Wydawcy kart kredytowych Going After Riskier Borrowers

Dłużne kredyty konsumenckie w USA ponownie rosną, a część z nich wynika z tego, że emitenci kart kredytowych promują silniej pożyczkobiorcę subprime.

Było tylko kwestią czasu, zanim amerykański konsument powrócił do dawnych sposobów. Przez pięć lat, od początku kryzysu finansowego, Amerykanie byli zwolnieni z pożyczek, zarówno kredytobiorca, jak i kredytobiorca subprime. Wszyscy spłacili swoje karty kredytowe i inny dług. Ten trend się zmienił.

Nowy kredyt rośnie

W 2013 r. Biuro kredytowe Experian odnotowało wzrost kredytów mieszkaniowych o 46%, wzrost liczby transakcji kredytowych o 19%, wzrost kredytów samochodowych o 19% oraz wzrost nowych kredytów hipotecznych o 5%. (Dotyczy to zarówno kredytobiorców podstawowych, jak i subprime.)

Ogromny wzrost kredytów hipotecznych sugeruje, że wartości domów powróciły do ​​punktu, w którym istnieje wystarczający kapitał własny, aby umożliwić właścicielom domów korzystanie z nich. Jest to również odwrócenie wieloletniego spadku salda HELOC, wywołanego przez odwrotny efekt kraterowania cen nieruchomości z kryzysu mieszkaniowego.

Liczba nowych kart kredytowych rosła w siłę po gwałtownym spadku w latach 2007-2010, kiedy liczba rachunków otwartych w ciągu 12 miesięcy spadła z około 240 milionów do 140 milionów, zarówno wśród kredytobiorców podstawowych, jak i subprime. Ta liczba powróciła do ponad 200 milionów. Dwie trzecie produktów pochodziło od najlepszych i lepszych konsumentów, co nastąpiło po wieloletnim spadku liczby przestępstw w ponad 90 dni, który wynosił 14,5% rachunków i spadł do 9,5%. Było to odwrotnością liczby rachunków zamkniętych w ciągu 12 miesięcy. Te narastały w kryzysie finansowym, po czym spadły do ​​normy i znów spadają.

" WIĘCEJ: Jak spłacić dług

Wprowadzaj na rynek subprime

Wniosek jest taki, że banki przepracowały wszystkie nieściągalne zadłużenie i są gotowe do ponownego wprowadzenia na rynek. Tymczasem nowojorski Fed i Equifax poinformowały, że jedna trzecia nowych kredytów pochodziła od kredytobiorców subprime. Wskazuje to na nowy impuls sektora bankowego do generowania większych przychodów. Jest to konsekwencja bardziej rygorystycznych działań regulacyjnych Biura Ochrony Konsumentów. Jeśli agencja rządowa wyciśnie jedną arenę dochodów, banki pójdą za innym. W tym przypadku wydaje się, że idą po pożyczkobiorcę subprime.

Kredytobiorcy subprime płacą wyższe odsetki i generują większe przychody dla banków, ale przy wyższym ryzyku niewykonania zobowiązań. To dobrze współgra z zachowaniem kredytobiorców subprime w zakresie ubiegania się o kredyt. Kredyt subprime i sub-high-sub-high wynosi średnio około pięciu wniosków kredytowych rocznie, podczas gdy pożyczkodawca prime i super-prime ma średnio około trzech.

Może się tylko źle skończyć

Amerykanie powrócili, by zapożyczyć swoją drogę do dobrobytu. Jest to wielodniowy trend, który może się tylko źle skończyć. Jakość kredytów pogorszyła się podczas boomu mieszkaniowego, a system nie był skonfigurowany do obsługi konsekwencji przekazywania złych kredytów z jednej strony na drugą. W wyniku katastrofy.

Mamy teraz dwa nowe trendy, które popchną Amerykę do dalszych problemów związanych z kredytami. Nadmierne egzekwowanie przepisów bankowych zmusza banki do szukania nowych źródeł przychodów, więc zwracają się do kredytobiorców subprime. Ten dług w pewnym momencie się wysadza.

Rekordowa liczba osób opuściła siłę roboczą, co oznacza, że ​​nie zarabiają pieniędzy. W wielu przypadkach pożyczają je, aby związać koniec z końcem, jeszcze bardziej obciążając rynek kredytów dla subprime.

Ryzykowny obraz kredytowy za pośrednictwem Shutterstock