Jak ukryte 401 (k) opłaty mogą zepsuć emeryturę

Niedawno przeprowadzone badanie wykazało, że średni całkowity koszt programu emerytalnego dla małych firm zmniejszył się do 1,46% w ciągu ostatniego roku i że w ramach tej kwoty wydatki związane z inwestycjami, zwykle ponoszone przez uczestników, wynoszą średnio 1,37%. W tym konkretnym badaniu zdefiniowano małe plany, takie jak te z 50 uczestnikami lub 2 500 000 dolarów w aktywach. Jeśli jednak jesteś właścicielem lub pracujesz dla firmy, która ma mniej niż 50 uczestników lub mniej niż 2,5 miliona USD w aktywach programu, kursy są znacznie wyższe, płacąc 401 tysięcy opłat. Plany w tej grupie demograficznej określa się jako "plany". Nierzadko inwestycje bazowe w tych planach mają wskaźniki wydatków na poziomie od 1,50% do 2%. Ma to znaczący wpływ na oszczędności emerytalne w czasie, które mogą być trudne do odczytania.

Dlaczego jest to dla Ciebie ważne? Chociaż 1,0% może wydawać się nieistotny, koszty inwestycji mogą mieć zaskakujący wpływ na oszczędności emerytalne z biegiem czasu. Według Departamentu Pracy, płacenie o 1 punkt procentowy więcej wydatków w ciągu 35 lat może zmniejszyć oszczędności emerytalne pracowników o prawie 28 procent. Na przykład Bob jest uczestnikiem planu oferowanego przez swojego pracodawcę z saldem 401 (k) w wysokości 25 000 USD, który zarabia 7 procent w ciągu najbliższych 35 lat. Jeśli Bob zapłacił 0,50% w opłatach, nawet gdyby przestał składać nowe składki, jego konto wzrosłoby do 227 000 $ na emeryturze. Ale gdyby zapłacił opłaty w wysokości 1,5 procent, oszczędności wzrosłyby jedynie do 163 000 $, czyli o 28 procent mniej.

Zaskakujące statystyki wskazują, że w niedawnym badaniu przeprowadzonym przez AARP prawie 70% uczestników w planach 401 tys. Nie wydatki związane z inwestycjami lub że ich pracodawca pobiera te opłaty. Po prostu tak nie jest. Na szczęście w ciągu ostatniego roku wprowadzono nowe zasady dotyczące ujawniania opłat i przejrzystości opłat w planach 401 tys. Pracodawcy, którzy sponsorują plan 401k, są teraz zobowiązani do dostarczenia informacji o kosztach związanych z różnymi opcjami inwestycyjnymi oferowanymi w ramach programu oraz o kwotach potrąconych z kont uczestników, aby pokryć koszty administrowania planem (jeśli dotyczy). Jest to przedstawione w formie dokumentu o nazwie 404 (a) (5). Jeśli jesteś uczestnikiem planu 401k, po raz pierwszy wymagane było ujawnienie tego ujawnienia, to było pod koniec sierpnia 2012 roku. Powinno być łatwo dostępne na stronie odwiedzanej przez Ciebie do zarządzania 401k lub przez dzwoniąc do swojego dostawcy planu.

Warto poświęcić trochę czasu na sprawdzenie tego dokumentu i podjęcie działań, jeśli twój plan oferuje tańsze opcje inwestycyjne. Według badania Retirement Confidence Survey z 2013 r. Około połowa (53 procent) uczestników programu określonych składek zgłasza, że ​​zauważyła tę informację, chociaż tylko 14 procent osób, które zauważyły ​​tę informację (7 procent wszystkich uczestników planu), twierdzi, że wprowadziło ich inwestycje w wyniku poszerzonej informacji o opłatach.

Przegląd własnych opłat 401k i opcji inwestycyjnych może mieć kolejny decydujący wpływ. Sponsorzy planu muszą teraz porównać swoje obecne plany z alternatywnymi; aby mieć pewność, że wszystkie opłaty są rozsądne i rozsądne. Większość pracodawców nie wypełniła tego wymogu. Wadą tego jest to, że często właściciele firm mają największe saldo w planie. Są zajęci prowadzeniem firmy i mogą nie zauważyć, że ich własne oszczędności z planu emerytalnego są zmniejszane przez kosztowne opcje inwestycyjne. Wskazanie twoich ustaleń może dać twojemu pracodawcy przewagę, by zobaczyć, czy patrzenie na inne opcje może być zmianą dla dobra całej firmy i pomóc lepiej zaplanować bezpieczną emeryturę dla wszystkich.

Artykuł ten został wniesiony przez Toma Zgainera z America's Best 401 (k) i niekoniecznie odzwierciedla poglądy lub opinie Investmentmatome.

Tom Zgainer pomógł ponad 2600 firmom uzyskać nowy lub ulepszony plan emerytalny w ciągu ostatnich 12 lat. Tomek i jego firma, specjaliści od planowania strategicznego planów emerytalnych, mają prostą misję: ratować oszczędności emerytalne Amerykanów przed planami z wysokimi, nieuzasadnionymi i nadmiernymi opłatami. Możesz dowiedzieć się więcej na www.americasbest401k.com lub na Twitterze @ AB401k

Źródło: Kalkulator 401 (k) firmy Shutterstock