Jak "darmowe" karty kredytowe mogą cię kosztować

Jeszcze kilka lat temu Bobby Hoyt unikał kart kredytowych z rocznymi opłatami. Nigdy więcej.

Obecnie nosi on małą kartę firmową z roczną opłatą w wysokości 175 USD, która zostaje zniesiona w pierwszym roku. Dla niego bogate bieżące nagrody i korzyści z karty sprawiły, że opłacało się go opłacić.

"Po prostu nie wiedziałem, że możesz zdobyć 3 punkty w danej kategorii lub uzyskać premię za zapisanie się w wysokości 50 000 punktów" - wyjaśnia, wyjaśniając, dlaczego wybrał kartę roczną bez opłaty rocznej. Hoyt, który założył blog Millennial Money Man i mieszka w Houston, teraz używa karty, aby pokryć swoje wydatki biznesowe.

Łatwo przeoczyć potencjalną wartość drogiej karty kredytowej. Dla wielu "wolne" wydaje się najlepszą opcją: zapytani o to, czego szukali na karcie kredytowej, około 54% respondentów stwierdziło, że chce mieć kartę bez rocznej opłaty, wynika z ankiety online z biura kredytowego Experian z 2017 r..

Ale karta kredytowa bez opłaty rocznej może nadal kosztować pośrednio. Może to powstrzymać Cię od lepszej oferty, zwłaszcza jeśli:

• Zapłać w całości co miesiąc
• Utrzymaj dobry kredyt
• Wydawaj dużo w niektórych kategoriach
• Podróżuj często

"Nie pozwól, aby roczna opłata stała między tobą a właściwą kartą" - mówi Rod Griffin, dyrektor edukacji publicznej w Experian. Przeklinając karty za pomocą tagów cenowych, możesz przegapić najlepsze oferty.

Możesz zrezygnować z dużej premii za zapisanie się

Szukając nowej karty kredytowej, możesz zauważyć, że większość przypada na dwa segmenty:

• Karty z bonusami za zapisanie o wartości powyżej 200 USD, lub
• Karty bez opłaty rocznej

Zasadniczo nie można mieć tego w obie strony za pomocą tej samej karty kredytowej. Czy jest to grubszy bonus powitalny warty kosztów?

Często tak, zakładając, że możesz łatwo wykorzystać zdobyte nagrody i spełnić wymagania dotyczące wydatków bez obniżania budżetu. Odkładając na bok inne świadczenia i opłaty, zastanów się, jak wartość tych kart kredytowych jest porównywalna po pierwszym roku:

• Bonus za rejestrację o wartości 500 USD, 95 USD rocznej opłaty: 405 USD zwrotu netto
• Bonus za rejestrację o wartości 300 USD, 75 USD rocznej opłaty: 225 USD zysku netto
• Bonus za rejestrację wart 150 USD, roczna opłata 0 USD: zwrot z inwestycji w wysokości 150 USD

Z kartą roczną, która oferuje ogromną premię za zapisanie się i rezygnuje z rocznej opłaty rocznej, możesz zarobić jeszcze więcej. Dodatkowo, ta olbrzymia promocja może pokryć większą część wakacji.

Możesz utracić hojne bieżące nagrody

Uzyskanie najwyższych możliwych bieżących nagród w kategoriach, które są dla Ciebie najważniejsze, może się odbyć kosztem. Rozważ te dwie karty, na przykład:

• Karta A: 3% zwrotu w supermarketach w USA, roczna opłata 0 USD
• Karta B: 6% zwrotu w supermarketach w USA, roczna opłata 95 USD

Oprócz innych opcji karta B byłaby bardziej wartościowym wyborem, jeśli wydasz ponad 61 USD w supermarkecie w USA każdego tygodnia - pomimo rocznej opłaty.

Karty z rocznymi opłatami są również bardziej podatne na lepsze nagrody w kategoriach niszowych. Na przykład drobna wizytówka Hoyta daje mu 3 punkty za reklamę za dolara w wysokości do 100 000 $ rocznie.

"Dla mnie, ponieważ prowadzę biznes online, dużo reklamuję" - mówi Hoyt. "Dostaję mnóstwo punktów na coś, co i tak muszę wydać pieniądze".

Te bonusowe nagrody szybko się sumują. Ostatnio Hoyt wykorzystał punkty, które zarobił, wydając na swoją kartę, aby pokryć koszty przelotu na Arubie dla niego i jego żony.

Być może tracisz cenne korzyści dodatkowe

Jedna z kart do gry Davida Rae przenosi roczną opłatę w wysokości 450 USD. Ale karta przynosi mu certyfikat towarzyszący w każdym roku jubileuszowym, a także inne korzyści. Certyfikat ten pozwala Rae na zakup dwóch głównych kabin lub biletów pierwszej klasy w obie strony za cenę jednego. Ostatnio wykorzystał ten profit, by zaoszczędzić na wakacyjnym locie z mężem.

"Dla mnie to było naprawdę łatwe." Zobacz: Zapomnij o wszystkim innym, ale na tej karcie lotniczej dostałem ten darmowy lot ", mówi Rae, certyfikowany planista finansowy w DRM Wealth Management w Los Angeles, zauważając, że lot został wyceniony na około 800 USD. "Zrobiłem co najmniej 800 $ na tej karcie".

Oprócz certyfikatów towarzyszących, oto kilka innych korzyści z karty kredytowej, które trudno znaleźć na kartach bez opłat rocznych:

• Zwolnione opłaty za bagaż rejestrowany (o wartości 25 USD za sztukę bagażu)
• Bezpłatny roczny pobyt w hotelu (o wartości 100 USD za noc)
• Dostęp do poczekalni na lotnisku (zazwyczaj w zależności od salonu wynosi od 45 do 59 USD za wizytę)
• Oświadczenia, które można zastosować do kosztów podróży (o wartości od 100 do 325 USD w zależności od karty)

Te gadżety to oczywiste kradzieże dla często podróżujących. Ale - niespodzianka! - korzyści, takie jak bezpłatne torby, bilety towarzyskie i bezpłatne pobyty w hotelach mogą być również cenne dla urlopowiczów raz w roku. Zanim uderzysz kartę z listy ze względu na roczną opłatę, sprawdź, ile możesz z niej zyskać.

Mówi Rae: "Szukam najlepszej wartości, niekoniecznie najniższego kosztu".

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez Forbes.