Nie czekaj, aż 401 (k) zacznie oszczędzać na emeryturę

Gratulacje, klasa college'u z 2016 roku: Według Instytutu Polityki Gospodarczej przeszliście przez ten etap studiów i mieli lepszą perspektywę pracy niż członkowie siedmiu klas przed waszymi. Obiecujące 21% z was przyjęło nawet pracę przed ukończeniem szkoły, co stanowi wzrost o zaledwie 12% w zeszłym roku.

Ale definicja "pracy" stała się, powiedzmy, ciągliwy od czasu recesji i wynikającej z niej "gig" gospodarki. Nawet na silnym rynku możliwe jest, że ten, który wylądujesz, będzie mniej przypominał pełnoetatową rolę ze wszystkimi korzyściami, dzwonkami i gwizdkami, a bardziej jak staż, praca w niepełnym wymiarze godzin, praca niezależna lub wszystkie powyższe czynności. twórczo razem.

Nie ma w tym wstydu, ale może częściowo dlatego tylko 47% pracowników w wieku od 18 do 29 lat ma dostęp do planu emerytalnego pracodawcy, jak 401 (k). (Liczba ta wzrasta wraz z wskaźnikami uczestnictwa do 63% w obozie 45-64).

Nie po to, aby przejść do zakończenia, ale początek kariery jest najlepszym momentem na rozpoczęcie planowania zakończenia, znanego również jako emerytura. Większość z nas nie musi pracować bardzo długo, aby wiedzieć, że nie chcemy tego robić na zawsze; nawet jeśli okaże się, że to robisz, wszechświat może mieć alternatywne plany. W wieku dwudziestu lat trudno sobie wyobrazić, że się położył i nie był w stanie pracować; w miarę starzenia się staje się nieskończenie łatwiejsze do wyobrażenia.

Dobra wiadomość: nie potrzebujesz 401 (k), aby zaoszczędzić na emeryturę, i nie powinieneś pozwolić, aby brak dostępu Cię zatrzymywał.

Co ty robić potrzeba to IRA

IRA to konto emerytalne, które nie jest powiązane z pracodawcą - otwierasz IRA samodzielnie, zazwyczaj u brokera online, a następnie wybierasz swoje inwestycje z bardzo szerokiej puli opcji.

" WIĘCEJ: Jak zainwestować swój IRA

W większości przypadków młodsi pracownicy będą chcieli Roth IRA. Co jest w tym magiczne: możesz wnieść do 5500 $ rocznie. Po zainwestowaniu te pieniądze będą rosły, rosły, rosły, a kiedy osiągniesz wiek 59½ lat, możesz zacząć je wyciągać bez podatku. Nigdy nie płacisz podatków od wzrostu inwestycji, o ile przestrzegasz zasad IRS dotyczących dystrybucji.

Innego rodzaju IRA nazywa się tradycyjnym IRA i odwraca traktowanie podatkowe: składki można odliczyć od podatku, ale wypłaty z emerytury są opodatkowane jako dochód.

" WIĘCEJ: Roth vs. tradycyjne IRA

IRA jest doskonałym uzupełnieniem twojego planu emerytalnego, nawet jeśli masz 401 (k). (Oto jak żonglować obie.) Ale jeśli nie, IRA jest w zasadzie koniecznością. Możesz otworzyć konto IRA, jeśli masz podlegające opodatkowaniu odszkodowanie, więc jeśli nie płacisz za usługi w ciągu dnia, a kierowca jeździ w nocy, masz prawo do wniesienia wkładu. Roth IRA mają zasady kwalifikowalności oparte na dochodach, więc jeśli zarabiasz za dużo - ponad 132 000 $ rocznie, jeśli jesteś samotny - IRS usuwa tę opcję ze stołu. W takim przypadku przejdź do tradycyjnej wersji.

Investmentmatome to darmowe narzędzie do wyszukiwania najlepszych kart kredytowych, kursów CD, oszczędności, kont sprawdzających, stypendiów, opieki zdrowotnej i linii lotniczych. Zacznij tutaj, aby zmaksymalizować nagrody lub zminimalizować stopy procentowe. Arielle O'Shea

Znajdź najlepszą Roth IRA

• Investmentmatome wybiera pięć gwiazdek.
• Przeczytaj recenzje dostawców kont.
• Otwórz i zasil konto.

Zaczynać

Pierwsze lata to najcenniejsze lata

Możesz nie czuć się teraz tak cenny, ponieważ wciąż wyostrzasz swoje umiejętności i uczysz się o linach dorosłych. Ale te lata są złote, jeśli chodzi o emeryturę, dzięki złożonym odsetkom, które sprowadzają się do tego: gdy pieniądze, które oszczędzasz lub inwestujesz, przynoszą zwrot, przyszłe zyski budują na tym większym balansie. Jeśli więc Twoje inwestycje powrócą, powiedzmy, 4% - równowartość 4 USD na saldzie 100 USD - następny zwrot zostanie wypłacony w oparciu o saldo w wysokości 104 USD, co oznacza, że ​​zarabiasz za każdym razem trochę więcej.

To nie brzmi zbyt dobrze, ale kiedy dostajesz większe pieniądze - jak chcesz, ostatecznie, jeśli konsekwentnie oszczędzasz czas - jest ogromny. Poniższa tabela pokazuje, ile musiałbyś zaoszczędzić, poczynając od różnych grup wiekowych, a skończywszy na 1 milion dolarów w wieku 65 lat.

Wiek początkowy	Miesięczne oszczędności	Suma zapisana	Wzrost inwestycji	Wartość konta w wieku 65 lat
25	$377.73	$181,409.46	$818,590.54	1 milion USD
35	$814.97	$293,488.01	$706,511.99	1 milion USD
45	$1,913.13	$459,251.24	$540,748.76	1 milion USD
55	$5,767.94	$692,252.48	$307,747.52	1 milion USD

* Przyjmuje średni roczny zwrot w wysokości 7%

Mówi sama za siebie: 25-latek - postarajmy się, że to ty - generuje o wiele mniej pieniędzy, ale te małe składki są wspierane przez ponad 800 000 $ wzrostu inwestycji w ciągu 40 lat. A jeśli zainwestowałeś w Roth IRA, ten wzrost inwestycji jest całkowicie wolny od podatku, kiedy bierzesz dystrybucję na emeryturę.

Jeśli chodzi o innych inwestorów, z powodu tego późniejszego startu, musieliby zaoszczędzić ponad 5500 USD rocznego limitu IRA, aby osiągnąć 1 milion USD. Jeśli nie mają 401 (k), oznaczałoby to korzystanie z podlegającego opodatkowaniu konta maklerskiego.

Mogą to być także Twoje lata zarabiające w szczycie

Oto coś, co może Cię zaskoczyć: Widzimy największy wzrost bogactwa w latach 20-tych i 30-tych, wynika z ostatnich danych z Bureau of Labor Statistics.

To nie znaczy, że zarabiamy najwięcej w ciągu tych lat, ale nasze dochody skaczą najwięcej.Jeśli możesz wykorzystać te skoki, zwiększając stopę oszczędności przy każdym podbiciu, postawisz się na dobrej pozycji do emerytury bez większego wysiłku (jest to szybka droga do tego 1 miliona dolarów, jak wykazały ostatnio badania Investmentmatome).

Twoje 20 lat to także czas, kiedy wydatki wydają się być dość niskie - oprócz oczywiście ciężaru kredytów studenckich, ale jest wiele powodów, dla których oszczędzanie na emeryturę powinno być najważniejsze. Możesz trochę zmagać się z ustalaniem priorytetów dla konkurencyjnych celów - kupowaniem domu, budowaniem awaryjnej poduszki - ale Roth IRA może w tym pomóc, przynajmniej w szczypie: Jeśli jest to absolutnie konieczne, możesz wyciągnąć składki w dowolnym momencie.

Kiedy zaczniesz swędzić, aby się ustatkować - kupić dom i być może założyć rodzinę - na pewno będziesz musiał stawić czoła mniej rygorystycznemu budżetowi (dzieci, być może słyszałeś, mają tendencję do jedzenia na twoim bilonie). Najlepszym sposobem, aby przejść na wygodną emeryturę, jest zaoszczędzić jak najwięcej, kiedy możesz - i czas, aby doładować, że wysiłek jest teraz.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.