6 sposobów na obalenie ubezpieczenia domów

Jason Van Steenwyk

Dla większości rodzin z klasy średniej dom jest najcenniejszym zasobem - często przewyższającym nawet 401 (k) i 403 (b) dla wszystkich, ale najintensywniejszych oszczędzających.

Tak, od pokoleń dom stał się ważnym zasobem wartości dla Amerykanów. Często jest to cenny skarb - dziedzictwo, które starsi Amerykanie mogą przekazać swoim dzieciom i wnukom. W innych przypadkach jest to istotne źródło dochodów emerytalnych - przeliczane na gotówkę poprzez sprzedaż bezpośrednią, wynajem lub konwersję kapitału własnego na odwrotną hipotekę.

Problem: Twój dom jest zagrożony. Każdego dnia Amerykanie tracą domy z powodu różnych zagrożeń - i to nie tylko tych oczywistych.

Na szczęście utrata lub poważne uszkodzenie osobistego miejsca zamieszkania dobrze nadaje się do ubezpieczenia. Jednak zbyt wielu Amerykanów nie chroni się odpowiednio przed możliwymi stratami - stratami, na które po prostu nie mogą sobie pozwolić.

Błędy te prawie zawsze można uniknąć - jeśli właściciel domu jest dobrze poinformowany. Oto niektóre z typowych błędów, jakie ludzie popełniają przy ubezpieczeniu domu.

Nie dostaniesz ubezpieczenia powodziowego

Nie można tego stwierdzić jednoznacznie ani na tyle skutecznie: Standardowe polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów nie obejmują szkód powodziowych. Jednak za każdym razem, gdy na obszarze dotkniętym powodzią rzadko występuje poważna powódź lub huragan, widzimy ogromną liczbę rodzin, które nie mają żadnej finansowej ochrony przed szkodami spowodowanymi przez powódź.

Ryzyko, dla indywidualnego właściciela domu, jest ogromne. Średnie roszczenie faktycznie wypłacone za huragan Sandy, burza, która spustoszyła Florydę i wybrzeże północno-wschodnie w 2012 roku, wyniosło 58 358 USD. Średnie wypłacone roszczenie po huraganie Katrina wyniosło 97 052 ​​USD - na każdą polisę.

Według Insurel Information Institute, tylko 13 procent Amerykanów ma ubezpieczenie na wypadek powodzi.

Jeśli nie możesz sobie pozwolić na utratę tej kwoty, potrzebujesz ubezpieczenia powodziowego. W przypadku prywatnych właścicieli domów zwykle jest to możliwe tylko za pośrednictwem Krajowego Programu Ubezpieczeń Powodziowych. Jest to federalny program, który kosztuje do 250 000 $ za dom, a kolejne 100 000 $ za jego zawartość.

Czy Twój dom lub zawartość jest bardziej wartościowy? Prawdopodobnie powinieneś popatrzeć na zakup dodatkowego ubezpieczenia. Więcej informacji można znaleźć na stronie Floodsmart.gov.

Słabe lub nieistniejące zapasy gospodarstwa domowego

Jeśli posiadasz przedmioty wartościowe w domu, powinieneś je udokumentować - zanim dojdzie do katastrofy. W przeciwnym razie ubezpieczyciel może zakwestionować twoje roszczenie. Na szczęście branża ubezpieczeniowa dostarczyła szereg narzędzi ułatwiających proces inwentaryzacji. Wśród nich: KnowYourStuff.org. Ta interaktywna strona internetowa ułatwia przesyłanie cyfrowych zdjęć cennych przedmiotów wraz z innymi informacjami identyfikującymi, takimi jak numery seryjne i numery modeli. Możesz nawet pobrać przydatną aplikację na iPhone'a lub Androida, aby było jeszcze łatwiej. Jeśli masz wiele cennych przedmiotów, takich jak kolekcja dzieł sztuki, zabytków lub instrumentów muzycznych, być może będziesz musiał porozmawiać ze swoim agentem o zapewnieniu dodatkowego ubezpieczenia twojego dobytku.

Jeśli korzystasz z domu w celach służbowych, może być również konieczne zorganizowanie dodatkowego ubezpieczenia.

Informacje o zapasach są poufne i przechowywane poza siedzibą. Nie musicie się więc martwić tą samą katastrofą, która zniszczyła wasz dom, niszcząc również dokumenty inwentarzowe.

Niedoszacowanie kosztów wymiany

Pamiętaj - wartość rynkowa i koszty wymiany mogą być bardzo różne. Na przykład, w wielu starszych domach, lokalne zarządzenia wymagają przebudowy według nowych kodów budowlanych, a nie kodów obowiązujących w czasie budowy domu. Na przykład może być konieczne całkowite zastąpienie instalacji wodno-kanalizacyjnej, okablowaniem, używanie różnych materiałów lub umieszczenie całego domu na palach podczas odbudowy, w zależności od lokalnych obrzędów w danym obszarze. Sprawdź zasady, aby zobaczyć, jaki kod będzie zawierał. Być może będziesz musiał porozmawiać ze swoim agentem o dodaniu zarządzenia lub pokryciu prawa i / lub rozszerzonym pokryciem zastępczym, które zwiększy twój limit polityki o 25 procent, aby uwzględnić zwiększone koszty wymiany.

Nie ubezpieczać się przed lokalnymi zagrożeniami

Niektóre obszary zawierają zagrożenia specyficzne dla danego obszaru, które nie są objęte standardowymi polisami ubezpieczeniowymi właścicieli domów. Na przykład zatoki są poważnym problemem w części Florydy. Trzęsienia ziemi są częścią życia w Kalifornii. Niektóre obszary są narażone na zwiększone ryzyko pożarów, a ubezpieczyciele mogą wymagać od ciebie podjęcia określonych kroków w celu ograniczenia ryzyka utraty ognia. Błąd, który wielu ludzi popełnia, zakłada, że ​​ich własna polityka właścicieli domów obejmuje zatory, trzęsienia ziemi i tym podobne. Zwykle nie. Zwykle musisz wykupić oddzielny, specjalny pakiet ubezpieczenia, aby zabezpieczyć się przed tego rodzaju ryzykami związanymi z lokalizacją.

Niezrozumienie amortyzacji

Wiele polis nie ubezpiecza twojej nieruchomości pod względem rzeczywistych kosztów naprawy lub wymiany. Zamiast tego każdego roku odejmują od swojej nieruchomości odpis amortyzacyjny. Obejmują one jedynie koszt naprawy pomniejszonej o odpis amortyzacyjny.

Oto, jak to działa: Powiedzmy, że potrzeba 30 000 dolarów na wymianę nowo zainstalowanego dachu. Dach ma oczekiwany okres życia, powiedzmy, 15 lat. Każdego roku firma ubezpieczeniowa odlicza 1/15^th kosztu nowego dachu z twojego zasięgu. Po pięciu latach faktyczna wartość gotówkowa twojego dachu to tylko 10 000 $, a nie 15 000 $.

Teoria finansów jest dobra: jeśli Twój dach zostanie zdmuchnięty w roku 14, i tak masz zamiar wymienić dach, więc twoja teoretyczna strata nie jest aż tak wysoka. Będziesz dobrze, jeśli oszczędzasz na oczekiwanym nowym dachu przez cały czas. Jednak wiele osób, kupujących ubezpieczenie wyłącznie od ceny, zostaje unieważnione przez mniejszą kwotę, którą firma ubezpieczeniowa płaci, po odliczeniu amortyzacji.

Niekorzystanie z rabatów wieloliniowych

Pozyskiwanie klientów to ogromny koszt dla firm ubezpieczeniowych. Muszą zrekompensować swoim agentom godziny i godziny telefonowania i poszukiwań oraz papierkowej roboty dla każdego nowego klienta. Jeśli więc mają szansę sprzedać nowe linie ubezpieczeń obecnym klientom, warto im zaoferować zniżkę - dla Ciebie. Jeśli płacisz za ubezpieczenie samochodu jednej firmie, podstawowe ubezpieczenie domu innej firmie i ubezpieczenie od pożaru na osobę trzecią, porozmawiaj ze swoim agentem o skonsolidowaniu wszystkich tych ubezpieczeń pod jednym dachem, w zamian za zniżkę na swoją składkę.