Ocena kredytowa a raport kredytowy: jaka jest różnica?

Kiedy ubiegasz się o kartę kredytową, wynajem mieszkania, kredyt hipoteczny lub samochód, dwie metryki pomagają potencjalnym kredytodawcom ocenić prawdopodobieństwo, że zapłacisz zgodnie z ustaleniami: twoich ocen kredytowych i raportów kredytowych.

Raporty kredytowe zawierają szczegółowe informacje o dotychczasowym wykorzystaniu kredytu. Dane te są następnie obliczane na podstawie liczby reprezentującej Twoją zdolność kredytową - punktację kredytową. Pomyśl o raportach, takich jak dokumentacja medyczna, w którym wymieniono fakty, takie jak objawy i wyniki testu, oraz wyniki jako wynikową diagnozę.

Złóżmy to:

Ocena kredytowa

Ocena zdolności kredytowej to liczba, którą kredytodawcy wykorzystują do oceny, czy jesteś bezpieczny i ryzykowny jako klient. Najczęściej podejmowanymi decyzjami kredytowymi jest punktacja FICO, która występuje w wielu wersjach, wiele z nich to specjalne oceny produktów takich jak kredyty samochodowe lub karty kredytowe. Konkurent FICO, VantageScore, również jest używany w decyzjach kredytowych. (Możesz uzyskać bezpłatną punktację kredytową z tygodniowego serwisu VantageScore na stronie Investmentmatome.)

Wszystkie oceny kredytowe pochodzą z informacji zawartych w raportach kredytowych. Najważniejsze czynniki to:

• Jesteś w historii spłaty i czy masz obraźliwe znaki za spóźnienie lub niewykonanie zobowiązań.
• Ile pieniędzy jesteś winien w porównaniu do limitów kredytowych, zwany współczynnikiem wykorzystania kredytu.
• Jak często ubiegasz się o kredyt w ostatnim czasie, nazywane "trudnymi pytaniami".
• Jak długo masz konta kredytowe.
• Rodzaje kredytu, jaki masz (rodzaj z płatnościami, np. Kredyt samochodowy lub płatności zmienne, np. Karta kredytowa).

Twoje wyniki będą się zmieniać w zależności od aktywności na Twoim koncie. VantageScore i większość wersji FICO wynosi od 300 do 850. Wyniki 690 lub powyżej są uznawane za "dobre", a 720 lub wyżej są uważane za "doskonałe". Dwa modele scoringowe mają te same czynniki, więc jeśli masz dobry wynik jeden, prawdopodobnie będziesz miał dobry wynik na drugim.

Kiedy ubiegasz się o kartę kredytową lub pożyczkę, pożyczkodawca sprawdzi Twoją zdolność kredytową, aby ustalić, czy jesteś uprawniony. Dobrze jest monitorować swój wynik, abyś mógł zorientować się, w jaki sposób pożyczkodawca może Cię powiększyć. Może to być szczególnie przydatne, jeśli chcesz zbudować swój kredyt. Wystarczy użyć tej samej wersji tego samego wyniku za każdym razem. To jest jak ważenie siebie; za pomocą tej samej skali za każdym razem wyodrębnia niewielkie zmiany spowodowane przez sprzęt.

Raport kredytowy

Raporty kredytowe zawierają wyczerpującą listę twoich linii kredytowych i historii płatności, ale nie zawierają Twojej oceny kredytowej. Trzy główne firmy zajmujące się sprawozdawczością kredytową - Equifax, Experian i TransUnion - opracowują raporty.

Raporty kredytowe często są wyświetlane na wielu stronach, ponieważ zawierają informacje o wszystkich kontach otwartych lub zamkniętych, o pożyczkach, które zaciągnąłeś, oraz o tym, jak sumiennie spłaciłeś zaległe należności. Jeśli kiedykolwiek byłeś pozwany o zadłużenie lub zostałeś postawiony w stan upadłości, pojawi się on również w twoim raporcie kredytowym.

Jeśli nigdy nie miałeś rachunków kredytowych, prawdopodobnie nie masz jeszcze raportów kredytowych. Ważne jest, aby ustanowić historię kredytową, ponieważ kredytodawcy, właściciele nieruchomości, ubezpieczyciele i pracodawcy wykorzystują raporty kredytowe do oceny historii pożyczek i określania, czy wnioskodawcy kwalifikują się do pożyczek, kart kredytowych, czynszów, polis ubezpieczeniowych i miejsc pracy.

Raporty czasami zawierają błędy, dlatego ważne jest, aby dokładnie je przeanalizować i zakwestionować wszelkie błędy, które można znaleźć w firmie, która wydała raport. Każdy jest prawnie upoważniony do otrzymania jednego darmowego raportu kredytowego każdego roku bezpośrednio od każdej z trzech firm sporządzających sprawozdania kredytowe. Aby monitorować swój raport kredytowy w bardziej regularny sposób, możesz zarejestrować bezpłatne podsumowanie raportu kredytowego Investmentmatome, które jest aktualizowane co tydzień.

Dobre wyniki kredytowe są kluczem do uzyskania dostępu do produktów finansowych. Jeśli wydasz je odpowiedzialnie, spłacisz saldo i będziesz ostrożny przy otwieraniu nowych kont, będziesz na dobrej drodze do posiadania zdrowego kredytu i dokumentacji, która go zarchiwizuje.

Ten artykuł został zaktualizowany 20 stycznia 2017 r.

Bev O'Shea jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ BeverlyOShea.

Obserwuj Lindsay Konsko na Twitterze @lkonsko i dalej Google+.