Sposoby dzielenia wypłaty ubezpieczenia na życie wśród beneficjentów

Decyzja o zakupie ubezpieczenia na życie wynika z jednej chęci: zapewnienia finansowej poduszki dla niektórych osób. Dlatego ważne jest zrozumienie wygórowanej terminologii powszechnie stosowanej do oznaczania beneficjentów.

Możesz wymienić więcej niż jedną osobę, aby otrzymać wpływy z polisy ubezpieczeniowej na życie i wyznaczyć część, którą otrzymasz po śmierci. Na przykład wielu rodziców dorosłych dzieci wymienia wszystkie dzieci, aby uzyskać równe udziały.

Ale co się stanie, gdy jeden z beneficjentów umrze przed tobą? Jest to jedno z pytań, które należy rozważyć przy zakupie ubezpieczenia na życie.

Dwa podejścia: per capita vs na stirpes

Zawsze możesz zaktualizować swoich beneficjentów w dowolnym momencie. Eksperci finansowi doradzają w rzeczywistości, aby okresowo sprawdzał nazwy beneficjentów i wprowadzał niezbędne zmiany po ważnych wydarzeniach życiowych, takich jak małżeństwo lub rozwód. Wymaga to po prostu wypełnienia formularza i przesłania go do firmy ubezpieczeniowej.

Możesz również z wyprzedzeniem wyznaczyć, w jaki sposób pieniądze przepłyną w przypadku śmierci jednego z głównych beneficjentów.

Istnieją dwa główne sposoby kontrolowania sposobu dystrybucji pieniędzy z ubezpieczenia na życie, jeśli przeżyjesz jednego z beneficjentów:

• Na osobę to osoba.
• Na żyłki jest oddziału z rodziny.

Możesz wskazać podejście, które chcesz zastosować w polisie ubezpieczeniowej na życie, wypełniając formularz oznaczenia beneficjenta. Oto, jak te dwa podejścia będą działać.

Powiedzmy na przykład, że wasza czwórka dzieci, syn i trzy córki, są równymi beneficjentami w waszej polityce. Jeśli wszyscy żyją, gdy umrzesz, każdy otrzyma 25% wypłaty z ubezpieczenia na życie. Powiedzmy jednak, że przeżyłeś swojego syna, który ma dwoje własnych dzieci. Oto, jak to by się zaczęło:

• Na osobę: Każda z twoich córek otrzyma 25% plus równe części pieniędzy, które trafiłyby do twojego syna.
• Na kulki: Twoje trzy córki otrzymają po 25%. Udział twojego późnego syna zostanie podzielony między jego dwoje dzieci.

Właściwy wybór zależy od sytuacji rodzinnej. Większość ludzi chce, aby pieniądze zostały podzielone za mieszanie, gdy wnuki są w to zaangażowane, mówi Scott Malin, prawnik specjalizujący się w planowaniu osiedli i partner w Lathrop & Gage LLP w St. Louis.

Formularze beneficjentów różnią się w zależności od firmy ubezpieczeniowej, dlatego należy dokładnie zapoznać się z formularzem. Zazwyczaj zasiłek jest domyślnie dzielony na mieszkańca wśród żywych pierwotnych beneficjentów, a ty musisz wskazać "za żyłki", jeśli chcesz, aby pieniądze zostały rozdane dzieciom zmarłego beneficjenta.

Terminy te są również używane w odniesieniu do testamentów, trustów i innych kont finansowych, na które wymieniasz beneficjentów, mówi Malin.

»PORÓWNAJ: Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie w witrynie

Inna opcja: fundusz ubezpieczeń na życie

Nie musisz określać konkretnych osób jako swoich beneficjentów ubezpieczenia na życie. Możesz wyznaczyć, że wypłata idzie na zaufanie, które ustanowiłeś dla swoich spadkobierców. Dokument zaufania, który może pomóc adwokat ds. Planowania osiedli, określa, w jaki sposób zasoby mają być podzielone i zarządzane, a powiernik - osoba, którą powołujesz - nadzoruje zaufanie. Poproś swojego adwokata, aby poinformował o oznaczeniu beneficjenta na formularzu ubezpieczenia na życie, aby skierować wypłatę do funduszu powierniczego.

Jeśli masz małe dzieci i chcesz, aby korzystały z pieniędzy na ubezpieczenie na życie, dobrze jest założyć fundusz ubezpieczeń na życie dla nieletnich dzieci. Jeśli umrzesz, gdy dzieci są jeszcze małoletnie, towarzystwo ubezpieczeń na życie nie może wypłacić świadczeń do czasu wyznaczenia przez sąd opiekuna, co może zająć trochę czasu i pieniędzy. Zaufanie może również zapewnić pewną ochronę finansową dorosłym dzieciom przed wierzycielami lub w przypadku rozwodu, mówi Malin.

Wiele osób uważa, że ​​nie są wystarczająco bogaci, aby założyć zaufanie. "Ale jeśli mają ubezpieczenie na życie na kwotę 1 miliona dolarów lub 2 miliony dolarów, może to zmienić decyzję", mówi.

Kiedy myślisz o tym, w jaki sposób twoje pieniądze z ubezpieczenia na życie powinny być dystrybuowane, upewnij się, że masz wystarczającą ochronę, aby chronić ludzi, którzy są od ciebie zależni finansowo. Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie może pomóc Ci zacząć porównywać oferty ubezpieczeń na życie.

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @barbaramarquand .

Zdjęcie przez iStock.