Konta ABLE wspierają niezależność osób niepełnosprawnych

Autorstwa Eric Jorgensen

Dowiedz się więcej o Eric na Investmentmatome's Zapytaj doradcę.

Większość rodziców nie spodziewa się zapewnić wsparcia finansowego swoim dzieciom przez całe życie. Ale rodziny dzieci niepełnosprawnych mogą musieć.

Niedawne przepisy ułatwiają rodzinom odłożenie pieniędzy wyraźnie, aby zaspokoić potrzeby osób bliskich niepełnosprawnymi, a jednocześnie pomóc im stać się bardziej niezależnymi. Nowe konta sponsorowane przez państwo umożliwiają osobom niepełnosprawnym gromadzenie aktywów we własnym imieniu, bez ryzyka utraty świadczeń z tytułu ubezpieczenia społecznego.

Jak działają konta ABLE

W 2014 r. Kongres przyjął ustawę o osiągnięciu lepszego doświadczenia w życiu, pozwalającą na tworzenie rachunków ABLE, korzystnych podatkowo kont oszczędnościowych dla osób niepełnosprawnych. (Obecnie tylko cztery państwa sponsorowały takie konta, ale to nie powinno Cię zniechęcać.) Więcej na ten temat poniżej.) Z kontami ABLE beneficjentem jest osoba niepełnosprawna, ale każdy może wnieść wkład. Oznacza to poważną zmianę w sposobie myślenia rodzin o planowaniu finansowym dziecka o specjalnych potrzebach.

Ze względu na ograniczenia majątkowe nałożone na tych, którzy otrzymują świadczenia z tytułu zabezpieczenia społecznego, wiele rodzin wcześniej nie było w stanie odłożyć pieniędzy pod własnym nazwiskiem. Jedynym sposobem na przekroczenie limitu aktywów o wartości 2000 USD było umieszczenie pieniędzy w specjalnym funduszu powierniczym. Rząd wyklucza aktywa z tych trustów przy ustalaniu, czy dana osoba kwalifikuje się do rent inwalidzkich. Jednak powiernik - a nie osoba niepełnosprawna - nadzoruje konto.

Osoba niepełnosprawna może mieć tylko jedno konto ABLE, a limit składki wynosi 14,000 USD rocznie. Składki na ogół nie mogą być odliczone od podatków federalnych, chociaż niektóre państwa mogą zezwalać na odliczenie podatku dochodowego od państwa. Jednakże kwalifikowane wypłaty z tytułu wydatków związanych z niepełnosprawnością beneficjenta mogą być zwolnione z podatku. Wzrost inwestycji na rachunku również będzie wolny od podatku.

Definicja wypłat kwalifikowanych jest szeroka, w tym wydatki takie jak iPady, muzykoterapia i planowanie finansowe. Oznacza to, że osoby niepełnosprawne mogą teraz pokrywać własne wydatki na wiele rzeczy, które inni ludzie uważają za oczywiste, takie jak transport, posiadanie telefonu komórkowego lub opłacenie leczenia nie objętego ubezpieczeniem.

Kwalifikowalność i ograniczenia

Aby zakwalifikować się do konta ABLE, osoba musi zostać zdiagnozowana ze znaczną niepełnosprawnością przed ukończeniem 26. roku życia. Jeśli spełniasz kryteria wiekowe i już otrzymujesz świadczenia rządowe z tytułu niepełnosprawności - Dodatkowy dochód z zabezpieczenia lub przychód z ubezpieczenia społecznego, automatycznie wybieralny. Jeśli nie otrzymujesz SSI lub SSDI, ale spełniasz wymagania wiekowe, możesz się zakwalifikować, jeśli spełniasz definicję znaczącej niepełnosprawności Social Security i otrzymasz list potwierdzający niepełnosprawność od licencjonowanego lekarza.

Mimo że niepełnosprawność musiała zostać zdiagnozowana przed 26 rokiem życia, nie ma limitu wieku, aby otworzyć konto ABLE. Na przykład, jeśli dana osoba ma około 50 lat, ale otrzymała diagnozę niepełnosprawności w wieku 16 lat, może otworzyć konto ABLE. Jeśli nie masz pewności, czy kwalifikujesz się, lub kogoś bliskiego, skonsultuj się z doradcą lub odwiedź Narodowe Centrum Zasobów ABLE.

Aby nadal otrzymywać zasiłki SSI i Medicaid - w przypadku których automatycznie kwalifikujesz się, jeśli otrzymujesz zasiłek SSI - twoje konto ABLE nie może przekroczyć 100 000 USD.

W tej chwili tylko Floryda, Nebraska, Ohio i Tennessee sponsorują konta ABLE, ale oczekuje się, że więcej państw pójdzie w ich ślady. Z wyjątkiem kont na Florydzie, wszystkie są dostępne dla mieszkańców dowolnego stanu i możesz przenosić konto ABLE z jednego stanu do drugiego, co może być pomocne, jeśli twoje państwo zacznie oferować konta ABLE. Właściciele konta powinni sprawdzić reguły i ograniczenia dotyczące konta w ich stanie.

Rodziny powinny również wiedzieć o przepisach dotyczących zwrotu spłaty Medicaid. Gdy właściciel konta umrze, jeśli otrzymał świadczenia za pośrednictwem Medicaid, państwo może złożyć wniosek o zwrot z tego, co pozostaje na koncie ABLE. Jeśli na koncie nie ma pieniędzy, państwo nic nie dostanie. Jeśli na koncie jest więcej pieniędzy niż potrzeba, aby spłacić Medicaid, reszta trafi do majątku danej osoby.

Jak korzystać z konta ABLE

Jednym z celów kont ABLE jest wspieranie niezależności osób niepełnosprawnych. Z tego powodu mogą być lepiej dostosowane do tych, którzy mają wyższe zdolności poznawcze, ponieważ mogą zacząć oszczędzać własne pieniądze i uczyć się koncepcji zarządzania pieniędzmi, co jest kluczową częścią uzyskania niezależności.

Ważne jest również, aby rodziny miały plan, w jaki sposób będzie używane konto ABLE. Chociaż dostępnych jest wiele opcji inwestycyjnych, jeśli pieniądze zostaną wykorzystane na codzienne wydatki na życie lub na cele krótkoterminowe, najlepszą opcją jest pozostawienie tych pieniędzy w gotówce. Konta ABLE są doskonałą okazją dla osób niepełnosprawnych do zbudowania znaczącego funduszu kryzysowego, czegoś, czego nie były w stanie zrobić w przeszłości. Ale jeśli pieniądze zostaną wykorzystane w późniejszym okresie życia beneficjenta, istnieją opcje inwestycyjne, od konserwatywnych po agresywne, które pozwalają właścicielom kont oszczędzać i inwestować na dłuższą metę.

Główną zaletą kont ABLE jest to, że osoby niepełnosprawne mogą kontrolować swoje własne pieniądze. Rachunki nie zajmują i nie powinny zastępować trustów o specjalnych potrzebach, dla których nie ma maksymalnych limitów. Zamiast tego, używanie konta ABLE w połączeniu z zaufaniem o specjalnych potrzebach może być bardzo potężnym narzędziem planowania.Zaufanie może wpłacić na konto do 14 000 USD rocznie, pozwalając beneficjentowi na korzystanie z pieniędzy, a nie wymagając od powiernika zapłaty za to, czego chce lub potrzebna osoba.

Krok w dobrym kierunku

Jako alternatywna opcja oszczędności, konta ABLE mogą wziąć trochę presji rodzin. Krewni, którzy chcieli pomóc, ale nie byli pewni, jak to zrobić, mogą teraz pomóc. Rodziny, które mają pieniądze, ale martwią się przekroczeniem limitów majątkowych, mogą bardziej swobodnie pomagać swoim dzieciom oszczędzać pieniądze. Konta ABLE nie rozwiązują wszystkich problemów rodziny, ale są krokiem we właściwym kierunku, aby zapewnić osobom niepełnosprawnym większą niezależność i zapewnić rodzinom poczucie bezpieczeństwa.

Eric Jorgensen to płatny planista finansowy z MainStreet Planowanie finansowe w Silver Spring w stanie Maryland.