Jak zaoszczędzić 1 milion dolarów na emeryturę

"Płać mniej, oszczędzaj więcej" jest zawsze na liście popularnych postanowień noworocznych, ale tak jak w przypadku zobowiązań do uzyskania dopasowania lub utraty wagi, ciężko jest nam się z tym pogodzić. Ogółem tylko 8% Amerykanów z powodzeniem osiąga swoje cele.

Ale możesz zaoszczędzić nawet 1 milion dolarów na emeryturę, niekoniecznie wydając mniej. Okazuje się, że prawdopodobnie przyłączysz się do swoich celów, jeśli zaoszczędzisz część swoich przyszłych dochodów, zamiast ograniczyć wydatki bieżące. To może być takie proste, szczególnie jeśli zaczynasz wcześnie w swojej karierze.

Inwestuj w przyszłość

Jest to przesłanka Save More Tomorrow, czyli SMarT, opracowana przez ekonomistów behawioralnych, Richarda Thalera i Shlomo Benartzi. Strategia ma na celu pomóc ludziom zwiększyć stopy oszczędności na emeryturę (lub inne cele finansowe) poprzez zainwestowanie części przyszłych podwyżek.

Ekonomiści podają, że jedna grupa pracowników, którzy przyjęli strategię, zauważyła, że ​​stopy oszczędności emerytalnych wynoszą od 3,5% przed otrzymaniem porady do 13,6% cztery lata później. Około 80% tych pracowników trzymało się strategii przez cały czas.

Investmentmatome postanowił poddać strategię testowi, uruchamiając kilka liczb dla dwóch hipotetycznych przypadków. W każdej z nich zainwestowano połowę rocznych podwyżek (i wszystkie bonusy, dla tych, którzy mają szczęście, aby je zdobyć). Nasze liczby są dodatkiem do każdej innej strategii oszczędnościowej.

" Ucz się więcej: Inwestycja 101

25-latek zaczyna oszczędzać na emeryturę

Weźmy hipotetycznego 25-latka, który zarabia 45 000 $ rocznie i spodziewa się otrzymać 3% rocznych podwyżek do emerytury w wieku 65 lat. Jeśli ona oszczędza i inwestuje połowę podnoszonej części swojej pensji każdego roku, może zwiększyć swoją stopę oszczędności bez przerywania jej obecnych nawyków wydatków. Jeśli osiągnie średnią roczną stopę zwrotu w wysokości 7,5%, to stanie się 223,924 USD przed ukończeniem 65 lat (zobacz naszą metodologię poniżej). Nie jest to w pobliżu zalecanych stawek emerytalnych, ale jest to jeden ze sposobów na zbliżenie się do swoich celów finansowych.

Załóżmy, że nasza 25-latka również otrzymuje roczny 5% bonus od swojej poprzedniej pensji. Jeśli ona także zainwestuje cały swój bonus co roku, jej oszczędności przed opodatkowaniem w wieku 65 lat skaczą do prawie 1 miliona dolarów.

35-letnie oszczędności na studia dla dzieci

Nasz drugi przykład dotyczy 35-latka, który zaczyna oszczędzać na naukę swojego dziecka przez 18 lat. Zarabia 55 000 $ rocznie, oczekuje 3% rocznych podwyżek i planuje zaoszczędzić 50% podwyżki z zyskiem 6,5%. Przy tych stawkach przez 18 lat zaoszczędziłby 33 256 $ do czasu przybycia nastolatka do orientacji.

Inwestując także 100% bonusów każdego roku (zakładając premię 5%), zgromadzi on 147,337 USD w ciągu 18 lat. Aby to przedstawić, Rada Kolegium szacuje, że przeciętna rodzina płaci 12,360 USD rocznie w czteroletnich prywatnych college'ach.

Jeśli czesne wzrośnie o 5% rocznie przez 18 lat, roczne koszty college'u do czasu, gdy dziecko wejdzie do college'u, wyniosą 29 746 $. Następnie, w czwartym roku studenta, roczny koszt wyniósłby 34 434 USD. Jednak nasz oszczędzający będzie w stanie pokryć cały koszt czteroletniego dyplomu swojego dziecka tym planem.

Ta strategia działa

Użyj automatycznego depozytu. Większość platform inwestycyjnych posiada funkcje, które automatycznie pobierają pieniądze z konta czekowego, co pozwala na ustawienie strategii inwestycyjnej i zarządzanie celami inwestycyjnymi. Skorzystaj z naszego narzędzia brokerskiego, aby dowiedzieć się, które platformy inwestycyjne pomogą Ci zacząć oszczędzać na emeryturę.

Wybierz właściwe konto dla swojego celu. Osoby pracujące dla pracodawcy z planem 401 (k) powinny w pełni korzystać z każdego meczu pracowników i rozważyć, które samochody emerytalne mają dla nich największy sens. Po złapaniu meczu pracodawcy możesz zacząć finansować IRA. A jeśli oszczędzasz na studia, rozważ plan 529.

Zastosuj tę metodę do każdej nagłej graty. Strategia SMART pokazuje, jak inwestowanie niewielkich ilości pieniędzy może szybko zsumować. Aby w pełni naładować swoje oszczędności, rozważ zastosowanie tej strategii za każdym razem, gdy pojawi się dodatkowa gotówka. Jeśli otrzymasz zwrot podatku, rozważ zainwestowanie go. Kiedy spłacasz miesięczny dług - taki jak kredyt samochodowy - zamiast tego przekieruj te płatności na rachunek inwestycyjny.

Jeśli więc właśnie otrzymałeś podwyżkę, zacznij teraz opracowywać swój plan oszczędzania na emeryturę. Inwestowanie to powolny i stały proces, ale opracowanie takiego planu, jak strategia SMART, może pomóc w osiągnięciu długoterminowych celów finansowych.

" Ucz się więcej: Jak oszczędzać na emeryturę

Metodologia

25-latek zaczyna oszczędzać na emeryturę

Na początku 2016 roku otrzymała podwyżkę o 3%, z 43,689 USD do 45 000 USD rocznie (i spodziewa się podobnych podwyżek płac aż do planowanego przejścia na emeryturę w wieku 65 lat). Zaczyna plan oszczędnościowy, w którym inwestuje 50% swojego wynagrodzenia na koncie emerytalnym z odroczonym podatkiem. W pierwszym roku wynosi 655 USD rocznie lub 55 USD miesięcznie. W drugim roku jest to 675 USD rocznie lub 56 USD miesięcznie (50% z 1.350 USD podwyżki od 45 000 do 46350 USD). Jeśli będzie kontynuowała te stawki, doda do swojego portfela emerytalnego 223,924 USD.

35-letnie oszczędności na studia dla dzieci

Właśnie otrzymał 3% podwyżkę, z 53,398 $ do 55 000 $ (i spodziewa się podobnych podwyżek przez swoją karierę).Planuje zaoszczędzić 50% podwyżki (801 USD lub 67 USD miesięcznie, w pierwszym roku, a następnie wzrasta) na koncie oszczędnościowym uczelni, np. 529, przy oczekiwanym zwrocie 6,5%. Jeśli nadal będzie oszczędzał 50% każdej rocznej podwyżki przez 18 lat, zaoszczędzi 33 256 $.

Jonathan Todd jest analitykiem danych w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected].

Zdjęcie przez iStock.