Strategiczna strategia Bill Kills "File and Suspend" w celu maksymalizacji zabezpieczenia społecznego

To może oznaczać nawet o 50 000 $ mniej w ramach świadczeń Ubezpieczenia Społecznego dla niektórych odbiorców, wynika z artykułu Laurence'a Kotlikoffa, profesora ekonomii na Uniwersytecie w Bostonie i zagorzałego zwolennika "pliku i zawieszenia".

Co to jest "plik i zawieszenie"?

Zgodnie ze strategią "file and suspend" jeden z małżonków składa wniosek o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, a następnie natychmiast zawiesza te świadczenia. W ten sposób ten współmałżonek zachowuje zdolność do otrzymywania kredytu z opóźnionej emerytury, a jednocześnie pozwala drugiemu małżonkowi ubiegać się o zasiłek dla małżonków.

Jak to działa? Przejdźmy przez przykład.

Tom i Beverly byli jednymi z moich pierwszych klientów doradzających w zakresie ubezpieczeń społecznych. Oboje mieli 66 lat i byli gotowi przejść na emeryturę. Zasiłek na pełnoprawną emeryturę Toma wynosił 2 200 $, a Beverly's 900 $.

Kiedy omawialiśmy ich opcje, wspomniałem Tomowi, że może uzyskać kredyty z opóźnionym przejściem na emeryturę w wysokości 8% rocznie, aż do wieku 70 lat. Był urzeczony. Musiał tylko czekać cztery lata, aby skorzystać z zasiłków, a jego wzrost o co najmniej 704 USD miesięcznie.

Gdy Tom złożył podanie o ubezpieczenie społeczne, Beverly miała prawo do zasiłku dla małżonków w wysokości 1,100 USD miesięcznie, znacznie więcej niż 900 USD dostępnego w ramach własnej pracy. Ale żeby otrzymać dodatkowe 200 $, Tom musiałby najpierw złożyć plik.

Wprowadź strategię "file and suspend". Dzięki niemu Tom może zarobić kredyty z opóźnieniem na emeryturę i pozwolić Beverly złożyć wniosek o pełne zasiłek dla małżonków.

Pod ostrzałem

To może wydawać się proste, ale nie wszyscy uważają, że seniorzy powinni mieć dostęp do "plików i zawieszenia".

W artykule MarketWatch zatytułowanym "Let's Close Down Social Security Gaming" Alicia Munnell, dyrektor Center for Retirement Research w Boston College, przekonywała, że ​​zaawansowane strategie roszczenia - w tym "file and suspend" - były lukami, które powinny zostać zamknięte.

Administracja Obamy opisała również niektóre z tych strategii składania wniosków jako "manipulujące" i "agresywne", argumentując, że seniorzy o wysokim dochodzie używają ich, aby uzyskać nieuczciwą przewagę.

Ale "plik i zawieszenie" ma swoich zwolenników, w tym wielu doradców finansowych i Kotlikoffa, którzy uważają, że wyeliminowanie strategii spowodowałoby, że więcej Amerykanów skorzystałoby zbyt wcześnie, obniżając wypłaty z ubezpieczenia społecznego na całe życie.

"Plik i zawieszenie" dla klasy średniej

Bogaci nie są jedynymi, którzy mogą używać "pliku i zawiesić". Może się to przydać także osobom z klasy średniej. Większość pracowników nie ma emerytury, a wiele osób dowiaduje się, że ich konta emerytalne nie zapewniają dochodu, na który liczyły.

Dotyczy to szczególnie kobiet. Według Administracji Ubezpieczeń Społecznych samotne kobiety w wieku powyżej 65 lat są zależne od ZUS-u za ponad połowę swoich dochodów. Mężczyźni w tej samej grupie zależą jedynie od zabezpieczenia społecznego za nieco ponad jedną trzecią swoich dochodów.

Dla tych, którzy polegają na systemie zabezpieczenia społecznego, stosowanie strategii takich jak "plik i zawieszenie" może oznaczać różnicę między bezpiecznym mieszkaniem i niezawodnym transportem a koniecznością rezygnacji.

Zwiększenie obecnych i pozostałych przy życiu świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych powinno być głównym czynnikiem przy podejmowaniu decyzji dotyczących roszczeń. Ci, którzy są uprawnieni teraz, mogą wykorzystać tę strategię przez kilka kolejnych miesięcy. W przypadku opcji "plik i zawieś" upewnij się, że dokładnie rozważasz alternatywne sposoby maksymalizacji korzyści.

Zdjęcie przez iStock.