Jak zdecydować, że nadszedł czas, aby kupić dom

Być może jest to zauważenie znaku "na sprzedaż" w tym funkowym domku, który zawsze podziwiałeś podczas porannej jazdy na rowerze. Albo znajomy zachwyca się korzyściami i prywatnością w nowym, eleganckim mieszkaniu, które właśnie kupiła. Może jesteś zmęczony współlokatorami lub po prostu chcesz zadbać o własny ogród.

W pewnym momencie coś sprawi, że zapytasz siebie: Czy powinienem kupić dom i ile domu mogę sobie pozwolić?

Decyzja o przejściu od wynajmującego do właściciela domu jest emocjonalnie i finansowo skomplikowana. Oto kilka kluczowych czynników, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji, czy zakup jest odpowiedni dla Ciebie.

Nie ma lepszego czasu na zakup, prawda?

Posiadanie domu było wirtualnym wymogiem w osiągnięciu tak zwanego amerykańskiego snu. Ale wtedy ludzie jeździli samochodami 2-tonowymi, palili w samolotach i oglądali telewizję na żywo. Kupowanie to sprytny wybór dla wielu osób, ale nie zawsze jest to najlepsza oferta, w zależności od rynku, na którym mieszkasz i czynników, takich jak długość pobytu w domu i wielkość domu, który chcesz kupić, w porównaniu do miejsca, w którym wynajmujesz.

Przed zobowiązaniem się do zakupu należy wziąć pod uwagę następujące punkty:

• W grę wchodzi duża inwestycja początkowa. Musisz kupić dużo pieniędzy, gdy kupujesz dom, od kosztów zamknięcia (około 3% ceny zakupu domu) do samej zaliczki. Nie każdy ma taką gotówkę do stracenia.
• Czy poradzisz sobie z długiem? Kredytodawcy często spoglądają na stosunek długu do dochodu: w jaki sposób spłaty kredytu hipotecznego i inne długi będą sumowały się z twoją płacą. Konwencjonalni kredytodawcy często używają tak zwanej reguły 28/36 przy ustalaniu, czy zaoferować pożyczkę. Twoje płatności związane z domem (hipoteki, podatki, ubezpieczenia) nie powinny przekraczać 28% Twojego dochodu przed opodatkowaniem, a wszystkie inne łączone długi nie powinny przekraczać 36% miesięcznego dochodu przed opodatkowaniem. (O wiele więcej na ten temat później.)
• Kupowanie jest droższe niż myślisz. Nie możesz po prostu porównać miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego z miesięcznym czynszem - są to jabłka i pomarańcze, szczególnie jeśli uznasz, że miejsce, które kupujesz, niekoniecznie będzie mieć ten sam rozmiar, co miejsce, które wynajmujesz. Mimo że możesz odliczyć część wydatków związanych z właścicielem domu do wynajęcia, będziesz musiał zapłacić podatek od nieruchomości, ubezpieczenie domu, opłaty HOA i prawdopodobnie ubezpieczenie hipoteczne, a także remonty, konserwację, narzędzia i inne opłaty zazwyczaj pokrywane przez właściciela.
• Kupno zmniejsza łatwość poruszania się. Na dzisiejszym ciągle zmieniającym się rynku pracy bardzo niewielu ludzi może z całą pewnością stwierdzić, że w ciągu pięciu lat będzie mieć tego samego pracodawcę. O wiele łatwiej i taniej opuścić roczny okres dzierżawy niż sprzedać dom.
• Jak gorący jest twój rynek? Nieruchomości są lokalne i cykliczne, więc zastanów się, czy Twoja okolica jest lepiej przystosowana do wynajmu lub zakupu. Jeśli mieszkasz w większym obszarze metropolitalnym, wskaźnik Case-Shiller jest przydatny na pierwszy rzut oka, w jaki sposób aktualne wartości nieruchomości, w których mieszkasz, są porównywane z historycznymi wzlotami i upadkami.

" WIĘCEJ: Oblicz, czy powinieneś wynająć lub kupić

Czy dom to inwestycja?

Niektórzy wolą, aby ich pieniądze przeznaczały na własność, zamiast dawać je właścicielowi. Podczas gdy ta matematyka ma sens dla wielu osób - szczególnie tych, którzy planują pozostać na tyle długo, aby spłacić hipotekę - nikt nie jest w stanie przewidzieć, czy ceny domów wzrosną lub spadną w danym przedziale czasu, więc nie licz na to, że Twój dom będzie dojną krową.

Co robić, zanim zaczniesz działać

Jeśli zastanawiasz się nad zakupem, wykonaj te czynności, zanim podejmiesz decyzję.

1. Oblicz swoje bieżące długi, w tym kredyty samochodowe, karty kredytowe i kredyty studenckie. Zapamiętaj wspomnianą zasadę 28/36.
2. Zastanów się, ile masz dostępnej gotówki. Będziesz potrzebował na tyle, aby przynajmniej pokryć swoje zaliczki i koszty zamknięcia, i nie zapomnij zostawić na swoim koncie bankowym wystarczająco dużo, aby pokryć wszelkie sytuacje awaryjne, które mogą się pojawić.
3. Upewnij się, że możesz włożyć wystarczająco dużo pieniędzy. Tradycyjnie kredytodawcy wymagali wpłat w wysokości 20% ceny zakupu mieszkania, ale dostępne są specjalne programy umożliwiające obniżenie płatności nawet o 3%. (Zmniejszenie o 20% w domu o wartości 300 000 USD wymagałoby w banku 60 000 USD - plus dodatkowe 9 000 USD na pokrycie kosztów zamknięcia).
4. Uzyskaj wstępnie zatwierdzoną pożyczkę. Skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby uzyskać preautoryzację na kredyt hipoteczny. Nie wymaga to zaakceptowania pożyczki; to tylko sposób na pokazanie agentom nieruchomości i sprzedawcom, że jesteś poważny. Jedną z pierwszych rzeczy, o które zapyta potencjalny agent, jest to, czy zostałeś wstępnie zatwierdzony, więc zaznacz to pole na początku procesu.

" WIĘCEJ: Znajdź pożyczkodawcę, aby uzyskać wstępne zatwierdzenie

Czy jesteś lepszy od wynajmu?

Podejmowanie decyzji, czy wynająć lub kupić, to ważna decyzja, która wymaga poważnych pytań: "Gdzie ja teraz jestem?" I "Dokąd zmierzam?". Najlepszym rozwiązaniem byłoby utrzymanie wynajmu, jeśli chcesz zachować maksymalną elastyczność z powodów osobistych lub zawodowych, lub jeśli skakanie w dłuższe zadłużenie powoduje obecnie wyjście poza strefę komfortu. Może po prostu nie jesteś gotowy, aby zmierzyć się z obowiązkami właściciela domu: naprawy, modernizacje, konserwacja, prace podwórkowe i cała reszta. Nawet myślenie o różnicy między czyszczeniem mieszkania o powierzchni 800 stóp kwadratowych a domem o powierzchni 2400 stóp kwadratowych może sprawić, że zechcesz usiąść i odetchnąć głęboko.

Twój lokalny rynek mieszkaniowy może również działać przeciwko tobie. Jeśli mieszkasz w gorącym rynku z chętnymi łowcami domów, którzy ścigają zbyt mało nieruchomości, najlepiej będzie poświęcić swój czas, zanim pojawi się lepsza okazja zakupu.

Przekonany, że jesteś gotowy? Znajdź najlepszego agenta nieruchomości

Więcej od Investmentmatome: Ile domu naprawdę mogę sobie pozwolić? Porównaj stawki kredytów hipotecznych Oblicz miesięczną spłatę kredytu hipotecznego