Minimum karty kredytowej: skalibrowane, aby utrzymać cię w długach

Pieśń syreny z minimalnej płatności trudno się oprzeć, a wydawcy kart kredytowych o tym wiedzą.

W ciągu ostatnich kilku dziesięcioleci główni emitenci zmniejszyli swoje minimalne wymagania dotyczące płatności tak bardzo, że minimalny poziom nie powoduje już spadku sald. Ta zmiana oznacza, że ​​posiadacze kart jako całość płacą więcej odsetek, co sprawia, że ​​rachunki są bardziej opłacalne dla emitentów, a jednocześnie wyładowują konsumentów w cyklu długu, który może być trudny do uniknięcia.

Około 15% rachunków regularnie płaci dokładnie co najmniej w danym miesiącu, zgodnie z danymi Biura Ochrony Konsumentów. Płacenie tylko minimalnej kwoty wystarczało, abyś był nieco spóźniony, ale tak już nie jest.

Ciekawy przypadek zmniejszenia minimalnych płatności

W latach 70. większość wydawców kart wymagała minimalnej płatności równej 5% salda należności. Ponieważ Twoje minimum spadło wraz z twoim saldem, a także dlatego, że narastały odsetki, duże długi mogą czasami wymagać 10 lat, aby zapłacić, jeśli szedłeś tak wolno, jak to możliwe, ale zwykle nie więcej niż 30. Na przełomie wieków typowe minimalna płatność była znacznie mniejsza. Przesunięcie rozpoczęło się od pomysłu konsultanta ds. Usług finansowych, Andrew Kahr.

"[Minimalna kwota płatności] wynosiła 5%," Kahr wyjaśnił PBS Frontline w wywiadzie z 2004 roku. "Byłem w stanie przekonać jednego z głównych emitentów, by obniżyć go do 2%." Niższe płatności dały klientom większą elastyczność, ale "oczywiście bank ma potencjalnie dużo bardziej dochodowe konto" - powiedział.

Kiedy emitenci zobaczyli, jak opłacalna może być zmiana, innowacje Kahr szybko stały się głównym nurtem. Na początku lat 2000, minimum 2% było nowym zjawiskiem normalnym.

W 2006 r. Zaczęły obowiązywać nowe przepisy federalne wymagające minimalnych płatności na pokrycie naliczonych odsetek, opłat i części kwoty głównej. To spowodowało, że wielu emitentów podważyło swoje wymagania, ale nadal nie doprowadziło do obniżenia wartości minimalnych do poziomu z 1970 roku.

Większość znaczących emitentów obciąża obecnie tylko 1% salda, a także nowe odsetki i opłaty. Zasadniczo opłaty te mają stałą wysokość minimalnych opłat - często 25 USD dla głównych emitentów. SKOK-i, wraz z kilkoma głównymi emitentami, wciąż pobierają minimalną kwotę równą 2% wraz z określoną kwotą. Tak więc zmiany przepisów federalnych pomogły konsumentom, ale tylko nieznacznie.

Jak dzisiejsze minimalne mogą cię kosztować

Płacenie tylko minimalnej kwoty zadłużenia z tytułu kart kredytowych miesiąc po miesiącu jest okropnym pomysłem. Dlatego:

Zwiększa okres spłaty. Zgodnie z dzisiejszymi konwencjami, może upłynąć około 30 lat, aby spłacić 10 000 $ w najwolniejszym tempie. To zbyt długo.

"Uważamy, że" bezpieczna "karta kredytowa ma formułę, która powoduje spłatę w ciągu pięciu lat", mówi Chi Chi Wu, prokurator w National Consumer Law Center.

Dzięki przepisom ustawy o kartach kredytowych z 2009 r. Emitenci muszą teraz informować na swoim wyciągu, ile czasu zajmie spłacenie salda, jeśli zapłacili Państwo tylko minimalną kwotę. Jeśli potrzebujesz dodatkowej motywacji, aby szybciej spłacić rachunek, po prostu sprawdź ujawnienia.

Może podnieść twoje oprocentowanie. Kiedy płacisz tak mało, jak to możliwe, pozostawia ci większe saldo zaległe. Jeśli nie masz karty z promocyjnym rocznym kursem procentowym 0%, zwiększa to Twoje oprocentowanie z dwóch powodów:

• Stawka procentowa twojej karty będzie miała zastosowanie do większego długu.
• Jeśli masz kilka sald na jednej karcie - powiedzmy, saldo i zakupy - twój emitent zwykle przydzieli minimalną płatność do salda z najniższą stopą procentową.

Płacenie więcej niż minimum może pomóc zaoszczędzić na odsetkach. Ogólnie rzecz biorąc, wszystko, co płacisz powyżej minimum, najpierw idzie na salda o wyższym oprocentowaniu.

Może to zranić twój kredyt. Jeśli nie aktywnie redukujesz saldo przy dalszym korzystaniu z karty, ryzykujesz maksymalne wykorzystanie karty lub użycie zbyt dużej ilości dostępnego kredytu, co może zaszkodzić wynikom punktowym. Zgodnie z zasadą FICO zaleca utrzymywanie salda na każdej karcie poniżej 30% limitu. Im niższy, tym lepiej.

Może sprawić, że Twój dług stanie się niedrogi, nawet jeśli tak nie jest. Jeśli twój dług stanowi więcej niż połowę twoich dochodów, nie możesz znaleźć sposobu, aby spłacić go w ciągu pięciu lat, a to powoduje ogromną ilość stresu w twoim życiu, płacenie minimalnej kwoty prawdopodobnie nie poprawi twojej sytuacji finansowej. W takim przypadku bankructwo może być najlepszym rozwiązaniem. Powinieneś skonsultować się przynajmniej z adwokatem o bankructwie o swoich wyborach.

Płać minimum jak za 1970

Rachunki z twojej karty kredytowej mogą postawić cię w trybie "wszystko albo nic": Zapłać w całości lub zapłać minimalnie. Ale nie są to jedyne opcje. Jeśli masz mało gotówki w jednym miesiącu, zapłać starszą szkołę "minimum" w wysokości 5%. Jeszcze lepiej, zapłacić tyle, ile możesz sobie pozwolić.

Oto, jak możesz szybciej pozbyć się długu:

Utwórz plan spłaty zadłużenia. Sprawdź, ile możesz zapłacić za swoje zadłużenie z tytułu kart kredytowych każdego miesiąca, i ustal datę celu, aby stać się bez długów. Jeśli masz wystarczająco dobry kredyt, prześlij saldo na kartę kredytową APR o wartości 0%, aby zaoszczędzić na odsetkach.Opublikuj cel spłaty zadłużenia na oczach - powiedzmy, na drzwiach lodówki lub nad klamką - jako mentalny szturchańca, aby pozostać na dobrej drodze.

Zmniejsz wydatki i zwiększ dochody. Uwolnij gotówkę, zmniejszając codzienne wydatki na utrzymanie i zwiększając wynagrodzenie za mieszkanie. Jeśli spodziewasz się dużego zwrotu podatku w tym roku, poproś pracodawcę o zmniejszenie potrąceń, wypełniając nowy W-4, aby szybciej uzyskać te pieniądze. Jeśli możesz, zgłaszasz się na dodatkowe zmiany w pracy lub podejmujesz poboczny wyścig z Uber lub wynajmujesz pokoje w Airbnb. Wyznacz te pieniądze na spłatę długu.

Automatyzuj płatności. Auto-pay to nowoczesna wersja zapychania uszu woskiem lub przywiązania się do masztu statku, aby wytrzymać wezwanie syreny. Pomaga ci stłumić pokusę bez użycia siły woli. Tak długo, jak będziesz mieć pewność, że nie przekroczysz swojego konta bankowego, skorzystaj z funkcji automatycznej zapłaty emitenta, aby płacić więcej niż minimum każdego miesiąca. Jeśli możesz, zaplanuj swoje płatności natychmiast po otrzymaniu zapłaty co miesiąc, aby nie poczuć się wyciśniętą za gotówkę. Regularnie sprawdzaj swoje konto i kontroluj salda, aby nie było żadnych niespodzianek.

Niskie minimalne zyski emitują więcej niż konsumenci. Jeśli chcesz zaoszczędzić pieniądze, spłacając swój dług, zrób to na własnych warunkach. Nie pozwól swojemu wydawcy spowolnić.

Claire Tsosie jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @ ideclaire7 .

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez Forbes.