6 lat, karta kredytowa działa na rzecz wzmocnienia zrozumienia konsumentów

Ustawa o karcie kredytowej stała się prawem w 2009 roku z zamiarem zapewnienia konsumentom przejrzystości w zakresie funkcjonowania kart kredytowych, ograniczając jednocześnie sposób, w jaki emitenci kart mogą podnosić stawki, pobierać opłaty i ustalać terminy. Teraz, w związku z szóstą rocznicą aktu w tym miesiącu, niektóre badania pokazują, że konsumenci uważają, że ich rachunki - i opłaty - są łatwiejsze do zrozumienia. Jednak najważniejsze są dobre nawyki kredytowe, które sprawiają, że prawo jest najskuteczniejsze.

Czy prawo pomogło konsumentom?

Niektóre znaki wskazują na tak. Przegląd aktu przeprowadzony przez naukowców z New York University, University of Chicago i Departamentu Skarbu USA wykazał, że od czasu jego przejścia opłaty (głównie nadwyżka, przeszacowania i opóźnienia w płatnościach) zostały obniżone "o annualizowane 1,6% średniej dzienne salda, ze spadkiem o ponad 5,3% "dla osób o niższych wynikach FICO (mniej niż 660). To pozwoliło zaoszczędzić amerykańskim konsumentom około 11,9 miliarda dolarów rocznie - twierdzą naukowcy.

Wzrosło także zaufanie konsumentów. Badanie przeprowadzone przez Biuro Ochrony Konsumentów w 2011 r. Wykazało, że posiadacze kart uważają, że oświadczenia są teraz łatwiejsze do odczytania i zrozumienia. W tej samej ankiecie 30% uczestników, którzy zarabiają mniej niż 25 000 USD rocznie, powiedziało, że teraz płacą więcej niż minimalna płatność na swoim koncie. Ten rodzaj akcji informacyjnej był głównym celem tego aktu.

W powiązanym przeglądzie ustawy przez CFPB zauważono, że całkowite koszty związane z kartami kredytowymi są obecnie ważone zasadniczo w stosunku do opłat frontowych (odsetek i rocznych opłat), a nie opłat back-end (opłaty karne i ponowne ustalanie APR). Większość zgadza się, że zmiana ta zwiększa przejrzystość, a rzeczywiste koszty związane z kartami kredytowymi są bardziej wyraźne.

Jednak krytycy ustawy Credit CARD mówią, że chociaż konsumenci wyraźnie zaoszczędzili na opłatach bezpośrednio dotkniętych przez ustawę, przemysł kart kredytowych nadrobił to w innych obszarach. W tym samym badaniu NYU stwierdzono również niewielki wzrost dochodów z opłat w końcówce 2011 r., Kiedy zakończyło się badanie, w szczególności na kontach osób o wynikach kredytowych poniżej 660.

" WIĘCEJ: Co oznacza karta kredytowa dla konsumentów

Życie przed ustawą o karcie kredytowej

Przed tą ustawą emitenci mieli znacznie więcej swobody w kwestii tego, jak i kiedy mogliby podnieść oprocentowanie salda posiadacza karty. Po wprowadzeniu aktu obecnie wytyczne określają konkretne okoliczności, w których emitenci mogą podnosić stopy procentowe, na przykład posiadacz karty, który nie uiścił dwóch kolejnych płatności za rachunki lub koniec okresu promocyjnego. Ponadto, jeżeli emitent podnosi APR posiadacza karty, zwykle wymaga się powiadomienia z 45-dniowym wyprzedzeniem. (Wyjątki obejmują koniec promocyjnych okresów RRSO i podwyższenie stopy procentowej).

Ustawa o karcie kredytowej standaryzowała również garść wymogów informacyjnych dotyczących miesięcznych wyciągów z kart kredytowych. Właściciele kart otrzymują teraz informacje, na przykład, ile czasu zajmie im spłacenie rachunku, dokonując minimalnych płatności, jaki poziom płatności jest potrzebny, aby spłacić saldo w ciągu trzech lat, oraz kwotę odsetek, które zostały naliczone w ciągu całego roku. życie karty. Ta część aktu idzie w parze z komponentami, które wymagają od wystawców ustanowienia rozsądnych miesięcznych terminów płatności, dając posiadaczom kart jasne pojęcie, kiedy ich płatność jest należna i dająca wystarczająco dużo czasu na jej przesłanie.

Ponadto osoby, które zostały obciążone powtarzającymi się opłatami w rachunku bieżącym, otrzymały wsparcie z ustawy, która mówi, że posiadacze kart muszą wyraźnie zezwolić na nadmierne wydatki. Dla tych, którzy to robią, ustawa stwierdza, że ​​opłaty karne muszą być "uzasadnione i proporcjonalne" do naruszenia. Podobne granice istnieją również w przypadku opłat za zwłokę (większość wystawców interpretuje to jako 25 USD za pierwszą spóźnioną płatność i 35 USD za każde kolejne naruszenie).

W końcu to zależy od ciebie

Wiele części ustawy o kartach kredytowych nadal wymaga więcej czasu i większej ilości danych, aby ocenić całkowitą skuteczność. Jeśli płacisz rachunki na czas i odpowiedzialnie zarządzasz kredytem, ​​Ustawa o karcie kredytowej przynajmniej pomaga ci uniknąć niektórych pułapek emitenta, gdy zezwala na to prawo. Ale nie może cię chronić, jeśli masz kiepskie nawyki kredytowe. Pomyśl o tym, jak mądrze używać długu, aby akt zadziałał za Ciebie.

Kevin Cash jest pisarzem pracowniczym obejmującym karty kredytowe i kredyty konsumenckie Nerd Wallet . Śledź go Google+ .

Zdjęcie przez iStock.