Jak działa Rent-to-Own?

Prawdopodobnie słyszałeś termin "wynajem do własnego użytku" używany z produktami konsumenckimi, takimi jak meble czy samochody, ale może on również dotyczyć domów. Jeśli jesteś najemcą i chcesz, aby twoje domy stały się drogami do kupienia domu, umowa najmu jest jedną z dróg do osiągnięcia.

Jeśli możesz wymyślić niewielką zaliczkę, lepszym rozwiązaniem może być zakup domu z kredytem FHA. Zapoznaj się z zaletami i wadami wynajmu na własność.

" WIĘCEJ: Aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych

Co to jest "wynajem do własnego użytku"?

Czynsz własny, zwany również dzierżawą, jest umową prawną pomiędzy kupującym (użytkownikiem) a sprzedawcą w celu zakupu domu z przyszłą datą zamknięcia, zwykle od roku do trzech lat po podpisaniu umowy.

Różni się to od opcji leasingu, w której masz wybór, aby kupić miejsce, które wynajmujesz - zanim dom wejdzie na rynek - ale nie ma takiego zobowiązania umownego.

W umowie typu "rent-to-own" wpłacasz opłatę depozytową (zwykle około 5 000 $) plus czynsz i "składki na czynsz". Twoje płatności czynszowe idą w kierunku kredytu hipotecznego sprzedającego, a płatności premium stają się zaliczką, gdy nadejdzie pora na zakup dom od sprzedającego.

Dlaczego powinienem to rozważyć?

Tego rodzaju ustalenia mogą ci pomóc z kilku powodów. Pierwszy i najprawdopodobniej daje ci czas, jeśli nie masz wystarczająco dużo gotówki na zaliczkę, która może wynosić nawet 3,5% lub nawet 20% ceny sprzedaży domu. Wynajem na własność pozwala uzyskać dom, który chcesz, a jednocześnie pozwala zaoszczędzić na zaliczce i opłatach końcowych związanych z zakupem.

" WIĘCEJ: Ile domu mogę sobie pozwolić?

Ponadto podpisanie umowy na piśmie oznacza obecnie zablokowanie ceny zakupu według dzisiejszej wartości, a nie uprawianie hazardu w kwestii tego, czy będzie ona rosnąć, czy spadać podczas zapisywania zaliczki.

Wreszcie, jest coś, co można powiedzieć o części twojego miesięcznego świadczenia, zamiast płacić tylko hipoteką twojego właściciela, tak jak w tradycyjnej umowie najmu. Na przykład, jeśli twoja opłata premium wynosi 500 $ miesięcznie, po roku, który wyniósłby 6000 $. Dodaj to do swojego depozytu w wysokości 5 000 $, a już po pierwszym roku obowiązywania umowy masz już zapisane 11 000 $ na zaliczkę.

" WIĘCEJ: Oblicz swoją miesięczną opłatę za pomocą naszego kalkulatora hipotecznego lub kalkulatora harmonogramu amortyzacji

Jakie są wady?

Umowa najmu z dzierżawą jest prawnie wiążącą umową i, tak jak każda umowa, musisz być w stanie ją dostarczyć. Jeśli nie możesz zrealizować zakupu domu po upływie czasu najmu - na przykład nie możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego z powodu problemów z kredytem - stracisz początkowy depozyt i będziesz mógł ponieść konsekwencje prawne. Ponadto, ponieważ płacili Państwo czynsz i składkę na wynajem, zapłaciliście znacznie więcej za wynajęcie domu niż w typowym wynajmie.

Jeśli nie możesz zakwalifikować się do kredytu hipotecznego, stracisz depozyt i będziesz mieć problemy prawne. Zapłacisz znacznie więcej za wynajem domu niż w typowym wynajmie.

Choć na korzyść blokady, zanim cena wzrośnie, wartości domów również mogą spaść. Sprzedawcy zazwyczaj nie używają własnego czynszu, chyba że otrzymanie ofert było dla nich trudne, a uzyskanie korzystnej oferty może być trudne. Możesz nawet zobaczyć stratę, jeśli spadną wartości domów lub jeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrośnie, zanim nadejdzie czas na zakup.

Decydowanie, czy jest to odpowiednie dla Ciebie

Sytuacja z wypożyczalniami może być trudna, jeśli nie jest dobrze przemyślana. Ponieważ nie ma standardowej umowy dotyczącej tego rozwiązania, a każde państwo ma własne przepisy, ważne jest, aby porozmawiać z prawnikiem nieruchomości, aby upewnić się, że w pełni rozumiesz warunki i obowiązki. Prawnik lub firma zajmująca się nieruchomościami może również zweryfikować, że dom nie jest wykluczony i nie ma żadnych problemów z tytułem własności.

Wreszcie, dowiedzieć się, czy dom wymaga znacznych ulepszeń. Jeśli tak, spróbuj wynegocjować niższą cenę zakupu. Jeśli zdecydujesz się dokonać ulepszeń, a następnie nie będziesz w stanie kupić domu po upływie okresu najmu, prawdopodobnie nie zwrócisz pieniędzy - a sprzedawca będzie miał lepiej wyglądający dom, który może zostać sprzedany komuś za więcej pieniędzy.

Porównywanie twoich opcji

Jeśli porównasz okazje do wynajęcia z bardziej konwencjonalnym procesem zakupu domu, może okazać się użyteczne obliczyć, jaka będzie twoja spłata kredytu hipotecznego. Może to nie zająć tak dużej kwoty zaliczki, jak myślisz, aby uzyskać niedrogą spłatę kredytu hipotecznego.

Pożyczki FHA i inne programy dla osób kupujących produkty po raz pierwszy mogą być warte zbadania, jeśli Twoja zaliczka byłaby niższa dla domu, na który możesz sobie pozwolić.

Co dalej?

• Chcesz podjąć działanie?

  Dowiedzieć się rzeczywisty koszt posiadania domu

• Chcesz nurkować głębiej?

  Porównać oprocentowanie kredytów hipotecznych

• Chcesz poznać powiązane?

  Zdecydować jeśli czas kupić dom

Zdjęcie przez iStock.