Jak pozbyć się prywatnego ubezpieczenia hipotecznego
Ubezpieczenie kredytu - czy warto?
Spisu treści:
- 1. Poczekaj na automatyczne anulowanie
- 2. Poproś o wcześniejsze anulowanie
- 3. Uzyskaj nową ocenę
- 4. Zwiększ wartość dzięki ulepszeniom domu
- 5. Refinansuj swój kredyt hipoteczny
- 6. Sprzedaj swój dom
- Poznaj swoje prawa
Jeśli masz prywatne ubezpieczenie hipoteczne, prawdopodobnie nie możesz się doczekać dnia, kiedy to się skończy, słodko redukując spłatę kredytu hipotecznego. Oto dobra wiadomość: chociaż PMI ostatecznie anuluje się automatycznie, jest kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby ten dzień przybyć szybciej.
Płacisz za PMI, ale chroni to pożyczkodawcę, a nie ciebie, przed ryzykiem, że przestaniesz spłacać hipotekę. Nie jesteś jedynym, który za to płaci; około 13% wszystkich kredytów hipotecznych w USA ma wskaźnik PMI. Przeciętnie właściciele domów z PMI dokonują płatności na 5 i pół roku przed zakończeniem ubezpieczenia, według amerykańskich ubezpieczycieli hipotecznych, grupy przemysłowej z siedzibą w Waszyngtonie.
PMI jest jedynym rodzajem ochrony pożyczkodawcy, któremu możesz uciec. Department of Veterans Affairs opłaty za finansowanie hipoteczne nie mogą być anulowane. Nie można też płacić składki na ubezpieczenie hipoteczne Federalnej Administracji Mieszkaniowej. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego wypłacane jest w całości w momencie wydania pożyczki, a kredytobiorca spłaca ją poprzez wyższą stopę procentową. Z tymi wszystkimi, musisz sprzedać lub refinansować, aby uzyskać jasne.
Właściciele domów z PMI mają sześć możliwości pozbycia się tego.
1. Poczekaj na automatyczne anulowanie
Nie musisz nic robić. W końcu twoje ubezpieczenie hipoteczne odpada. Twój pożyczkodawca jest zobowiązany do anulowania PMI, gdy wystąpi jedna z tych rzeczy:
- Twój kredyt hipoteczny osiąga 78% wartości kredytu. Federalna ustawa o ochronie właścicieli domów z 1998 r. Wymaga od pożyczkodawców wypowiedzenia PMI bez opłat w tym stosunku wartości kredytu do wartości. Aby znaleźć swój LTV, podziel saldo kredytu przez pierwotną cenę zakupu lub obliczyć go tutaj. Na przykład, przy saldzie 250 000 USD i cenie zakupu 320 000 USD, LTV wynosi 0,78, czyli 78%.)
- Hipoteka uderza w połowie. Niezależnie od twojego LTV, twój pożyczkodawca automatycznie wypowie twój PMI, gdy hipoteki są już w połowie ukończone - na przykład w 15 roku 30-letniej hipoteki. Może się to zdarzyć, zanim kapitał pożyczkodawcy osiągnie 78%, jeśli kredyt hipoteczny ma płatność balonu, okres tylko odsetkowy lub pobór kapitału.
Lindsey Johnson, dyrektor wykonawczy amerykańskich ubezpieczycieli hipotecznych, grupa branżowa reprezentująca dużych ubezpieczycieli, mówi kredytobiorcom, aby poprosili o pisemną kopię harmonogramu anulowania PMI i wymagań pożyczkodawcy. Zadzwoń na numer miesięcznego wyciągu z kredytu hipotecznego i zrób to teraz, mówi, na długo zanim go potrzebujesz. W ten sposób dowiesz się, kiedy Twoje płatności mają się zatrzymać i możesz obserwować swoje postępy.
Investmentmatome będzie monitorować twoją wartość domową i kapitał własny, więc nie musisz tego robić.
2. Poproś o wcześniejsze anulowanie
Możesz zaoszczędzić pieniądze, działając wcześniej, aby usunąć PMI. "Kiedy Twoje saldo na poczet kredytu hipotecznego osiągnie 80% pierwotnej wartości twojego domu - niższa z ceny sprzedaży lub szacunkowej ceny w momencie powstania - twój agent hipoteczny musi anulować [PMI] na twoje pisemne żądanie" - mówi Marc Zinner, wiceprezes ds. Operacji handlowych w Genworth, jednej z największych prywatnych firm oferujących ubezpieczenia hipoteczne.
Użyj swojego harmonogramu PMI, który jest oparty na oryginalnej wartości twojego domu, aby śledzić twoje postępy. Złóż pisemną prośbę do swojego pożyczkodawcy na kilka miesięcy przed planowaną datą spłaty kredytu hipotecznego na 80%, aby proces się powiódł.
Aby złożyć wniosek o wcześniejsze anulowanie, będziesz także potrzebować:
- Dobra historia płatności. Zasadą jest brak płatności z 30-dniowym opóźnieniem w ciągu ostatnich 12 miesięcy i brakiem opóźnień 60-dniowych w ciągu ostatnich 24 miesięcy. Terminowe płatności liczą się, jeśli chodzi o pozbycie się PMI. Opóźnienia w płatnościach mogą postawić Cię w kategorii wysokiego ryzyka, co utrudnia anulowanie.
- Żadnych innych zastawów. Twój kredyt hipoteczny musi być jedynym długiem domu, w tym drugim hipoteką, pożyczkami pod zastaw domu i liniami kredytowymi.
- Dowód wartości. Ocena, na twój koszt, aby udowodnić wartość domu nie spadła. Niektórzy kredytodawcy przyjmują zamiast tego opinię o cenie maklera.
3. Uzyskaj nową ocenę
Jeśli wartości nieruchomości rosną w miejscu zamieszkania, możesz poprosić o wcześniejsze anulowanie w oparciu o bieżącą wartość domu. Prawdopodobnie będziesz potrzebować nowej oceny.
Zanim wydasz 300 $ do 500 $ na rzeczoznawcę, sprawdź zasady pożyczkodawcy. Niektórzy pożyczkodawcy wymagają od kredytobiorców korzystania z niektórych rzeczoznawców. Inni akceptują opinię o cenie maklera, szybszy proces kosztuje około połowę lub mniej opłaty rzeczoznawcy.
Oto uwaga: Aby anulować na podstawie bieżącej wartości, musisz posiadać dom przez co najmniej dwa lata i mieć 75% LTV. Jeśli masz dom przez co najmniej pięć lat, możesz anulować 80% LTV.
" WIĘCEJ: Dowiedz się, jak wzmocnić wartość oceny domu i oszacować wartość domu
4. Zwiększ wartość dzięki ulepszeniom domu
W zależności od rynku możesz poprawić wartość swojego domu dzięki dobrze dobranemu projektowi przebudowy. Remodeling Magazine twierdzi, że projekty, które zwiększają atrakcyjność na rynku, takie jak ulepszenie bocznicy, drzwi i okien, zwiększają wartość wydanych pieniędzy.
5. Refinansuj swój kredyt hipoteczny
Refinansowanie może również pozwolić Ci uniknąć PMI, ale upewnij się, że płatności premium, których unikasz, są wyższe niż koszty refinansowania (użyj tego kalkulatora, aby zdecydować).
6. Sprzedaj swój dom
W ostateczności, jeśli chodzi o rezygnację z PMI, to sprzedać dom.Jest mało prawdopodobne, że będziesz chciał lub musisz, jednak biorąc pod uwagę szereg innych opcji.
Poznaj swoje prawa
Czasami kredytobiorcy i kredytodawcy dominają się z powodu anulowania PMI. Jeśli natkniesz się na przeszkody nie do pokonania podczas próby anulowania, zgłoś się do Biura Ochrony Konsumentów ds. Ochrony finansowej pod numerem 855-411-CFPB (2372).
Ray Rodriguez, menadżer sprzedaży regionalnej w Cherry Hill, TD Bank z siedzibą w N.J. mówi, że kredytodawcy różnią się sposobem pracy z pożyczkobiorcami w związku z anulowaniem PMI. Pomyśl o ubezpieczeniu kredytu hipotecznego, kiedy dostajesz kredyt hipoteczny - mówi. Poinformuj pożyczkodawcę, że potrzebujesz kopii polisy anulowania PMI kredytu, zanim podpiszesz umowę kredytu hipotecznego.
"To pożyczkodawca lub ktokolwiek, kto będzie obsługiwał tę pożyczkę, będzie ustalał zasady" - mówi Rodriguez. "Twój pożyczkodawca powinien dokładnie znać swoją politykę serwisową. Jeśli powiedzą "Nie" lub "Jeśli" lub "Być może", a ty zadzwonisz do dwóch innych pożyczkodawców i powiedzą: "Absolutnie, zrobimy to za Ciebie", możesz głosować stopami."
Więcej od Investmentmatome
- Oblicz swój stosunek kredytu do wartości
- Oblicz, czy refinansowanie ma sens
- Co to jest prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI)?
W poprzedniej wersji tego artykułu błędnie podano wskaźniki kredytu do wartości i lata posiadania wymagane do anulowania prywatnego ubezpieczenia hipotecznego na podstawie nowej oceny. Ten artykuł został poprawiony.
