Jak ubiegać się o kredyt hipoteczny

Jeśli chcesz zacząć online i dojdziesz do punktu, w którym potrzebujesz więcej informacji … lub po prostu chcesz porozmawiać z żywą istotą ludzką, zdecydowana większość kredytodawców jest skonfigurowana tak, aby umożliwić przełączanie kanałów.

"Jeśli chcesz zacząć online, a dojdziesz do punktu, w którym potrzebujesz więcej informacji … lub po prostu chcesz porozmawiać z żywym człowiekiem, zdecydowana większość pożyczkodawców jest skonfigurowana tak, aby umożliwić przełączanie kanałów" - mówi Mark Burrage, dyrektor wykonawczy USAA.

Wnioski o kredyt hipoteczny z grubsza odpowiadają formatowi tego Jednolitego wniosku o pożyczkę mieszkaniową, wraz z pięcioma stronami pytań dotyczących finansów, długów, aktywów, zatrudnienia, kredytu i nieruchomości. Twój wynik kredytowy nie ucierpi na przesyłaniu wielu aplikacji, o ile prześlesz je wszystkie w 45-dniowym oknie. Zawsze należy przesłać wiele aplikacji, aby móc później porównać oferty.

Dobrym pomysłem jest wynajęcie inspektora domu, aby natychmiast ocenić stan nieruchomości, nawet jeśli kredytodawcy tego nie wymagają. W ten sposób nie stracisz zbyt wiele czasu, jeśli inspektor odkryje problem, który wymaga wycofania się, mówi Burrage. Kosztuje to około 300 do 500 USD.

Pożyczkodawca

Pożyczkodawca prosi o pozwolenie na zaciągnięcie kredytu. Zgodnie z prawem pożyczkodawca ma trzy dni robocze od otrzymania wniosku, aby otrzymać formularz oszacowania pożyczki, szczegółowe informacje dotyczące kwoty kredytu, rodzaju, stopy procentowej i wszystkich kosztów kredytu hipotecznego, w tym ubezpieczenie od ryzyka, ubezpieczenie kredytu hipotecznego, koszty zamknięcia i podatek własnościowy.

[Powrót do góry]

Krok 2: Sprawdź swoje prognozy pożyczek

Czas: od 1 GODZINY do kilku godzin

ty

Ubieganie się o więcej niż jednego pożyczkodawcę dało ci opcje. Teraz użyj swoich formularzy oszacowań pożyczek, by porównać warunki i koszty.

W prawym górnym rogu pierwszej strony zobaczysz datę wygaśnięcia stopy procentowej - sprawdź, czy jest "zablokowana" - i koszty zamknięcia. Poproś pożyczkodawcę o wyjaśnienie wszystkiego, czego nie rozumiesz.

Jeśli liczby wydają się oszałamiające, "Nie skupiaj się zbytnio na tempie" - mówi Burrage. Zamiast tego spójrz na cztery liczby w sekcji "Porównanie", na stronie 3. Pozwoli Ci to łatwo porównywać oferty:

• Całkowity koszt za pięć lat. Są to wszystkie opłaty - w tym odsetki, kapitał i ubezpieczenie hipoteczne - które poniesiesz w ciągu pierwszych pięciu lat kredytu hipotecznego.
• Zleceniodawca zapłacił za pięć lat. Jest to kwota główna, którą zapłaciłeś w ciągu pierwszych pięciu lat.
• APR. Znany również jako roczna stopa procentowa.
• Procent zapłacony odsetkami. Jest to procent pożyczki zapłaconej w odsetkach w całym okresie spłaty kredytu hipotecznego. To nie to samo co stopa procentowa.

Pożyczkodawca

Zadaniem pożyczkodawcy jest odpowiedzieć na wszystkie twoje pytania. Jeśli nie możesz uzyskać dobrych odpowiedzi, rób zakupy.

[Powrót do góry]

Krok 3: Wybierz pożyczkodawcę i zatwierdz

Czas: 5 minut

ty

Porównałeś stawki i opłaty kredytodawców. Teraz oceń ich responsywność i wiarygodność. Zastanów się dwa razy nad każdym, kto sprawia, że ​​czujesz presję, mówi Burrage. Jego rada: "Idź z kimś, komu możesz zaufać."

Następnie skontaktuj się z wybranym kredytodawcą, aby powiedzieć, że jesteś gotowy, aby kontynuować.

Pożyczkodawca

Większość kredytodawców zażąda pieniędzy za raport kredytowy (około 12 USD za pojedynczy raport lub 26 USD za wspólny raport, zgodnie z Miramontez) i wycenę (400 USD do 500 USD).

[Powrót do góry]

Krok 4: przetwarzanie kredytu przejmuje

Czas: 2-3 tygodnie

ty

Każde oświadczenie, które złożyłeś w swoim wniosku o kredyt hipoteczny, jest na tym etapie pod mikroskopem.Przygotuj pytania i prośby o dokumenty. Reagowanie szybko utrzymuje wszystko w ruchu.

Pożyczkodawca

Powiedziałeś, że zarabiasz 50 000 $ rocznie w Acme Software? Procesor sprawdza twoje odcinki wypłat i dzwoni do działu HR firmy Acme w celu weryfikacji. Powiedziałeś, że samozatrudnienie przynosi 65 000 $ rocznie? Procesor wyciąga twoje dokumenty podatkowe, aby potwierdzić.

[Powrót do góry]

Krok 5: Underwriting

Czas: 24-48 godzin

ty

Twoim zadaniem jest teraz siedzieć ciasno. Jeśli będziesz w ogóle potrzebny, to odpowie na więcej pytań i przygotujesz więcej dokumentów.

Pożyczkodawca

Zadaniem subemitenta jest oszacowanie ryzyka pożyczenia pieniędzy na tę nieruchomość. Jaki jest twój stosunek kredytów do wartości? Czy masz przepływ środków pieniężnych, aby dokonać miesięcznych płatności? Co powiesz na "charakter kredytowy"? Jaka jest Twoja historia dokonywania płatności na czas? Czy dom jest właściwie wyceniony, a stan dobry i tytuł czysty? Czy jest w strefie zalewowej?

[Powrót do góry]

Krok 6: Twoja pożyczka zostanie rozliczona do zamknięcia

Czas: 24 godziny lub mniej

W tym ostatnim kroku pożyczkodawca musi działać, zanim pożyczkobiorca może iść do przodu.

Pożyczkodawca

Z czasem do stracenia (miejmy nadzieję) przed datą zamknięcia, usłyszysz od pożyczkodawcy szczęśliwe wieści: "Jesteś zwolniony, aby zamknąć!"

Pożyczkodawca musi przesłać ci inny formularz wymagany przez władze federalne, Informację końcową, na trzy dni robocze przed planowaną datą zamknięcia. Pokazuje szczegółowe i ostateczne koszty Twojego kredytu hipotecznego.