Jak powiedzieć, czy Roth 401 (k) jest odpowiedni dla Ciebie--

Kiedy wyciągniesz dolara z Rotha 401 (k), włożysz cały ten dolar do swojej kieszeni.

Wniesienie maksymalnego limitu, który można zaksięgować każdego roku, przyniesie ten sam pula pieniędzy na emeryturze. Tradycyjne saldo w wysokości 401 (k) zostanie następnie obniżone o Twoją stawkę podatku na emeryturze, podczas gdy saldo Roth 401 (k) pozostanie w całości.

Aby osiągnąć ten wynik, trzeba zainwestować wartość oszczędności podatkowych uzyskanych każdego roku z wkładu do tradycyjnego 401 (k). Jeśli umieścisz 5000 $ w tradycyjnym 401 (k), przynosząc oszczędności podatkowe w wysokości 1 250 $, a następnie wpłacisz 1 250 $ na rachunek inwestycyjny każdego roku, to spowoduje to, że koszty początkowe Roth i tradycyjne 401 (k) będą porównywalne. Umożliwiłoby to bezpośrednie porównanie w oparciu o kolejny czynnik: stawki podatkowe.

Twoje stawki podatkowe teraz, a później

Jeśli możesz zaangażować się w inwestowanie oszczędności podatkowych z tradycyjnego wkładu 401 (k), debata ta w dużej mierze dotyczy porównania bieżących i przyszłych stawek podatkowych. Jeśli twoja stawka podatkowa jest teraz niska i oczekujesz, że będzie wyższa w momencie przejścia na emeryturę, będziesz chciał opłacać składki za pieniądze po opodatkowaniu - co możesz zrobić za pomocą Roth 401 (k). Wtedy nie będziesz płacił podatków po tym wyższym oprocentowaniu, kiedy weźmiesz kwalifikowane wypłaty na emeryturę.

Ten scenariusz niższej stawki teraz, wyższa stawka później może dotknąć wielu pracowników, szczególnie tych na wczesnym etapie kariery. Twoje dochody i standard życia prawdopodobnie wzrośnie z czasem, więc możesz chcieć wyciągnąć więcej pieniędzy na emeryturze, niż zarabiasz teraz. Istnieje również możliwość powszechnego podwyższenia podatków na mocy ustawy; obecne stawki podatkowe są niskie, gdy są umieszczone w kontekście historycznym.

Jeśli jednak twoja stawka podatkowa jest wyższa, niż oczekujesz od emerytury, może to mieć sens, aby wnieść wkład do tradycyjnej kwoty 401 (k). Następnie będziesz płacił podatki według oczekiwanej, niższej stawki, przy dokonywaniu wypłat na emeryturze. Jeśli jesteś blisko przejścia na emeryturę, możesz mieć lepsze pojęcie o tym, jak może zmienić się twoja stawka podatkowa w tych latach. Wielu emerytów żyje skromnie, co powoduje mniejsze obciążenie podatkowe.

Który jest najlepszy dla ciebie? Porównaj Roth 401 (k) vs. 401 (k)

Roth 401 (k) zasady wypłat

Zasady dystrybucji dla Roth 401 (k) nie są tak elastyczne jak dla Roth IRA. W przeciwieństwie do wersji IRA, nie możesz wypłacać składek od Roth 401 (k) kiedy tylko chcesz. Roth 401 (k) ma pięcioletnią regułę dla dystrybucji; musisz posiadać konto przez pięć lat, zanim dystrybucje zostaną uznane za kwalifikowane i mogą zostać zwolnione z podatku. Ta zasada obowiązuje nawet, jeśli osiągnąłeś 59½, czyli wiek, w którym zazwyczaj są dozwolone dystrybucje emerytalne.

To jest coś, co należy wziąć pod uwagę, jeśli masz spóźniony start i wkrótce chcesz uzyskać dostęp do tych pieniędzy. W takim przypadku Roth IRA może być lepszym wyborem. (Oto najlepsi dostawcy Roth IRA.)

Jest też scenariusz odwrotny: wolałbyś w ogóle nie mieć dostępu do tych pieniędzy. Podobnie jak tradycyjne 401 (k) i tradycyjne IRA, Roth 401 (k) s wymagają, aby rozpocząć przyjmowanie dystrybucji przy 70½. Są to tak zwane wymagane minimalne rozkłady. Ale Roth 401 (k) ma proste wyjście: Możesz rzucić saldo bezpośrednio do Roth IRA bez obciążenia podatkowego. Roth IRA nie wymaga minimalnej dystrybucji, więc możesz zachować te pieniądze i przekazać konto swoim spadkobiercom.

Możesz przyczynić się do obu kont

Większość pracodawców, którzy oferują zarówno Roth 401 (k), jak i tradycyjny 401 (k), pozwoli Ci przełączać się między nimi, a nawet dzielić twoje składki. W rzeczywistości, jeśli twój pracodawca oferuje pasujące dolary i bierzesz udział w Roth 401 (k), będziesz miał również tradycyjne 401 (k), ponieważ odpowiadająca kwota musi przejść na konto przed opodatkowaniem.

Jeśli przestawiasz się z tradycyjnego na Rotha, możesz odejść do większego ugryzienia przez podzielenie składek na początku. Korzystanie z obu kont - zwłaszcza jeśli nie kwalifikujesz się do Roth IRA ze względu na limity dochodów - pozwoli na dywersyfikację podatkową na emeryturze.Będziesz mógł wybrać, czy pobierać pieniądze z puli wolnej od podatku lub odroczonego podatku, czy też z kombinacji dwóch, każdego roku. Pozwoli to lepiej zarządzać dochodem podlegającym opodatkowaniu.

Co dalej?

• Chcesz podjąć działanie?

  Zdecydować co najlepsze: 401 (k) lub Roth 401 (k)

• Chcesz nurkować głębiej?

  Rozumiesz w jaki sposób Roth IRA może pomóc Ci zaoszczędzić

• Chcesz poznać powiązane?

  Porównać Roth IRA i tradycyjne IRA

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Zaktualizowano 29 marca 2017 r.