Definicja złożona i przykład |

Co to jest:

W finansach, do złożonych oznacza uzyskiwanie odsetek od kwoty głównej powiększonej o odsetki uzyskane wcześniej.

Jak to działa (Przykład):

Masz 100 dolarów na otwarcie konta oszczędnościowego w XYZ Bank od 1 stycznia. Roczna stopa procentowa wynosi 5%. Ile będzie pan miał za pięć lat?

Cóż, jeśli bank podarowałby ci po prostu 5% z 100 $ na koniec roku, miałbyś 105 $ w dniu 31 grudnia. Jeśli zostawisz 105 $ na koncie, aby zarobić kolejne 5% w przyszłym roku, pod koniec tego drugiego roku, będziesz miał: 105 $ x 1,05 = 110,25 $. Nie tylko zarabiasz na swoim oryginalnym 100 $ w drugim roku, zarabiasz na odsetkach od pierwszego roku. Oznacza to, że się połączyła. Jeśli wykonasz to przez kolejne osiem lat, oto, jak może wyglądać Twoje konto:

Po upływie 10 lat będziesz miał 162,89 USD na koncie tylko za nic. Ale robi się lepiej. Powyższy przykład zakłada, że ​​bank płaci odsetki od salda na koniec roku (tj. Odsetki naliczane corocznie). W prawdziwym świecie bank zazwyczaj wypłaca odsetki od stanu konta na koniec każdego miesiąca (czyli odsetki miesięczne). Bank po prostu dzieli roczną stopę oprocentowania (5% w naszym przypadku) na 12 miesięcy i stosuje tę stopę do salda na koniec każdego miesiąca. Więc w pierwszym roku zobaczmy, co się stanie:

Zauważ, że kiedy bank sumował saldo w ciągu roku, miałeś tylko 105,00 $ na koniec pierwszego roku. Ale jeśli bank składa się co miesiąc, masz 102,12 $ na koniec pierwszego roku. To może nie brzmieć zbyt wiele, ale rozważmy efekt na równowartości początkowej 500 000 $. Na koniec 10 lat, inwestor ma 81444,13 dolarów, jeśli odsetki są corocznie wymieniane, ale ma 823 504,75 USD - pełne 9 057,62 USD więcej - jeśli składniki odsetkowe miesięcznie.

Compounding nie wpływa tylko na wysokość zarobków inwestorów; wpływa to na wysokość odsetek płaconych przez inwestorów. Na przykład, jeśli to 1000 USD na rachunku oszczędnościowym stanowiło pożyczkę w wysokości 1000 USD od XYZ Bank, wysokość odsetek, które płacisz, zależy od tego, jak często bank sumuje stawkę. Ważną lekcją jest to, że im częściej występuje składanie, tym większe jest zainteresowanie (lub wypłacane) równowagą. Niektóre karty kredytowe nawet składają się na odsetki dzienne, co znacząco wpływa na saldo kredytobiorcy.

Dlaczego to ma znaczenie:

Świat finansowy często odnosi się do łączenia jako "magii", ponieważ jest to jeden z najbardziej fundamentalnych sposobów na budowanie bogactwa wymaga najmniejszego wysiłku. Jednak ze względu na różnorodność metod obliczania odsetek, kredytobiorcy powinni porównywać oferty pożyczkodawców, a inwestorzy powinni porównywać oferty inwestycyjne poprzez uważne zapoznanie się z ujawnieniem towarzyszącym tym ofertom. Inwestorzy dobrze rozumieją, w jaki sposób wybór metody obliczania odsetek przez instytucję wpływa na wysokość odsetek naliczanych na rachunku inwestora. W zależności od przewidywanej aktywności pożyczkobiorca może zaoszczędzić pieniądze, a inwestor może zarobić więcej, preferując jedną metodę kalkulacji.

Ta historia InvestingAnswers przedstawia rzeczywisty przykład tego, jak składanie może dla Ciebie zadziałać: Jak jedna normalna dama Okazało $ 200 do 7 milionów $.