Nie gotuj się, że czek na kartę kredytową, dopóki nie przeczytasz tego

W tym miesiącu pieniądze są napięte, a otrzymałeś właśnie pocztą kilka pustych czeków od firmy wydającej karty kredytowe. Masz ochotę skorzystać z oferty.

Zatrzymać. Po pierwsze, musisz wiedzieć, co akceptujesz.

Zwykle możesz skorzystać z tych "czeków wygody" na karcie kredytowej, aby przelać saldo z innej karty lub pożyczki, dokonać zakupu lub po prostu wpłacić pieniądze na swoje konto bankowe. Ale warunki oferty - 0% rocznych okresów oprocentowania, bieżące stopy procentowe i opłaty - mogą skończyć się kosztami pieniędzy.

"Kontrole wygody są powiązane z kontem Twojej karty kredytowej" - mówi Bruce McClary, rzecznik National Foundation for Credit Counselling. "Wygląda jak osobisty czek. Wypełniasz go, podpisujesz i wypłacasz jako zaliczkę gotówkową. Możesz napisać to do sprzedawcy, aby kupić rzeczy. Jest bardzo elastyczny w sposobie korzystania z niego. To atrakcja dla konsumentów."

Dobry czek, złe sprawdzenie

Sprawdzanie kart kredytowych może pomóc konsumentom, jeśli są mądrze wykorzystywane, mówi McClary. "Jeśli czek zostanie wykorzystany na spłatę konta, które pobiera wyższą stopę procentową i którego warunki są mniej korzystne niż kontrola wygody," ma sens, aby z niego korzystać ", mówi. "Oferty 0% są dobre. Musisz tylko być bardzo pewny swojej zdolności spłacenia przekazanego salda w danym okresie."

Mogą również tworzyć finansowe bóle głowy. "Kiedy [konsumenci] wpadają w kłopoty, kiedy spodziewają się, że spłacą saldo w ciągu 0% czasu, ale dzieje się coś niespodziewanego i nie są w stanie go spłacić" - mówi McClary. "To może przynieść brzydkie scenariusze, takie jak naliczanie odsetek od pełnego salda, sięgające początków".

Jednak korzystasz z czeku na kartę kredytową, dotykasz linii kredytowej na karcie kredytowej i dodajesz do salda. Oto kilka pytań, które należy zadać, zanim wypełnisz jedną z tych kontroli. Jeśli odpowiedzi nie wynikają z dokumentacji dotyczącej czeków, skontaktuj się z wydawcą karty i zapytaj bezpośrednio.

Jakie są warunki używania czeku jako gotówki?

Sprawdzanie wygody często wiąże się z 0% roczną stopą procentową przez określony czas. Ale ten okres bezodsetkowy może mieć zastosowanie tylko wtedy, gdy użyjesz czeku do przeniesienia salda na kartę.

Upewnij się, że 0% APR będzie również obowiązywać, jeśli użyjesz czeku do dokonania zakupu lub wpłaty gotówkowej na swoje konto bankowe. Te zastosowania mogą być uważane za zaliczki gotówkowe. Premie APR w gotówce mogą wynosić 20% lub więcej i zazwyczaj ponoszą opłatę w wysokości 4% lub 5% kwoty, którą zaciągasz. Istnieje również limit, o ile możesz napisać czek.

"W przypadku wykorzystania do zaliczki gotówkowej", mówi McClary, "obciążono Cię stopą procentową kredytu gotówkowego z góry. W tym miejscu trzeba być bardzo ostrożnym, świadomym, co to oznacza pod względem kosztów."

Co oznacza 0% APR dla zakupów?

Oprocentowanie czeków na żądanie jest trudne od początku. Możesz zaoszczędzić trochę z góry z 0% APR - ale to może w efekcie zwiększyć oprocentowanie, które płacisz za zakupy.

Dlatego. Jeśli spłacasz saldo w całości w każdym miesiącu, karty kredytowe zwykle dają Ci nieoprocentowany "okres prolongaty" przy zakupach. Oznacza to, że po dokonaniu zakupu odsetki nie zaczynają się naliczać, aż do momentu zakończenia cyklu rozliczeniowego i następnej płatności. W zależności od tego, kiedy dokonasz zakupu, okresy karencji mogą wynosić nawet 50 dni.

Jeśli jednak masz na koncie saldo z miesiąca na miesiąc, nie otrzymujesz żadnego okresu prolongaty, a odsetki zaczynają się natychmiast kupować od zakupów. Gdy korzystasz z kontroli wygody, aby przenieść saldo, będziesz musiał spłacić całą przekazaną kwotę do następnego terminu, lub stracisz okres karencji na zakupy. "W przypadku niektórych czeków można obciążyć odsetkami, gdy tylko saldo zostanie zapisane na koncie" - mówi McClary.

" WIĘCEJ: Jak działają okresy karencji kart kredytowych

Nie dostaniesz odsetek od zakupów, jeśli masz obecnie 0% rocznej stopy procentowej na obu transferach salda i zakupach. Może się tak zdarzyć, jeśli nadal jesteś w swoim początkowym okresie 0% na nowszej karcie, a wystawca wysyła Ci kontrole wygody.

Biuro Ochrony Konsumentów zaleca, abyś spłacił saldo, które przekazałeś w wysokości 0% w okresie bezodsetkowym, i że w ogóle go nie użyjesz, dopóki nie spłacisz tego salda.

Czy istnieje opłata za przeniesienie salda?

Banki zazwyczaj pobierają opłatę za przeniesienie salda - 3% do 5% każdej przekazanej kwoty, z minimalną wartością od 5 do 10 USD, w zależności od karty. Jeśli rozważasz przeniesienie salda, sprawdź, czy liczby mają sens. Jeśli przesyłasz na przykład saldo o wartości 5000 USD, może to kosztować od 150 do 250 USD. Ponadto większość banków nie zezwala na przenoszenie sald z innych kont, które posiadasz w tym banku.

Jaki jest limit kredytowy na karcie?

Jeśli kwota, jaką wkładasz na swoją kartę kredytową za pomocą czeku (plus opłata za przeniesienie salda), przesuwa cię ponad limit kredytowy, masz kłopoty.Kiedy przekroczysz limit kredytowy za pomocą czeku na kartę kredytową, McClary mówi: "to samo dzieje się, gdy przekraczasz limit karty kredytowej - opłaty karne, odsetki karne. Musisz sprawdzić saldo i wiedzieć, ile masz kredytu, którego używasz, zanim skorzystasz z czeku."

Czy jest data "wykorzystaj do" i jakie są warunki?

Podobnie jak jogurt, te oferty mają datę ważności. Masz określony czas na dokonanie przelewu lub skorzystanie z czeku na zaliczkę gotówkową lub na zapłacenie za towar. Warunki użytkowania są różne. Czasami czek napisany po dacie zostanie odrzucony; czasami wystawca będzie naliczał zwykłą roczną stopę procentową (APR) od wszelkich czeków napisanych po dacie ważności. Więc upewnij się, że znasz warunki.

Czy kontrole kart kredytowych wpłyną na wyniki punktowania?

Sprawdzenie karty kredytowej nie powinno szkodzić wynikom kredytowym, dopóki odpowiedzialnie zarządzasz kartą kredytową - płacąc o czasie i utrzymując równowagę na niskim poziomie. "Ale jeśli pożyczysz znaczną kwotę, która zmieni Twój wskaźnik zadłużenia lub maksymalnie limit kredytu, możesz wysłać wynik w złym kierunku" - mówi McClary.

Ponadto mówi: "Jeśli używasz go do przenoszenia sald z innych kont, a następnie zamykania tych kont, będziesz mieć zbyt dużą aktywność w raporcie kredytowym, co może być szkodliwe. Możesz wysłać swoją ocenę kredytową do piwnicy."

Alternatywy dla czeków kartą kredytową

Chociaż nie uzyskasz stopy procentowej w wysokości 0%, zaciągnięcie pożyczki osobistej lub pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej może być bezpieczniejszym sposobem uzyskania gotówki. Pożyczki osobiste mają niższe oprocentowanie niż karty kredytowe, w zależności od wyniku kredytowego. Kredyty hipoteczne w domach mają również niższe oprocentowanie, a odsetki płacone od kredytu są odliczane od podatku, podobnie jak odsetki hipoteczne.

Jeśli zdecydujesz się przyjąć ofertę czeku na kartę kredytową, McClary mówi: "musisz mieć plan na najgorszy scenariusz. Tak atrakcyjna, jak oferta, musisz zmierzyć się z możliwością, że nie dotrzesz do mety. Jeśli tak się stanie, przygotuj plan wypłat.

Jeśli nie korzystasz z czeków, upewnij się, że trafiają bezpośrednio do niszczarki.

Zatrzymaj oferty

Jeśli nie chcesz być kuszony tymi ofertami lub jeśli po prostu nie chcesz, aby wypełniały Twoją skrzynkę pocztową i niszczarkę, możesz zrezygnować. OptOutPrescreen.com jest prowadzony przez biura kredytowe Equifax, Experian i TransUnion oraz Innovis Data Solutions. Wejdź na www.optoutprescreen.com lub zadzwoń pod numer 1-800-5-OPT-OUT.

W trybie online i przez telefon możesz zrezygnować z ofert kredytowych i ubezpieczeniowych przez pięć lat. Musisz podać dane osobowe, w tym numer ubezpieczenia społecznego.

Jeśli chcesz zrezygnować na zawsze, możesz złożyć wniosek online, ale będziesz musiał wypełnić i przesłać pocztą w formularzu trwałej rezygnacji, który otrzymasz na stronie internetowej.

Ellen Cannon jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.