany jako śmiertelnie chory. Zasady są różne, ale mogą na przykład obejmować oczekiwaną długość życia wynoszącą 12 miesięcy lub mniej. Może być dołączony do polisy lub dostępny za niewielką opłatą dodatkową.
• Przewlekły jeździec choroby. To pozwala uzyskać dostęp do zasiłku na ubezpieczenie na życie bez diagnozy ostatecznej choroby. Zamiast tego, uprawnienia do korzystania z jeźdźca będą zazwyczaj zależeć od twojej niezdolności do wykonywania dwóch lub więcej "czynności życia codziennego", takich jak jedzenie, kąpiel i ubieranie.

Plick informuje, że rozumiesz, jakie ubezpieczenia na życie są dostępne dla ciebie i co musisz zrobić, aby ubiegać się o świadczenia.

Dołącz płatność do swojego wniosku o ubezpieczenie na życie, aby polisa była wiążąca

Nie trzeba czekać tygodni, aż aplikacja do ubezpieczenia na życie zostanie przetworzona przed rozpoczęciem ochrony ubezpieczeniowej. Dodaj czek do pierwszej płatności za pomocą aplikacji, a do tego dnia zaczniesz obowiązywać z mocą wsteczną - mówi Marvin Feldman, prezes i dyrektor generalny non-profit, organizacji edukacyjnej Life Happens. Jest to łatwy sposób, aby upewnić się, że Twoja rodzina będzie miała sieć bezpieczeństwa finansowego na wypadek śmierci, zanim Twoje zasady zostaną przetworzone.

Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie może pomóc Ci znaleźć odpowiednią kwotę pokrycia i porównać stawki.

Amy Danise jest redaktorką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Ten artykuł pojawia się także w Forbes.

Zdjęcie przez iStock.