Jak kupić dom, gdy ceny kredytów hipotecznych rosną

Oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrosło od września o około pół punktu procentowego. Co to oznacza dla Ciebie, jeśli kupujesz teraz dom lub planujesz go kupić?

Na początek nie panikuj.

Kiedy kupujesz dom, stopa procentowa kredytu hipotecznego ma znaczenie, ale nie powinna zmonopolizować twojej uwagi, mówi Robert Frick, ekonomista korporacyjny w Federalnej Unii Kredytowej Marynarki Wojennej. "Nie powinieneś skupiać się na tempie i niech to przestraszy cię do podjęcia pochopnej decyzji o kupnie domu" - mówi.

Jak rosnące stawki wpływają na miesięczne płatności

Średnie oprocentowanie 30-letniej hipoteki o stałym oprocentowaniu wzrosło do 4,54% 16 lutego 2018 r., Zgodnie z dziennym badaniem naszej strony. Średnia wyniosła 3,99% na 26 września 2017 r., Co oznacza, że ​​wzrosła o ponad pół punktu procentowego w mniej niż pięć miesięcy.

Podczas gdy wzrost o pół punktu nie ma większego wpływu na miesięczną płatność, dodatkowy koszt zwiększa się z czasem. W przypadku 30-letniej pożyczki za 200 000 USD miesięczna wypłata byłaby o prawie 59 USD wyższa przy oprocentowaniu 4,5% niż przy 4% stopie procentowej. To daje ponad 21 000 USD w ciągu 30 lat.

" WIĘCEJ: Oblicz miesięczną spłatę kredytu hipotecznego

Co zrobić, gdy stawki wzrosną

Wahania stóp procentowych kredytów hipotecznych odstraszały nabywców domów od pokoleń. Twoi przodkowie opracowali sprawdzone strategie radzenia sobie ze wzrostem stóp. Oto kilka rzeczy, które możesz zrobić, gdy oprocentowanie kredytów hipotecznych będzie wyższe:

Nr 1: Zablokuj stopę oprocentowania kredytów hipotecznych. Dzięki blokadzie oprocentowania kredytów hipotecznych pożyczkodawca obiecuje zdefiniowaną kombinację stóp procentowych i punktów. Jeśli zamkniesz kredyt mieszkaniowy o określoną datę, stawka nie może wzrosnąć. Możesz użyć tej taktyki po tym, jak pożyczkodawca zatwierdził cię do kredytu hipotecznego na konkretny dom. Niektórzy kredytodawcy oferują jednorazową opcję "float down", która pozwala zabezpieczyć niższą stopę procentową, jeśli stopy spadną; opcja ta jest bardziej powszechna w przypadku kredytów budowlanych i długoterminowych blokad stóp.

Nr 2: Kup "punkty", aby obniżyć stopę procentową. Jeśli masz gotówkę, możesz zapłacić za punkty rabatowe - w efekcie, przedpłacając część odsetek w zamian za niższą oprocentowanie kredytu hipotecznego. Jeden punkt równa się 1% kwoty pożyczki. Zniżka, którą otrzymasz za jeden punkt, zmienia się w zależności od oprocentowania kredytów hipotecznych. Ale z reguły wypłacanie jednego punktu często daje obniżkę o jedną czwartą punktu procentowego.

Nr 3: Popraw swój przedział cenowy. Wyższa stopa oprocentowania kredytów hipotecznych przynosi wyższe miesięczne płatności. Rozpoczynając wyszukiwanie w domu, określ zakres stóp procentowych, które pozwolą Ci pozwolić sobie na dom, jakiego chcesz, bez rozciągania budżetu poza punkt uzasadnienia. Lub rosnące stawki mogą zmusić Cię do zmiany zakresu cen dla domu w dół. Rozpocznij od kalkulatora kosztów domowych Investmentmatome i wprowadź różne stawki kredytu hipotecznego, aby zobaczyć, jak zmieniają się liczby.

" WIĘCEJ: Ile domu możesz sobie pozwolić?

Dlaczego stawki rosną teraz

Ten ostatni wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych przyszedł w dwóch etapach:

• Pierwsze miało miejsce w tygodniach po przejściu reformy podatkowej pod koniec grudnia
• Drugie wydarzenie miało miejsce 2 lutego 2018 r., Kiedy styczniowy raport o zatrudnieniu wskazywał, że stawki godzinowe wzrosły o 2,9% w porównaniu z 12 miesiącami wcześniej

Obniżki podatków i raport płac były uważane za inflacyjne, ponieważ kiedy ludzie mają więcej pieniędzy w kieszeniach, wydają je, podnosząc ceny. (Klasyczna podaż i popyt.) A wyższa inflacja prowadzi do wyższych stóp procentowych dla wszystkiego, w tym hipoteki.

Co więcej, traderzy kontraktów terminowych oczekują, że Rezerwa Federalna podniesie krótkoterminowe stopy procentowe o co najmniej dwa, jeśli nie trzy, w tym roku, które mogą wywierać presję na wzrost długoterminowych oprocentowań kredytów hipotecznych.

Frick twierdzi, że firmy i rządy na całym świecie zwiększają swoje zadłużenie. Gdy konkurują ze sobą, aby pożyczyć pieniądze, podnoszą stopy procentowe. Ta presja wzrostowa sprowadza się do konsumentów, którzy w efekcie płacą wyższe odsetki za wszystko, od kart kredytowych po kredyty hipoteczne.

Czy wyższe stawki są "nowe normalne"?

Porozmawiaj z jakimkolwiek ekonomistą ds. Mieszkaniowych na temat oprocentowania kredytów hipotecznych, a usłyszysz, że stawki były nienormalnie niskie w ciągu dekady od czasu katastrofy mieszkaniowej.

"Pamiętam, jak w połowie lat 90. uzyskiwałam stawkę 7%, ciesząc się z tego" - mówi Dean Baker, starszy ekonomista i współzałożyciel Centrum Badań Ekonomicznych i Politycznych. "Współczynniki, na które patrzymy dzisiaj, są w każdym razie nadal niskie. Więc w zasadzie gospodarka wraca do normy."

Frick mówi: "Ludzie stali się tak pokrzepieni tymi niskimi stawkami, a wielu ludzi myśli, że to normalne, ale to nie jest normalne. Wracamy do normalności, a to wciąż będzie bolesny proces, ponieważ przyzwyczailiśmy się do niskich stawek."