Jak znaleźć najlepszą polisę na całe życie

Ubezpieczenie na całe życie to dobra polityka, którą możesz kupić, jeśli:

• Potrzebujesz zasięgu, który wystarcza na całe życie
• Chcesz, aby płatności pozostały bez zmian (zwane premiami poziomu)
• Chcesz gwarantowanego zwrotu wartości gotówkowej, która narasta w ramach polisy

Zanim kupisz, zapytaj doradcę finansowego, czy potrzebujesz pełnego ubezpieczenia na życie, a nie innego rodzaju stałego ubezpieczenia lub polisy na życie. Całe ubezpieczenie na życie pasuje do rachunku dla niektórych osób, ale okres ubezpieczenia na życie jest wystarczający dla wielu rodzin. Jeśli to możliwe, skonsultuj się z doradcą finansowym, który będzie tylko płatny. Doradcy ci nie dokonują prowizji ze sprzedaży, więc mogą obiektywnie polecać produkty finansowe.

»Zamiast tego potrzebujesz terminu życia? Zdobądź informacje na temat ubezpieczenia na życie

Zakładając, że całe ubezpieczenie na życie jest właśnie dla Ciebie, oto lista największych sprzedawców i kilka wskazówek, jak znaleźć dobrą politykę.

Najwięksi sprzedawcy całego ubezpieczenia na życie

Oto przegląd największych sprzedawców całych ubezpieczeń na życie, wymienionych w kolejności alfabetycznej.

Firma	Całe opcje ubezpieczenia na życie	Dowiedz się więcej
Źródło: LIMRA, oparte na zsumowanej rocznej sprzedaży ubezpieczeń na całe życie w segmencie premium w 2015 roku
Guardian Life Insurance	W przypadku niektórych polis część wartości gotówkowej można powiązać z wynikami Standard & Poor's 500 Wybór stałych lub zmiennych stóp procentowych od pożyczek zaciągniętych w dziesiątkach rocznych polis Potencjał do zarabiania dywidend	Przegląd Life Guardian
MassMutual	Gwarantowane przyjęcie ubezpieczenia na życie (bez badania lekarskiego) od 2000 do 25 000 USD dla osób w wieku od 50 do 75 lat Większe polisy ubezpieczenia na całe życie są dostępne wraz z egzaminem medycznym Potencjał do zarabiania dywidend	Przegląd MassMutual
MetLife	MetLife planuje rozdzielić się na dwie spółki. MetLife będzie sprzedawać ubezpieczenia na życie i inne świadczenia pracodawcom. Druga firma, Brighthouse Financial, będzie sprzedawać ubezpieczenia na życie i renty dla osób fizycznych. Pierwszy krok w transakcji separacji spodziewany jest w pierwszej połowie 2017 roku.	Przegląd MetLife
Wzajemna Omaha	Trzy odmiany pełnego ubezpieczenia na życie o różnych kwotach i cechach Nie jest wymagane badanie lekarskie Kwoty od 3 000 do 50 000 USD, w zależności od rodzaju polisy Dostępne całe ubezpieczenie na życie dla dzieci	Wzajemna recenzja Omaha
New York Life	Oferowane są dwa rodzaje całego życia: standardowa polityka i niestandardowa polityka dotycząca całego życia, zaprojektowana w celu szybszego tworzenia wartości gotówkowej Potencjał do zarabiania dywidend	Recenzja New York Life
Northwestern Mutual	Standardowa polityka dotycząca całego życia i CompLife, która łączy w sobie całe życie i terminowe ubezpieczenie na życie Trzy opcje płacenia składek: do lat 65, do lat 90, lub w okresach od 10 do 30 lat Potencjał do zarabiania dywidend	Northwestern Wzajemna opinia
Ohio National Life Insurance Company	Cztery różne opcje ubezpieczenia na życie o różnych długościach płatności premium Potencjał do zarabiania dywidend
State Farm Life	Opcje dla ograniczonych płatności składek (od 10 do 20 lat) i polityka pojedynczych płatności Polityka ostatecznego wydatkowania za 10 000 USD dla osób w wieku od 50 do 80 lat Potencjał do zarabiania dywidend	Przegląd State Farm
Transamerica	Kwoty od 2000 do 50 000 USD Trzy rodzaje ostatecznych zasad wydatkowania	Przegląd Transamerica

Wybierz odpowiednią ilość pokrycia

Aby znaleźć odpowiednią kwotę pokrycia, gdy kupujesz całe ubezpieczenie na życie, zdecyduj, co chcesz osiągnąć. Stosunkowo niewielka polisa - na przykład 10 000 USD - może zapłacić za pogrzeb. Będziesz potrzebował większej polityki, jeśli masz inne priorytety, takie jak finansowanie zaufania dla dziecka o specjalnych potrzebach.

Nie wszyscy sprzedający z całego życia oferują politykę w niewielkich ilościach, a ci, którzy wprowadzają na rynek małe polisy, nie zawsze sprzedają duże.

" WIĘCEJ: Ile potrzebujesz ubezpieczenia na życie?

Poznaj różne procesy zatwierdzania

Istnieją trzy główne typy procesów zatwierdzania:

1. Uproszczony problem: Odpowiadasz na niektóre pytania zdrowotne, ale nie musisz zdawać egzaminu medycznego.

2. Zagwarantowany problem: Nie ma pytań dotyczących zdrowia ani badania lekarskiego, a zostaniesz przyjęty.

Te opcje są warte rozważenia, jeśli odrzuciłeś standardowe ubezpieczenie na życie z powodu problemów zdrowotnych - ale uważaj na wady. Świadczenia z tytułu śmierci są stosunkowo niewielkie, a koszty za 1000 $ ubezpieczenia są wyższe niż w przypadku polis wymagających badania lekarskiego. Ponadto, zasady te nie wypłacają pełnego świadczenia z tytułu śmierci, jeśli umrzesz w ciągu pierwszych kilku lat ubezpieczenia.

3. Pełna gwarancja:Zwykle wiąże się to z wypełnieniem długiej aplikacji i przystąpieniem do egzaminu medycznego z ubezpieczenia na życie. Nawet jeśli masz jakieś problemy zdrowotne, możesz ogólnie znaleźć najlepszą cenę, ubiegając się o w pełni zagwarantowaną politykę.

Spójrz na stopę zwrotu na wartości gotówkowej

Polisy ubezpieczeniowe dla całego życia zawierają rachunek oszczędnościowy "gotówki". Część premii jest inwestowana na konto, które zazwyczaj rośnie powoli na zasadzie odroczenia podatku. Możesz pożyczyć od wartości gotówkowej, użyć go, aby kupić więcej pokrycia lub wykupić polisę na gotówkę. (Świadczenie z tytułu śmierci zostaje zmniejszone, jeśli nie spłacisz pożyczki, i znika, jeśli zrezygnujesz z polisy).

Całe polisy ubezpieczenia na życie gwarantują minimalną stopę wzrostu wartości gotówkowej.

Całe polisy ubezpieczenia na życie gwarantują minimalną stopę wzrostu wartości gotówkowej. Niektóre polityki mogą funkcjonować nawet lepiej, jeśli zarabiają one na dywidendzie, które są częścią nadwyżki finansowej ubezpieczyciela. Dywidendy na ogół nie są gwarantowane, ale warto je uwzględniać przy porównywaniu polis.

Zakłady ubezpieczeń na życie przedstawiają, w jaki sposób może realizować wartość pieniężna każdej polisy. Zawsze pytaj, które części ilustracji są gwarantowane. Na przykład ubezpieczyciel może przedstawiać prognozy wartości gotówkowej oparte na wypłacie dywidend, które nie są gwarantowane.

Zbadaj zawodników

Zawodnicy są funkcjami pokrycia, które możesz dodać do swojej polityki, zazwyczaj za dodatkową opłatą. Przykładem może być chroniczny jeździec, który umożliwia ci dostęp do niektórych świadczeń z tytułu śmierci, jeśli masz poważną chorobę, oraz rezygnację z premii dla kierowcy klasy premium, która pozwala na pominięcie płatności, jeśli staniesz się niepełnosprawny. Dostępne rodzaje i koszty zawodników różnią się w zależności od firmy ubezpieczeniowej. Upewnij się, że twoja polityka ma odpowiednich kierowców.

Sprawdź rating siły finansowej ubezpieczyciela

Sprawdź ocenę siły finansowej każdego ubezpieczyciela, którego rozważasz. Można je znaleźć za pośrednictwem firm ratingowych, takich jak A.M. Najlepiej. Siła finansowa jest ważna, ponieważ silna firma ma większe szanse na spłatę roszczeń sprzed około dziesięcioleci. Każda firma z A.M. Najlepsza ocena B + lub wyższa jest dobrym wyborem; firmy o ratingu B i poniżej są bardziej bezbronne, w A.M. Najlepsza opinia.

Wszystkie największe firmy ubezpieczeniowe na życie mają solidne wskaźniki siły finansowej.

Zbadaj reputację ubezpieczyciela w zakresie obsługi klienta

Na stronie internetowej National Association of Insurance Commissioners można sprawdzić wynik wskaźnika reklamacji ubezpieczyciela. Współczynnik ten jest oparty na liczbie skarg wniesionych przeciwko zakładowi ubezpieczeń za pośrednictwem organów regulacyjnych i jest dostosowywany do udziału w rynku. Mediana krajowa wynosi 1, więc wynik wyższy niż 1 oznacza, że ​​firma otrzymała większą liczbę reklamacji ze względu na swoją wielkość.

Porównanie cen

Uzyskaj wycenę ubezpieczenia na życie dla takiej samej kwoty ubezpieczenia od kilku ubezpieczycieli, aby porównać ceny. Może się okazać, że stawki za całe ubezpieczenie na życie są bardzo różne.

Co dalej?

• Chcesz podjąć działanie?

  Porównać stałe oferty ubezpieczeń na życie

• Chcesz nurkować głębiej?

  Czytać o największe firmy ubezpieczeniowe na życie

• Chcesz poznać powiązane?

  Rozwiązać ile ubezpieczenia na życie naprawdę potrzebujesz